Investeren in hypotheken

Investeren in hypotheken betekent dat particuliere beleggers geld steken in leningen die zijn gedekt door vastgoed. Dit kan direct, bijvoorbeeld door een hypothecaire lening te verstrekken op een beleggingspand, of via een platform. Deze vorm van beleggen in vastgoed, waarbij particulieren een investeringshypotheek verstrekken, staat bekend om een relatief laag risico. In dit artikel leest u hoe dit werkt, welke zekerheden en risico's er zijn, en hoe u kunt beginnen.

Wat houdt investeren in hypotheken in?

Investeren in hypotheken houdt in dat u geld uitleent aan anderen, waarbij vastgoed als onderpand dient. Dit kan een veilige investering zijn met een hogere rente dan de spaarrente. Nederlandse woninghypotheken kenmerken zich door vastrentende waarden, een relatief hoog verwacht rendement en een laag risico.

Een interessante mogelijkheid is het investeren in zakelijke hypotheken. Dit biedt vaste inkomsten door een vooraf afgesproken rentevergoeding, vaak maandelijks. U krijgt hierbij zekerheid door een hypotheekrecht op het onderliggende vastgoed. Deze aanpak heeft een lager risico dan direct investeren in een pand, omdat u minder blootgesteld bent aan waardeschommelingen van het onderpand. Bovendien voorkomt u de zorgen en werkzaamheden die bij het bezit van een pand horen. Voor veel particuliere beleggers biedt dit een goede oplossing voor rendement en risico.

Hoe werkt beleggen in hypotheken?

Beleggen in hypotheken werkt op verschillende manieren, zowel door zelf een lening te verstrekken als via hypotheekproducten die beleggingen integreren. Een beleggingshypotheek combineert het lenen van geld voor een huis met beleggen in fondsen of aandelen, waarbij het opgebouwde kapitaal uiteindelijk wordt gebruikt voor aflossing. Dit werkt vaak door beleggen in aandelen, of doordat bedrijven betalen voor uw huis. De Vermogensopbouw Hypotheek wordt gebruikt om een gedeelte van de hypotheek terug te betalen via beleggen. Ook de BeleggersKeuze Hypotheek biedt uitkomst voor woningfinanciering met aflossing door beleggingen, waarbij de lening wordt afgelost met een beleggingsrekening en vermogen wordt opgebouwd. Als investeerder kunt u ook direct een hypothecaire lening verstrekken op een beleggingspand, waarbij u via een notaris een hypotheekrecht vestigt.

Direct investeren in een hypotheek

Particuliere beleggers kunnen direct investeren in hypotheken. Dit betekent dat u als investeerder zelf een hypothecaire lening verstrekt op een beleggingspand. U vestigt hierbij via een notaris het hypotheekrecht op dit pand. Een particuliere vastgoedbelegger sluit hiervoor vaak een beleggingshypotheek af. Investeerders in vastgoed kunnen ook met weinig eigen geld starten, bijvoorbeeld rond €17.500. Een deel van de particuliere vastgoedbeleggers financiert vastgoed deels met zo'n hypotheek. Het doel van een persoon met een investeringswoning is vaak om de hypotheek van die woning af te lossen.

Beleggen via een platform

Beleggen via een platform betekent dat u een online dienst gebruikt voor hypotheekbeleggingen. Zo'n platform verbindt u met leningen en regelt de administratieve afhandeling. Dit vereenvoudigt de toegang tot dit type investering. De specifieke voorwaarden en risico's verschillen per aanbieder. Voor gedetailleerde informatie raadpleegt u de websites van de platforms zelf. Toezichtsinformatie vindt u in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Zakelijke hypotheken

Zakelijke hypotheken zijn leningproducten voor bedrijfseigendommen en grond. Deze langlopende leningen financieren de aankoop, verbouwing of uitbreiding van zakelijk vastgoed. Ze zijn specifiek bedoeld voor ondernemers die bijvoorbeeld een bedrijfspand, kantoorpand of winkels willen kopen. Meer informatie over investeren in zakelijke hypotheken vindt u op onze website. Een zakelijke hypotheek is complexer dan een particuliere hypotheek en dient als onderpand voor de lening. U moet hierbij vaak een eigen inleg vanuit het bedrijf meebrengen. Er zijn koophypotheken en beleggingshypotheken, ook voor panden die u wilt verhuren.

Welke zekerheid biedt het recht van hypotheek?

Het recht van hypotheek biedt geldverstrekkers zekerheid op onroerend goed, zoals een woning, als onderpand voor een lening. Dit zekerheidsrecht stelt de financier in staat om bij wanbetaling de vordering te verhalen uit de opbrengst van een openbare verkoop van het onderpand. Bovendien geeft het hypotheekrecht de geldverstrekker voorrang boven andere schuldeisers.

Eerste recht van hypotheek

Het eerste recht van hypotheek geeft de schuldeiser prioriteit bij terugbetaling na verkoop van het onderliggende hypotheekpand. De hypotheeknemer is de eerste schuldeiser die de vordering mag voldoen uit de opbrengst van de verkoop. U kunt dit recht inroepen bij wanbetaling door de lener, waarbij de investeerder als eerste terugbetaling krijgt bij executie. Het eerste recht van hypotheek is een sterk recht tot verkoop van het onderpand van een hypothecaire lening en wordt ingeroepen bij executie van onroerend goed. Dit recht geeft de geldverstrekker voorrang bij de verkoop van de woning als de huiseigenaar niet aan de betaalverplichtingen voldoet. De opbrengst van de executie zorgt voor betaling aan de investeerder. Voor investeerders in zakelijke hypotheken heeft dit recht zelfs prioriteit boven de Belastingdienst bij een executieverkoop. Dit beperkt het risico van de investeerder in vastgoedfinanciering en betekent extra zekerheid bovenop andere zekerheden. Het eerste recht van hypotheek ligt vast in een hypotheekakte bij de notaris.

Tweede recht van hypotheek

Het tweede recht van hypotheek volgt op het eerste recht van hypotheek. Dit betekent dat de tweede hypotheekhouder pas aan de beurt komt nadat de eerste hypotheekhouder is voldaan. Het is een aparte lening die u afsluit bovenop uw huidige hypotheek op uw primaire woning. Voor deze lening is een notariële hypotheekakte vereist. Een tweede hypotheek gaat vaak gepaard met een hogere rente dan een eerste hypotheek. U kunt deze lening ook bij een andere hypotheekverstrekker afsluiten. Woningbezitters met overwaarde gebruiken een tweede hypotheek vaak voor verbouwplannen of om hun huis te verduurzamen. Houd er rekening mee dat een tweede hypotheek op een tweede huis geen recht geeft op hypotheekrenteaftrek.

Onderpand en executiewaarde

De executiewaarde van een woning is de geschatte waarde bij een gedwongen verkoop. Dit is het minimale bedrag waarvoor de woning verkocht wordt bij een executie. Een taxateur stelt deze waarde vast. U kunt als woningbezitter de executiewaarde van uw huis laten bepalen. De executiewaarde van een woning kan berekend worden en wordt gebruikt om de waarde van de woning bij executie te bepalen.

Wat zijn het rendement en de risico's?

Het rendement van investeren in hypotheken hangt nauw samen met het risico dat u neemt. Een hoger potentieel rendement gaat altijd gepaard met een groter risico. Uw beleggingsportfolio omvat een spectrum aan risiconiveaus en bijbehorende rendementen. Later leest u meer over het verwachte rendement, het wanbetalingsrisico en de liquiditeit en looptijd.

Verwacht rendement

Het verwachte rendement op investeringen in hypotheken kan variëren. Bij een goed gespreide portefeuille is een rendement van meer dan 10 procent realistisch. Via investeringsplatform Reinvest24 bedraagt dit zelfs bijna 15 procent per jaar. Voor investering van overwaarde wordt een jaarlijks rendement van 14 procent geschat, bij een middelmatig risicoprofiel en lange termijn.

Wanbetalingsrisico

Wanbetalingsrisico is de kans dat kredietnemers hun leningen niet terugbetalen. Dit kredietrisico kan leiden tot het niet nakomen van verplichtingen door de lener, variërend van gedeeltelijke tot volledige wanbetaling. Het betreft de mogelijkheid dat een obligatie-uitgever, of in dit geval een hypotheeknemer, rente en kapitaal niet tijdig terugbetaalt. Bij lager gewaardeerde schuldbewijzen kan dit wanbetalingsrisico significant zijn. Ongunstige politieke, economische, financiële, sociale of andere marktomstandigheden kunnen dan leiden tot aanzienlijk of zelfs totaal verlies van uw geïnvesteerde kapitaal.

Liquiditeit en looptijd

Liquiditeit beschrijft uw vermogen om aan kortlopende betalingsverplichtingen te voldoen. Het beschrijft ook het betalingsvermogen. Het meet uw betaalbaarheid op korte termijn en bepaalt de mate waarin u financiële verplichtingen kunt nakomen. Liquiditeit richt zich op kortetermijn financiële stabiliteit en maakt tijdige betaling van kortlopende verplichtingen mogelijk. Het beschrijft de mate van financiële gezondheid, waarbij middelen snel in geld kunnen worden omgezet. Korte termijn beleggingen kenmerken zich door hoge liquiditeit. Dit is een belangrijke overweging voor investeerders die hun geld snel beschikbaar willen hebben.

Hoe begin je met investeren in hypotheken?

U begint met investeren in hypotheken door uw financieringsopties te verkennen en een vastgoedspecialist te raadplegen. Een veilige financiering via hypotheken, spaargeld of partnerschappen is essentieel voor startende vastgoedbeleggers. U kunt direct starten met beleggen via hypotheken van Thuiz Hypotheken, of in een zakelijk hypothekenfonds als u een betaald huis en spaargeld heeft. Dit vereist een doordachte planning en het volgen van een stappenplan, bijvoorbeeld door een slimme vastgoedhypotheek te regelen voor verhuurd onroerend goed.

Minimale inleg

De minimale inleg voor investeren in hypotheken verschilt per aanbieder en type investering. Dit hangt af van het platform of de specifieke hypotheek waarin u belegt. Voor exacte bedragen raadpleegt u de voorwaarden van de betreffende aanbieder.

Selectie van een hypotheek

De selectie van een hypotheek vraagt om een keuze voor de juiste hypotheekvorm die past bij uw behoeften en wensen. Dit geldt zowel voor startende woningkopers die uit verschillende beschikbare hypotheekvormen moeten kiezen, als voor consumenten die hun hypotheek oversluiten, waarbij de selectie gebaseerd is op berekeningen en marktmogelijkheden. De geschiktheid van een hypotheek hangt altijd af van uw persoonlijke financiële situatie. U kunt bijvoorbeeld kiezen uit een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. De keuze tussen deze vormen hangt af van uw persoonlijke voorkeuren, zoals de snelheid van aflossen en de totale kosten. Ook kunt u kiezen voor een vaste of variabele hypotheekrente, afhankelijk van uw persoonlijke situatie en het advies van een hypotheekadviseur. Het is essentieel om de juiste hypotheekvorm en rentevaste periode te kiezen bij het afsluiten van uw hypotheek.

Inschrijven en afwikkeling

Het inschrijven en afwikkelen van een investering in hypotheken verschilt per aanbieder of platform. De precieze stappen hangen af van de gekozen investeringsvorm. Een soepele afwikkeling is cruciaal voor een goede start van uw investering. Voor gedetailleerde informatie over de procedure en de benodigde documenten neemt u contact op met de specifieke aanbieder.

Welke aanbieders en vormen zijn er?

U kunt investeren in hypotheken via verschillende aanbieders en diverse vormen. Dit omvat directe investeringen in specifieke hypotheken of via gespecialiseerde platforms die het proces vereenvoudigen.

Pearl Capital

Specifieke informatie over aanbieders zoals Pearl Capital is afhankelijk van hun actuele aanbod en voorwaarden. Als u overweegt te investeren in hypotheken via een dergelijke partij, is het belangrijk hun specifieke diensten te onderzoeken. Elke aanbieder heeft eigen criteria en rentetarieven. Voor betrouwbare informatie over financiële dienstverleners en hun vergunningen kunt u altijd het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadplegen.

Netwerkhypotheek

Een Netwerkhypotheek betekent dat mensen elkaar financieren voor een eigen woning, buiten de bank om. Het platform Jens Netwerkhypotheek brengt hypotheekaanvragers en particuliere investeerders samen. Het platform biedt de mogelijkheid voor woningfinanciering via particuliere investeerders. Deze vorm betreft financiering buiten de eigen kring. Investeerders kunnen direct hypotheekleningen financieren, tot maximaal 80% van de woningwaarde. Een aanvrager moet minimaal 20% van de hypotheek via vrienden, familie of kennissen financieren. Deze sociale toets van de eigen kring vermindert het risico op wanbetaling of vertraging. Momenteel heeft het platform Jens Netwerkhypotheek een rem op financieringsaanvragen.

Jens familiehypotheek

Jens familiehypotheek is een specifieke vorm van woningfinanciering waarbij u via uw eigen kring een hypotheek regelt. Jens is deskundig op dit gebied en biedt een zakelijk gepresenteerde en professioneel beheerde persoonlijke hypotheek aan. De akte van geldlening, opgesteld door een team van juristen, fiscalisten, notarissen en hypotheekexperts, bewaart zekerheid voor particuliere financiers. Deze akte regelt situaties die vooraf niet voorzien zijn en tekent u digitaal via het Jens Aanvraag Dashboard. Jens Familiehypotheek biedt professionele begeleiding en juridisch waterdichte afspraken, wat zorgt voor een veilige investering gedekt door de woning. U kunt ook professionele aktes en administratie laten verzorgen via de diensten van Jens. Deze familiehypotheek is te combineren met een bankhypotheek als stapelhypotheek.

Investeren in hypotheken via vastgoed en crowdfunding

Investeren in hypotheken via vastgoed en crowdfunding is een mogelijkheid om een verhuurhypotheek af te sluiten via een crowdfundingplatform. Dit is een aantrekkelijke optie voor investeerders. Het biedt hypothecaire dekking en waardevastheid van het vastgoed. U krijgt zo toegang tot vastgoedbeleggingen en kunt betrokken zijn bij projecten zonder zelf direct een pand te kopen.

Crowdfunding vastgoedplatforms bundelen kapitaal van beleggers om in vastgoed te investeren. Dit kan een manier zijn om passief inkomen te genereren. Een vastgoedbelegger kan hiervoor gespecialiseerde crowdfundingplatforms zoeken. Deze huurhypotheken hebben meestal een hogere rente dan traditionele bankleningen. Soms is een hypotheek via crowdfunding een oplossing wanneer bankfinanciering niet volledig mogelijk is, vooral bij een sterk onderbouwd verhaal. Vastgoedbeleggers die deze weg kiezen, kopen vaak goedkope woningen. Investeren in huurvastgoed kan ook via zo'n platform.

Fiscale gevolgen en belasting bij investeren in hypotheken

Investeren in hypotheken heeft fiscale gevolgen en belastingvoordelen. Fiscale voordelen van beleggen in hypotheken omvatten lagere vermogensrendementsheffing in box 3 en aftrekbare rente in box 1. Een beleggingshypotheek benut fiscale mogelijkheden optimaal.

U moet rekening houden met belastingtarieven en fiscale voordelen. Een belastingvoordeel op een hypothecaire lening verlaagt de totale belastingdruk. Stel, u overweegt een tweede woning aan te schaffen voor de verhuur – dan is de hypotheekrente hiervan aftrekbaar. Maar let op: niet alles is voordeel. Een nadeel is de mogelijke belastingheffing op de meerwaarde van beleggingen. De belastingvoordelen van een investeringshypotheek hangen af van uw persoonlijke situatie. In 2023 verminderde het belastingvoordeel op hypotheekschuld. Fiscale gevolgen spelen mee bij de keuze van een hypotheek. Het is daarom slim om uw specifieke situatie goed te bekijken.

Wat kost het om 50.000 euro extra hypotheek te krijgen?

De kosten om €50.000 extra hypotheek te krijgen, zijn afhankelijk van uw specifieke situatie en het doel van de verhoging. De meest directe kosten bestaan uit advieskosten en eventuele notariskosten en taxatiekosten. Voor advies over een hypotheekverhoging via een adviseur kunt u rekening houden met een bedrag tussen de €1.500 en €2.000 (peildatum 2023). Als de extra hypotheek specifiek voor een verbouwing is, liggen de advieskosten gemiddeld rond de €1.000. Daarnaast kunnen er notariskosten bijkomen als een nieuwe hypotheekakte nodig is, wat vaak het geval is bij een aanzienlijke verhoging, en taxatiekosten voor een nieuwe waardebepaling van uw woning. Een extra hypotheek van €50.000 zal ook uw bruto maandlasten verhogen; gebaseerd op een indicatie van €35 per maand per €10.000 extra hypotheek, kunt u rekenen op een stijging van ongeveer €175 per maand. Het is essentieel om deze bijkomende kosten en de impact op uw maandlasten zorgvuldig te overwegen alvorens een beslissing te nemen.

Hoeveel rendement op 100.000 euro?

Het rendement op 100.000 euro investeren in hypotheken varieert sterk. Zonder hefboomeffect kan een vastgoedbelegger een rendement van 20 procent behalen op een investering van 100.000 euro. Met een gemiddeld rendement van 7 procent levert een investering van 100.000 euro jaarlijks 7.000 euro winst op. Dit rendement is ook haalbaar over een periode van 20 jaar. Gebruikt u een hefboomeffect, dan is een rendement van 100 procent mogelijk voor een belegger. Een investering van 100.000 euro, met 25.000 euro eigen inbreng en 75.000 euro lening, kan een rendement van 3.750 euro opleveren. In 2021 bedroeg het netto rendement op een investering van 150.000 euro in een voorbeeldcase 6,6 procent.

Hoeveel geld moet je investeren om 3.000 euro per maand te verdienen?

Om maandelijks €3.000 te verdienen, heeft u volgens de 4%-regel een geïnvesteerd vermogen van €900.000 nodig. Deze regel berekent de investering voor stoppen met werken over 20 jaar. Een kleinere investering van €2.500 kan bijvoorbeeld een maandelijks rendement van €25 opleveren.

Hoeveel moet je verdienen om een hypotheek van 350.000 euro te krijgen?

Voor een hypotheek van €350.000 heeft u een bruto jaarinkomen van €75.000 nodig. Dit inkomen is gemiddeld benodigd om de maandlasten te kunnen dragen. De bruto maandlasten voor een hypotheek van €350.000 liggen rond de €1.740. Uw inkomen is bepalend voor het maximale leenbedrag.

Is investeren in hypotheken geschikt voor particuliere beleggers?

Ja, investeren in hypotheken is geschikt voor particuliere beleggers. U kunt als investeerder direct een hypothecaire lening op een beleggingspand verstrekken. Ook is beleggen via platforms mogelijk, zoals Bufr voor zakelijke hypotheken. Particulieren gebruiken investeringshypotheken voor de aankoop of herfinanciering van commercieel onroerend goed. In Nederland financieren veel particuliere vastgoedbeleggers hun vastgoed deels met een hypotheek. Hiervoor sluiten zij een beleggingshypotheek af, vaak via kapitaalverstrekkers of banken. Verhuurhypotheek aanbieders richten zich specifiek op particuliere beleggers.