ZZP duurzaam beleggen voor pensioen

Als zzp'er kunt u uw pensioen duurzaam opbouwen door te beleggen, wat op lange termijn een hoger rendement kan opleveren. Dit helpt u als zelfstandige bij pensioenopbouw, zelfs met een klein bedrag per maand. Er zijn diverse beleggingsmogelijkheden via een ZZP pensioenrekening. Aanbieders zoals BrightPensioen hanteren duurzame beleggingsprincipes die zowel rendement als milieu bevorderen. Op deze pagina leert u hoe u als zelfstandige een aanvullend pensioen opbouwt en welke duurzame keuzes u daarbij maakt.

Wat betekent duurzaam beleggen als zzp’er?

Duurzaam beleggen als zzp'er betekent investeren in oplossingen die uw bedrijf en het milieu ten goede komen. Meer over duurzaam beleggen leest u hier. Denk aan het plaatsen van zonnepanelen of het steunen van een goed doel. Zulke investeringen leveren op lange termijn besparingen op, zoals op de energierekening. Daarnaast verbetert het uw reputatie en trekt u nieuwe doelgroepen aan. Dit vergroot de kans op opdrachten en levert financieel voordeel op. Een positief imago door duurzaam leven is hierbij essentieel. Uit onderzoek blijkt dat 30% van de Nederlandse zzp'ers belang hecht aan duurzaam ondernemen.

Hoe bouw je als zzp’er pensioen op met duurzaam beleggen?

Als zzp'er bouwt u pensioen op met duurzaam beleggen door gericht te investeren in effecten die bijdragen aan een betere wereld. Dit kan een lonende methode zijn voor aanvullende pensioenopbouw, met potentieel hogere rendementen dan sparen. U bepaalt zelf uw pensioendoel, kiest een passende duurzame beleggingsvorm en stelt uw inleg en looptijd vast.

Bepaal je pensioendoel

Om je pensioen op te bouwen, moet je eerst je pensioendoel bepalen. Dit betekent dat je een helder beeld krijgt van de levensstijl die je wilt leiden tijdens je pensioen, zoals reizen of verhuizen. Denk hierbij ook aan je gewenste pensioenleeftijd en de inkomensbehoeften die daarbij horen. Schat het benodigde bedrag in, waarbij je rekening houdt met factoren als zorgkosten en inflatie. Zo creëer je een duidelijke doelstelling voor je aanvullende pensioenopbouw.

Kies een duurzame beleggingsvorm

Voor duurzaam beleggen kunt u kiezen uit verschillende vormen, zoals duurzame ETF's en fondsen. Deze investeren in duurzame energie, grondstoffen, water of bedrijven. Een breed gespreide duurzame wereldwijde aandelen-ETF is een optie, vooral voor een langdurige investering van minimaal 15 jaar. U kunt ook kiezen voor verantwoorde investeringen met een positieve impact op het milieu, zoals ESG-fondsen, best in class beleggen of impactbeleggen. Duurzame beleggingsopties zoals Triodos Groenfonds zijn ook beschikbaar. Directe investeringen in projecten zijn een andere manier om duurzaam te beleggen. Het mooie van duurzaam beleggen is dat u financieel rendement combineert met duurzaamheid.

Stel je inleg en looptijd vast

Bij het opbouwen van pensioen als zzp'er met duurzaam beleggen, bepaalt u zelf de inleg en looptijd van uw investering. U kunt een looptijd kiezen die vast of flexibel is, zoals bij beleggen via Bridgefund. Termingeld beleggingen bieden bijvoorbeeld variabele looptijden. Een spaardeposito vereist een gekozen looptijd, waarbij u in één keer een groter bedrag inlegt en het geld vastzet voor een periode van enkele maanden tot wel twintig jaar met een vaste rente. Bij een termijnrekening wordt het geld tot de vervaldatum geblokkeerd, terwijl de rentevoet van festgeld voor de gehele looptijd van de belegging vaststaat. Kortere looptijden op een vaste geld spaarrekening bieden meer flexibiliteit in toegang tot uw geld. Staking met een vaste vergrendelingsperiode geeft meestal een hogere rentevoet dan flexibele staking, die geen vaste duur vooraf bepaalt. Finst biedt maximale flexibiliteit zonder minimuminleg of lock-up periode, en BridgeFund spaargeld heeft een variabele looptijd met maandelijkse opzegmogelijkheid.

Welke duurzame beleggingsopties passen bij zzp’ers?

Als zzp’er kunt u uw pensioen duurzaam opbouwen via diverse beleggingsopties, een methode die zelfs wordt aanbevolen. Beleggen biedt potentieel een hoger rendement op de lange termijn dan traditioneel sparen, wat gunstig is voor aanvullende pensioenopbouw en het vermijden van nauwelijks renderende spaarrekeningen. U kunt hierbij denken aan duurzame ETF’s, beleggingsfondsen en groene bank- of pensioenoplossingen.

Duurzame ETF’s

Duurzame ETF’s zijn beursgenoteerde indexfondsen die investeren in duurzame bedrijven. Ze beleggen volgens strenge duurzaamheidscriteria, zoals milieu, sociale en governance factoren (ESG). Dit betekent dat ze letten op milieubescherming, sociale aspecten en een goede bedrijfsvoering. Deze ETF's bieden voordelen zoals kostenefficiëntie, diversificatie en transparantie. Ze zijn een aantrekkelijke keuze voor zzp'ers die verantwoordelijk willen beleggen. Een eenvoudige instap in duurzame geldinvesteringen is hiermee mogelijk. Hoewel de beleggingskeuze beperkt kan zijn door de strenge criteria, bieden ze potentieel langdurige stabiele en aantrekkelijke rendementen. Voor een zzp'er die zijn pensioen wil opbouwen, zijn duurzame ETF's een goede optie voor een kostenefficiënte en wereldwijd gespreide belegging. Duurzaam beleggen met ETF's is meer dan een kortstondige hype; het is een duurzame en groeiende beleggingscategorie.

Duurzame beleggingsfondsen

Duurzame beleggingsfondsen, ook wel groene fondsen genoemd, volgen naast rendement, veiligheid en liquiditeit ook het criterium duurzaamheid. Ze balanceren tussen financieel rendement en duurzame maatschappelijke en ecologische impact. Deze fondsen bieden beleggers de mogelijkheid om financiële rendementen te genereren en tegelijkertijd wezenlijk bij te dragen aan een betere wereld. Ze hebben in portefeuille duurzame bedrijven en investeren in bedrijven met duurzame praktijken die negatieve milieu-impact verminderen, zoals vervuiling of ontbossing. Voor zzp'ers die ethiek belangrijk vinden, worden duurzame beleggingsfondsen aanbevolen als ethische en impactvolle beleggingen met kans op positieve waardontwikkeling en rendement.

Groene bank- of pensioenoplossingen

Groene bank- of pensioenoplossingen richten zich op duurzame pensioenopbouw. BrightPensioen biedt bijvoorbeeld flexibele en duurzame pensioenopbouw aan voor zzp'ers en ondernemers. Zij selecteren de juiste ETF's en beleggen uitsluitend in Green Bonds voor pensioenbeleggingen. Zo bouwt u zelf pensioen op en belegt u slim, met opties voor rendementsgroei. De oplossing is simpel en houdt rekening met uw flexibiliteitswensen.

Waar let je op bij kosten, risico en rendement?

Bij duurzaam beleggen voor uw pensioen let u op de balans tussen kosten, risico en rendement. U weegt het verwachte rendement af tegen de risico's en uw persoonlijke financiële doelen. Daarbij is het belangrijk om de impact van kosten op uw uiteindelijke rendement goed in de gaten te houden, want controle over kosten is de belangrijkste factor voor behaalde rendementen op lange termijn.

Kosten en beheervergoedingen

Bij duurzaam beleggen voor uw pensioen krijgt u te maken met kosten en beheervergoedingen. De beheervergoeding is een directe kostenpost voor de beheerservice van vermogensbeheer. Vermogensbeheerders rekenen deze vergoeding voor het beheer van uw beleggingen. Beheerd beleggen brengt diverse kostenposten met zich mee, zoals instapvergoedingen en beheerkosten. De totale kosten omvatten ook transactiekosten, bewaarloon en eventuele abonnementskosten. Daarnaast zijn abonnements- en/of bankkosten onderdeel van de beleggingskosten. Het is slim om al deze kosten goed te bekijken, want ze beïnvloeden uw uiteindelijke rendement.

Risico’s en spreiding

Beleggen brengt altijd risico's met zich mee, maar u kunt deze beperken door uw investeringen goed te spreiden. Risicobeheer bij beleggen wordt bereikt door spreiding, een noodzakelijke maatregel voor financieel risicobeheer. Door uw beleggingsportefeuille te spreiden, verkleint u de kans op een sterke negatieve invloed van een slecht presterend aandeel of sector. Goede spreiding betekent beleggen in verschillende categorieën, sectoren en regio's. Dit vermindert specifiek bedrijfsrisico en kan de risico-rendement relatie gunstig verschuiven. Langetermijnbeleggers moeten hun risico spreiden over diverse waardepapieren. Diversificatie is de sleutel tot risicobeperking.

Verwacht rendement op lange termijn

Het verwachte rendement op lange termijn voor de aandelenmarkt ligt gemiddeld tussen de 7 en 8 procent per jaar. Dit rendement is gebaseerd op zeer lange periodes, zoals 70 tot 80 jaar. Voor beleggingen met een tijdshorizon van meer dan 10 jaar, of gemiddeld over 40 jaar, is een jaarlijks rendement van 7 procent realistisch. Actieve beleggingsstrategieën op lange termijn kunnen een verwacht rendement van 10 procent per jaar opleveren. Bij passieve beleggingen of indexbeleggen bedraagt het verwachte jaarlijkse rendement over bijvoorbeeld 20 jaar gemiddeld minimaal 7 procent.

Welke aanbieders en labels zijn relevant?

Voor zzp duurzaam beleggen zijn diverse aanbieders en labels relevant. U kunt kijken naar specifieke banken en hun beleggingsbeheerders. Ook bestaan er keurmerken die de duurzaamheid van fondsen garanderen.

Triodos Bank

Triodos Bank is een pionier in duurzame financiële dienstverlening, opgericht in 1980. Het is een community bank en wereldwijd een voorloper op het gebied van duurzaam bankieren. De bank is geregistreerd bij De Nederlandsche Bank N.V. en de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Triodos Bank is actief in Nederland, België, het Verenigd Koninkrijk, Spanje en Duitsland, en bedient meer dan 700.000 klanten. Het is ook een autoriteit op het gebied van microfinanciering in ontwikkelingslanden, waarin het sinds 1994 investeert en financiert het ngo's en organisaties actief in ontwikkelingssamenwerking.

Triodos Investment Management

Triodos Investment Management is een pure-play impact-first investeerder met meer dan 30 jaar ervaring. Het is wereldwijd actief als impactbelegger en pionier in impactstrategieën via beursgenoteerde activa, met een succesvolle aanpak van meer dan 25 jaar. Deze actieve belegger biedt impact investment management services en gerelateerde adviesdiensten, met een focus op financiële inclusie — een domein waarin ze wereldwijd actief zijn. U vindt hun aanwezigheid onder andere in Nederland, het Verenigd Koninkrijk, en specifiek in België. Ze bieden beleggingsoplossingen in zowel aandelen en obligaties als in private debt en equity.

Duurzame keurmerken en ESG-criteria

Duurzame keurmerken en ESG-criteria helpen u bij het herkennen van echt duurzame beleggingen. ESG staat voor Environmental, Social en Governance criteria, welke de basis vormen voor duurzaam beleggen. Deze criteria bieden een beoordelingskader voor duurzaamheidspraktijken en kijken naar milieu-impact, sociale verantwoordelijkheid en goed bestuur. Ze beoordelen onder meer de zorg voor medewerkers en correcte bedrijfsvoering. Voorbeelden op milieuvlak zijn de carbon footprint en het gebruik van fossiele brandstoffen. ESG-scores worden op deze duurzaamheidscriteria beoordeeld. Duurzaamheidscriteria omvatten naast ESG ook concepten zoals SRI en SDG. Duurzame geldbeleggingen baseren zich op deze investeringscriteria. Keurmerken zoals het FNG-Siegel en het ECOreporter-Siegel bieden beleggers begeleiding tegen greenwashing.

Hoe maak je een duurzame beleggingskeuze die past bij jouw pensioen?

Een duurzame beleggingskeuze voor uw pensioen maakt u door uw investeringskeuze te laten leiden door risico, rendement, en de effecten op maatschappij en leefomgeving. Uw keuze voor een pensioenbeleggingsvorm moet passen bij uw risicoprofiel, persoonlijke doelen en financiële situatie. U kiest de juiste strategie afhankelijk van uw investeringsdoelstellingen en de beschikbare tijd. Dit betekent dat u verschillende investeringsopties moet analyseren, zoals duurzaam beleggen in groene of duurzame bedrijven. Een lange termijn belegger kan kiezen voor duurzaam beleggen, waarbij de duurzaamheidsoverweging bij de keuze van een pensioenuitvoerder belangrijk is en u geschikte fondsen selecteert.

Wanneer kies je voor impactbeleggen?

U kiest voor impactbeleggen wanneer u een meetbaar positieve milieu- of sociaal gerichte impact wilt creëren, naast financieel rendement. Deze vorm van beleggen legt de nadruk op maatschappelijke impact en kan de wereld nog beter maken dan duurzaam beleggen. Het is een logische keuze voor wie echt verschil wil maken. U focust op positieve impact door voorkeur te geven aan bedrijven die bijdragen aan duurzame thema’s. Impactbeleggen kenmerkt zich door de intentie om positieve impact op mens en planeet te genereren. Investeerders maken hiermee geïnformeerde beslissingen die zowel ethische als financiële doelen dienen.

Wanneer kies je voor brede spreiding?

U kiest voor brede spreiding om het risico van uw beleggingen te verminderen. Dit is een verstandige strategie voor de meeste zzp'ers die duurzaam beleggen voor hun pensioen. Door uw investeringen te verdelen over diverse activa, bent u minder kwetsbaar voor schommelingen in één specifieke markt. Een onverwachte daling in één sector raakt dan niet direct uw hele vermogen. Voor advies over de juiste spreiding voor uw persoonlijke situatie kunt u de richtlijnen van het Nibud raadplegen.

Hoe toets je of een fonds echt duurzaam is?

Om te bepalen of een fonds echt duurzaam is, beoordeelt u vijf pijlers. Dit zijn de ESG-doelstellingen, duurzame portefeuillekenmerken, de kwaliteit van duurzaamheidsonderzoek, actief aandeelhouderschap en transparantie over ESG-rapportage. U moet zelf kritisch onderzoek doen naar de duurzaamheidsclaims van beleggingsfondsen. Bestudeer de fondsvoorwaarden diepgaand en let op greenwashing bij duurzame ETF's. Gebruik onafhankelijke beoordelingen om de claims te toetsen aan de werkelijke beleggingen. Kijk ook naar de filosofie van het fondshuis en de transparantie van het geïnvesteerde kapitaal. Een duurzaam beleggingsfonds voldoet aan criteria zoals een helder ESG-beleid en actief stemrecht, zoals AF Advisors aangeeft.

Hoeveel mag ik als zzp’er zakelijk beleggen?

Er is geen vast bedrag dat u als zzp’er zakelijk mag beleggen. De mogelijkheden hiervoor hangen af van uw persoonlijke financiële situatie en de fiscale regels. De precieze voorwaarden en limieten vindt u op de website van de Belastingdienst. Ook is het verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur die gespecialiseerd is in zzp-financiën.

Is groen beleggen nog financieel interessant?

Ja, groen beleggen is nog financieel interessant. Het is momenteel fiscaal aantrekkelijk en biedt belastingvoordelen voor investeerders, mits het fonds erkend is door de Belastingdienst. Zo was er in 2023 al fiscaal voordeel en ook in 2021 leverde groen beleggen belastingvoordeel op. Groene geldbeleggingen bieden kansen op financiële voordelen en aantrekkelijke rendementen. Investeringen in groene energie en maatschappelijk verantwoorde bedrijven laten significant groeipotentieel zien. Hoewel beleggers in groene energie aandelen soms een lage waardering zien, kan dit verbeteren als winstverwachtingen en economische indicatoren stijgen, wat al vanaf de tweede helft van 2024 kan inzetten. Groen beleggen of sparen gebeurt vaak via speciale groenfondsen die door banken zijn opgericht.

Wat is het beste duurzame beleggingsfonds?

Het beste duurzame beleggingsfonds is het fonds dat het beste bij u past, uw beleggingsstrategie en duurzaamheidswensen. Het selectieproces voor het beste duurzame beleggingsfonds is belangrijk. Zo is ASN Duurzaam Aandelenfonds in 2025 opgenomen in de selectie van beste duurzame beleggingsfondsen door IEX Gouden Stier. De prijs voor Beste duurzame fonds is ook toegekend aan ASN Duurzaam Aandelenfonds. In 2014 was dit fonds zelfs het enige duurzame beleggingsfonds in de top 25. Duurzame fondsen met een Gold rating presteren vaak het beste. Uit een studie uit 2020 blijkt dat duurzame en maatschappelijk verantwoorde beleggingsfondsen beter presteren dan traditionele beleggingsfondsen. Duurzame beleggingsfondsen worden vaak beoordeeld op criteria zoals bescherming van het milieu door zuinig gebruik van hulpbronnen. Respect voor mensenrechten is ook een belangrijk criterium.

Hoe combineer ik pensioenopbouw met duurzaam beleggen?

U combineert pensioenopbouw met duurzaam beleggen door te kiezen voor groene en duurzame bedrijven en fondsen. Geld dat u via pensioenbeleggen inlegt, wordt vaak uitsluitend belegd in duurzame indexfondsen. Aanbieders zoals BrightPensioen passen deze duurzame beleggingsprincipes toe in hun strategie. Hun beleggingsaanpak is duurzaam en houdt rekening met sociale impact. BrightPensioen combineert slim beleggen met duurzaamheid en kostprijs beleggen, wat zorgt voor een goed rendement.

Welke fiscale aandachtspunten gelden voor zzp duurzaam beleggen?

Voor zzp duurzaam beleggen zijn er belangrijke fiscale aandachtspunten. Inleg in pensioenbeleggen is fiscaal aftrekbaar van uw winst, vaak binnen de fiscale jaarruimte. Dit levert een fiscaal voordeel op, wat kan resulteren in meer dan een dubbele opbrengst vergeleken met gewoon beleggen. Privé beleggen daarentegen biedt minder fiscale voordelen en wordt belast in box 3 van de inkomstenbelasting over de waarde van uw vermogen, met een belastingvrij bedrag van €57.000 per persoon. De belastingheffing bij pensioenopbouw vindt plaats bij uitkering. Uw keuze tussen zakelijk of privé beleggen hangt af van de belastingdruk in box 1 en box 3, het belastingpercentage over het rendement en de grootte van uw vermogen. Let wel op de fiscale grensvoorwaarden voor het gebruik van deze voordelen.