Waar beleggen banken in?
Banken beleggen het geld van klanten om winst te maken, voornamelijk door het uitlenen tegen een hogere rente dan ze zelf betalen. Sinds 2019 verwezenlijken Nederlandse banken het grootste deel van hun verdiensten door kapitaal van spaarders aan te trekken en dit tegen hogere rente uit te lenen. Ze investeren ook in vastgoed en bedrijven, soms zelfs in sectoren die beleggers liever niet financieren.
Direct antwoord: waarin beleggen banken het geld van klanten?
Banken beleggen het geld van klanten voornamelijk door het uit te lenen. Ze verstrekken hiermee hypotheken, bedrijfsleningen en autokredieten. Ongeveer 65% van de bezittingen van een bank wordt gefinancierd met spaargeld van spaarders. Ze financieren leningen grotendeels met klantendeposito's en andere gelden van klanten. Zo wordt uw spaargeld actief gebruikt om rendement te genereren. Een bank verdient hieraan door rente te vragen voor het uitgeleende geld. Een deel van dit spaargeld wordt soms ook geïnvesteerd in bedrijven die door andere beleggers als niet-duurzaam worden beschouwd.
Hoe banken klantengeld meestal verdelen
Banken verdelen klantengeld over verschillende posten om winst te genereren en aan verplichtingen te voldoen. Ze gebruiken het voor leningen aan particulieren en bedrijven, beleggen in veilige staatsobligaties en houden liquiditeitsreserves aan bij centrale banken. Voor meer informatie over waar u uw geld kunt laten beleggen, bezoekt u rendementbeleggen.nl.
Leningen aan particulieren en bedrijven
Leningen aan particulieren en bedrijven worden verstrekt door banken en andere investeerders. Zo biedt Van Lanschot Kempen financieringsdienstverlening mogelijkheden voor zowel zakelijke als particuliere klanten. Deze private bank verstrekt leningen aan haar cliënten. Over het algemeen verstrekken investeerders in leningen financiering aan zowel individuen als ondernemingen. Dit omvat ook investeerders die leningen aanbieden in de vorm van particuliere leningen. Hierdoor kunnen personen die willen lenen een lening tussen particulieren verkrijgen. Privé geld lenen als particulier betekent een lening aan een particulier, vaak voor niet-commerciële doeleinden.
Staatsobligaties en andere veilige effecten
Staatsobligaties en andere veilige effecten zijn belangrijke beleggingen voor banken. Ze worden beschouwd als de meest veilige belegging, vooral die uitgegeven door betrouwbare en kredietwaardige overheden. Deze overheidsschulden bieden een zeer laag risico, omdat ze door de overheid worden gegarandeerd. Hoogwaardige staatsobligaties uit stabiele landen bieden beveiliging en stabiele rendementen. Tijdens paniek op aandelenbeurzen zoeken banken vaak naar staatsobligaties van grote stabiele landen, zoals tienjarige Duitse Bunds en Amerikaanse Treasuries. Amerikaanse staatsobligaties bieden een hoog veiligheidsniveau als belegging, met consistente rentebetalingen en gegarandeerde terugbetaling van de hoofdsom. Ze functioneren als bescherming van beleggingsportefeuilles in crisissituaties en tijdens risk-off momenten. Hoewel staatsobligaties een hoge mate van veiligheid bieden, is het rendement lager dan bij risicovollere opties.
Liquiditeitsreserves bij centrale banken
Banken moeten minimumreserves aanhouden bij de centrale bank. Dit is een minimumreserveverplichting. Een minimumreservesysteem bepaalt hoeveel geld banken als reserves aanhouden voor verplichtingen en leningen. Deze tegoeden bij de centrale bank worden gezien als de centrale bankreserves van commerciële banken. Banken hebben de noodzaak om liquide reserves aan te houden. Deze reserveverplichtingen zijn in feite liquiditeitsvereisten. Centrale banken zelf houden een volledige geldreserve aan. Zij bezitten continu 100 procent reserves van het uitgegeven geld. Bij de uitgifte van fiatgeld houden centrale banken 100% kasreserves aan.
Waarin investeren banken minder vaak of juist niet?
Banken investeren minder vaak in zeer risicovolle aandelenposities en speculatieve thema's. Ook crypto en direct vastgoed behoren tot de beleggingen die banken doorgaans mijden of beperken. Voor de meeste banken geldt dat ze voorzichtig zijn met beleggingen die grote prijsschommelingen kennen.
Risicovolle aandelenposities
Banken beleggen minder in risicovolle aandelenposities omdat deze grote prijsschommelingen kennen. Dit soort beleggingen kan snel in waarde dalen, wat een risico vormt voor de stabiliteit van een bank. Daarom kiezen banken vaker voor stabielere investeringen. Ze moeten namelijk voldoen aan strikte kapitaaleisen en het geld van klanten beschermen.
Crypto en speculatieve thema's
Banken beleggen over het algemeen niet in crypto of andere zeer speculatieve thema's. Deze beleggingen kennen vaak grote prijsschommelingen en een hoog risico. De focus van banken ligt op stabiliteit en het beschermen van klantengeld. Toezichthouders zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) stellen strenge eisen aan de risico's die banken mogen nemen.
Direct vastgoed en private equity
Direct vastgoed en private equity-vastgoedbeleggingen omvatten het directe eigendom van onroerend goed. Institutionele beleggers, waaronder banken, versterken hiermee hun portfolio. Private equity vastgoedfondsen investeren in vastgoed. Ze richten zich op vastgoedprojecten en -bedrijven. Hun doel is rendement te behalen door waarde toe te voegen via beheer en ontwikkeling. Deze investeringen richten zich op individuele eigendommen of vastgoedportefeuilles, met als doel huurinkomsten en potentiële waardestijgingen. Een complexe markt, maar ook ervaren particuliere investeerders kunnen toegang krijgen tot private equity beleggingen.
Wat bepaalt de beleggingskeuzes van een bank?
De beleggingskeuzes van een bank worden bepaald door financiële doelen, toezicht en duurzaamheidsbeleid. Banken kijken naar rendement, risico en looptijd, maar moeten ook voldoen aan kapitaaleisen en toezicht.
Daarnaast speelt duurzaamheid een grote rol; de investeringen die een bank doet met klantenspaargeld worden hierop beoordeeld, wat deels de voorkeur van klanten bepaalt. Banken zien graag dat spaarklanten zelf beleggen in aandelen, omdat dit voor hen goedkoper is dan geld bij de centrale bank stallen.
Kapitaaleisen en toezicht
Kapitaaleisen en toezicht zorgen voor de veiligheid van het kapitaal bij banken. De controle door toezichthouders zoals de AFM en DNB geeft een hoge mate van zekerheid over de veiligheid van uw geld. Voldoende hoge kapitaalbuffers zijn belangrijk voor de stabiliteit van een bank en het financiële systeem, zoals ook een parlementaire monitorcommissie onderschrijft. Hoge kapitaaleisen alleen zijn niet genoeg; toezicht is ook nodig om risicozoekend gedrag van banken te beperken. Goed georganiseerd toezicht draagt bij aan een stabieler financieel ecosysteem.
Rendement, risico en looptijd
Rendement, risico en looptijd zijn cruciale factoren voor de beleggingskeuzes van een bank. Hogere rendementen zijn alleen mogelijk als een bank meer risico accepteert. Het potentiële rendement is groter naarmate het risico toeneemt. Het rendement op een investering hangt direct af van het risiconiveau. Ook de looptijd van beleggingen en het renteniveau beïnvloeden het rendement. Uw risicoprofiel bepaalt het beleggingsrisico en het verwachte rendement. Zonder inzicht in de risico's is het rendement van een belegging niet goed te schatten.
Duurzaamheidsbeleid en thema's zoals gendergelijkheid
Duurzaamheidsbeleid van banken omvat meer dan alleen klimaatverandering; het richt zich ook op fundamentele thema's zoals sociale gelijkheid en mensenrechten. Hieronder vallen diversiteit, inclusie, arbeidsrelaties en het tegengaan van ongelijkheid. Voor gendergelijkheid kunnen banken zich richten op het beëindigen van discriminatie tegen vrouwen. Ook het bevorderen van gelijke kansen in leiderschap is een doel. Duurzaamheidsgerelateerde thema's omvatten ook gender in nieuwe fondslanceringen in Europa (2020). Deze thema's, waaronder ook biodiversiteit, dragen bij aan belangrijke maatschappelijke transities. De duurzaamheidsagenda van banken breidt zich uit. Toch was er in 2021 nog terrein te winnen op gebieden zoals biodiversiteit, mensenrechten en gelijke beloningen.
Wat betekent dit voor jouw bank en jouw geld?
De beleggingskeuzes van uw bank beïnvloeden de veiligheid van uw geld en de diensten die u krijgt. Voor uw spaargeld en beleggingsmogelijkheden heeft dit directe gevolgen. U kunt hierover in gesprek gaan met uw bank.
Spaargeld, deposito's en de rol van de bank
Banken gebruiken uw spaargeld en deposito's om te investeren en leningen te verstrekken. Ze lenen geld van spaarders en de centrale bank. Een bank financiert ongeveer 65% van haar bezittingen met spaargeld. Dit spaargeld wordt gebruikt om leningen zoals hypotheken en bedrijfsleningen te verstrekken. De rente die u op uw spaargeld krijgt, komt voort uit de inkomsten die de bank verdient met het uitgeleende geld. Banken lenen geld uit met een hefboom tegen hogere rentetarieven dan de spaarrente, waarbij ook gekeken wordt naar hoe duurzaam en ethisch deze investeringen zijn. Een deel van het spaargeld dat 'blijft' wordt ook gebruikt voor leningen.
Beleggen via jouw bank versus via een broker
Beleggen via een online broker is vaak voordeliger dan via een bank, vooral door lagere kosten. Online brokers hebben minder overheadkosten, wat resulteert in lagere transactie- en rekeningkosten. Veel beleggers raden daarom beleggen via een bank af, mede omdat brokers overzichtelijker zijn. Een bank neemt wel het dagelijkse beheer over, wat tijd bespaart. Brokers bieden een ruimer aanbod aan beleggingsproducten. U moet dan wel zelf de prospectus controleren en risicobewust zijn. Let bij het kiezen van een broker goed op de reguliere kosten en vergelijk het productaanbod en beleggingsplatform.
Wat kun je vragen aan je bank over het beleid?
U kunt uw bank vragen naar hun beleggingsbeleid en hoe dit aansluit bij uw waarden. Vraag bijvoorbeeld welke sectoren zij uitsluiten of juist stimuleren. Informeer ook naar de specifieke criteria die zij hanteren voor duurzame beleggingen. Voor gedetailleerde informatie over hun beleid kunt u het beste direct contact opnemen met uw bank.
Hoe scoort jouw bank op beleggen en duurzaamheid?
De score van uw bank op beleggen en duurzaamheid hangt af van hun beleggingsbeleid en de criteria die zij hanteren. Duurzame banken richten zich op ethische investeringen en zoeken beleggingspotentieel in toekomstgerichte duurzaamheidsthema’s. Zij investeren bewust in projecten met positieve sociale en ecologische impact, zoals hernieuwbare energie of sociale huisvesting, en kunnen hierbij werken met uitsluitingscriteria of best-in-class screening, vaak gebaseerd op ESG-criteria.
Waar vind je bankwijzers en vergelijkingen?
U vindt bankwijzers en vergelijkingen op diverse platforms die financiële producten naast elkaar zetten. Deze tools helpen u om inzicht te krijgen in de verschillende aanbieders en hun voorwaarden. De specifieke criteria en de diepgang van de vergelijking verschillen per platform. Voor actuele en gedetailleerde informatie raadpleegt u het beste direct de websites van de banken. Ook onafhankelijke toezichthouders, zoals de AFM, bieden relevante informatie.
Hoe lees je de score van een bank?
De score van een bank leest u af aan verschillende beoordelingen en rapporten. Elke bankwijzer of vergelijking gebruikt eigen criteria, zoals duurzaamheid, financiële stabiliteit en klanttevredenheid. Een bank kan bijvoorbeeld hoog scoren op duurzaamheid, maar minder op de kosten van haar producten. Voor een compleet beeld raadpleegt u de jaarverslagen van de bank zelf. Onafhankelijke toezichthouders zoals de AFM en DNB bieden ook inzicht in de financiële gezondheid en het gedrag van banken. Een bank die transparant is over haar beleggingen geeft u het beste inzicht — dit is vaak een goede indicator van betrouwbaarheid.
Welke thema's tellen mee in de beoordeling?
De score op bankbeleid en praktijk is gebaseerd op zeven thema's en sectoren. Deze thema's omvatten Mensenrechten, Wapens, Dierenwelzijn, Klimaatverandering, Belastingen, Gendergelijkheid en Natuur. Binnen deze kaders worden duurzaamheidsscores voor afzonderlijke indicatoren gegroepeerd, zoals voor kennis.
Waar investeren banken hun geld in?
Banken investeren het geld van klanten voornamelijk door het uit te lenen, wat u kunt nalezen op beleggen banken. Ze trekken goedkoop kapitaal aan van spaarders en lenen dit tegen hogere rentes uit, wat sinds 2019 hun grootste verdienste is. Daarnaast gebruiken banken spaargeld om te investeren in bedrijven en voor een groot deel in vastgoed. Traditionele banken financieren hierbij vooral financieel rendabele projecten, soms ook in fossiele brandstoffen of wapenbedrijven. Duurzame banken investeren klanttegoeden juist uitsluitend in projecten met een positieve impact op milieu of samenleving.
Waarin investeren de meeste banken?
De meeste banken investeren het spaargeld van klanten in diverse activa, zoals vastgoed, bedrijven en traditionele beleggingsfondsen. Een groot deel gaat naar vastgoed. Deze fondsen richten zich hoofdzakelijk op aandelen, obligaties en kasgeld, wat de meeste investeringsportefeuilles domineert. Daarnaast gebruiken banken spaargeld om te investeren in bedrijven. Het grootste deel van hun verdiensten komt echter uit het aantrekken van goedkoop kapitaal van spaarders en dit tegen hogere rentes uitlenen. Dit uitlenen van geld aan particulieren en bedrijven is dus de kern van hun investeringsstrategie. Stel, u heeft spaargeld op uw rekening; de bank gebruikt dit om bijvoorbeeld een hypotheek te financieren.
Welke bank is het beste voor beleggen?
De beste bank voor beleggen hangt af van uw persoonlijke situatie en doelen. Er is geen universeel 'beste' antwoord, omdat uw risicoprofiel, beleggingshorizon en duurzaamheidswensen meespelen. Banken beleggen het geld van klanten op verschillende manieren, zoals eerder besproken, en hun beleid hierin verschilt. Voor een keuze die bij u past, is het raadzaam om uw eigen voorkeuren te bepalen en de beleggingsprofielen van verschillende aanbieders te vergelijken. U kunt hiervoor informatie vinden bij toezichthouders zoals de AFM.
Heeft 100 euro per maand beleggen zin?
Ja, 100 euro per maand beleggen kan zeker zin hebben, vooral op de lange termijn. Een belegger die €100 per maand inlegt en compound interest toepast, kan bijna €250.000 bij elkaar beleggen. Dit komt door het rente-op-rente effect, wat zorgt voor flinke groei. Zo kan €100 per maand na 40 jaar, met 6% rendement, bijna €190.000 opleveren. Na 30 jaar kan 7% rendement een vermogen van €122.709 opleveren, waarvan €86.709 rendement is. Zelfs met kosten die het rendement drukken tot 5,8%, is €141.673 mogelijk na 30 jaar. Na 20 jaar kan het eindvermogen €52.397 zijn, en na 25 jaar ruim €50.000. Met een inleg van €100 tot €200 per maand en 8% rendement kan over 40 jaar zelfs meer dan €600.000 worden opgebouwd.
Kun je overstappen als je niet wilt dat jouw bank ergens in belegt?
Ja, u kunt overstappen naar een andere bank als u het niet eens bent met hun beleggingskeuzes. Veel consumenten in Nederland kiezen een bank die eerlijker investeert, bijvoorbeeld in groene energie, en vermijden zo betrokkenheid bij bio-industrie of wapenhandel. De Overstapservice maakt het proces van bank wisselen tegenwoordig minder gecompliceerd. Toch kan overstappen voor sommige spaarders nog steeds als een complex proces voelen. Spaarders, inclusief ouders met spaargeld, hebben de vrijheid om iedere bank te kiezen die beter aansluit bij hun voorkeuren.