Vergelijking van het rendement van levensverzekeringen
De vergelijking van het rendement van levensverzekeringen toont aan dat deze in 2024 een netto rendement van 2,07% konden opleveren, wat vaak hoger is dan een bankspaarrekening. Oudere contracten behaalden in 2023 zelfs minimaal 2,5% netto. U leest hier welke factoren, zoals de gekozen investeringsstrategie, het uiteindelijke rendement bepalen.
Welke levensverzekering levert het meeste op?
Een levensverzekering van tak 23 biedt het hoogste potentiële rendement. Dit type verzekering kan een maximaal rendement van 6,6 procent opleveren, afhankelijk van de onderliggende fondsen. De 'beste' levensverzekering definieert zich echter door een optimale balans tussen rendement en risico.
Een levensverzekering als investering produceert gemiddeld 3 procent intrestopbrengst over meerdere jaren. Oudere contracten gaven in 2023 nog minimaal 2,5 procent netto rendement na kosten. Instapkosten beïnvloeden het uiteindelijke kapitaal. Een verzekering zonder instapkosten en 3,2% rendement levert na een jaar €10.320 op. Een contract met 2% instapkosten en 3,5% rendement levert daarentegen €10.143 op. Het rendement van levensverzekeringen daalt over het algemeen continu over de jaren. Voor pensioenbeleggingen biedt een levensverzekering meer stabiele groei.
Welke levensverzekering levert het meeste op?
Een levensverzekering van tak 23 biedt het hoogste potentiële rendement. Dit type verzekering kan een maximaal rendement van 6,6 procent opleveren, afhankelijk van de onderliggende fondsen. De 'beste' levensverzekering definieert zich echter door een optimale balans tussen rendement en risico.
Een levensverzekering als investering produceert gemiddeld 3 procent intrestopbrengst over meerdere jaren. Oudere contracten gaven in 2023 nog minimaal 2,5 procent netto rendement na kosten. Instapkosten beïnvloeden het uiteindelijke kapitaal. Een verzekering zonder instapkosten en 3,2% rendement levert na een jaar €10.320 op. Een contract met 2% instapkosten en 3,5% rendement levert daarentegen €10.143 op. Het rendement van levensverzekeringen daalt over het algemeen continu over de jaren. Voor pensioenbeleggingen biedt een levensverzekering meer stabiele groei.
Rendementen van eurofondsen vergelijken
Om rendementen van eurofondsen goed te vergelijken, kijkt u naar de prestaties ten opzichte van een index en tussen vergelijkbare fondsen. Voor een dieper inzicht in pensioenbeleggingen en rendementen, kunt u meer lezen over rendement assurance-vie. In 2024 stegen de rendementen van fondsen in euro tot gemiddeld 2,5%, waarbij de beste fondsen meer dan 4% behaalden, wat 1 tot 1,5 procentpunt hoger is dan het gemiddelde. Een eurofonds bood in 2023 ook een gemiddeld rendement van ongeveer 2,5% met kapitaalgarantie, terwijl beleggingsfondsen in euro voor 2019 nog 4 tot 5 procent gaven. Actief beheerde aandelenfondsen in Europa presteren over 10 jaar in 87 tot 90 procent van de gevallen slechter dan hun benchmark aandelenindex. Hierbij spelen toegepaste tarieven, eventuele rendementsbonussen en het netto rendement na kosten een belangrijke rol.
Toegepaste tarieven op eurofondsen
Eurofondsen kennen diverse toegepaste tarieven die uw rendement beïnvloeden. Actieve fondsen hebben een hoger prijskaartje dan indexfondsen, wat leidt tot een hoger kostenniveau. Zo kunnen eenmalige uitgifteopslagen bij fondsen oplopen tot 6 procent van de aankoopprijs. Actief beheerde aandelenfondsen in Europa hebben aanvullende kosten tot 5 procent van de inleg, zoals uitgiftekosten die tot 5 procent van de aankoopprijs bedragen, en distributievergoedingen. Europese beleggers betaalden in 2023 voor fondsbeheer, distributie en advieskosten, ongeacht adviesontvangst. Actief beheerde aandelenfondsen in Europa kosten beleggers gemiddeld 1,65 procent aan lopende kosten per jaar. Daarnaast bedragen de handelskosten voor deze fondsen gemiddeld 0,35 procent per jaar. Transactiekosten gepaard met actieve ETF's en actieve beleggingsfondsen zijn medium tot hoog. Voor ETF-portefeuilles lagen de vermogensbeheerkosten tot februari 2024 tussen 0,05 en 0,17 procent, wat de rendementsontwikkeling vermindert.
Rendementsbonus en toegangsvoorwaarden
Rendementsbonussen, ook wel boosts genoemd, zijn extra percentages die uw rendement op levensverzekeringen kunnen verhogen. Deze bonussen zijn echter altijd gekoppeld aan specifieke toegangsvoorwaarden. Zo geldt er een bonus van 1,10 procent op initiële of vrije stortingen tussen 13 februari 2025 en 31 december 2025. Het fonds euro Netissima kent een bonificatie van 1,60 procent netto bij ondertekening of vrije storting. Afhankelijk van uw aandeel in eenheden van rekening is tussen 16 april 2025 en 31 december 2025 een bonus van 1,10 procent of 1,50 procent mogelijk. Fonds Suravenir Opportunités 2 biedt een bonificatie van 2,00% netto op stortingen tussen 1 januari 2025 en 30 juni 2025, met uitzondering van geprogrammeerde stortingen. Veel van deze bonificaties, zoals die van 1,50% of 1,60% netto, worden pro rata temporis toegekend aan de investering gedurende de geschiktheidsduur. Een bonus op het rendement van het fonds en euros wordt bovendien toegepast netto na jaarlijkse beheerskosten.
Netto rendement na kosten
Het netto rendement na kosten is het werkelijk verdiende rendement nadat alle kosten zijn afgetrokken. Dit betekent dat het bruto rendement van uw beleggingen wordt verminderd met gemaakte kosten en vergoedingen, exclusief makelaarskosten, handelskosten en belastingen. Het netto rendement voor de klant bij vermogensbeheer wordt berekend als het verschil tussen het bruto rendement en de beheerkosten. Een bruto rendement van 8% bij vermogensbeheer kan na aftrek van 1% tot 2% kosten een netto rendement van 6% tot 7% opleveren. Daarom is het netto rendement bij beleggen belangrijker dan het bruto rendement, want het laat zien wat u werkelijk overhoudt.
Kosten, beheer en arbitrage
Bij de vergelijking van het rendement van levensverzekeringen zijn kosten, beheer en arbitrage belangrijke overwegingen. Beleggen brengt altijd kosten met zich mee, die bestaan uit financiële kosten. Zo worden beheerkosten betaald voor het beheer van uw beleggingsportefeuille, en beheerd beleggen kent ook instapvergoeding en beheerkosten. Daarnaast worden arbitragekosten geheven bij het verplaatsen tussen beleggingsonderdelen; deze kunnen forfaitair of proportioneel zijn en zijn belangrijk voor de keuze van uw contract.
Instapkosten
Instapkosten zijn eenmalige kosten die u betaalt bij de investering in een beleggingsfonds. Deze kosten worden geheven bij elke aankoop of storting. Ze variëren doorgaans van 0% tot 2,5% van het geïnvesteerde bedrag.
De impact van deze kosten over een langere periode is aanzienlijk. Bij een storting van 750 euro per keer over 25 jaar, ziet u de volgende totale instapkosten:
| Instapkostenpercentage | Totale instapkosten (na 25 jaar) |
|---|---|
| 1% | €187,50 |
| 3% | €562,50 |
| 4% | €750 |
| 5% | €937,50 |
| 6% | €1.125 |
Een hoger instapkostenpercentage leidt tot een veel hoger totaalbedrag aan instapkosten over de looptijd.
Beheerkosten
Beheerkosten zijn de vergoedingen die u betaalt voor het beheer van uw beleggingen; ze vormen een onderdeel van de totale beleggingskosten. Deze kosten dekken de expertise om uw rendement te verhogen en risico's te verlagen. Ze omvatten vaak fondsbeheerkosten en kosten voor financieel advies. Beheerkosten kunnen vast zijn, zoals een jaarlijkse servicevergoeding, of variabel, zoals kosten voor de aankoop van fondsen. Een vermogensbeheerder, zoals Robeco, brengt deze kosten in rekening. Voor wie belegt voor de lange termijn, bijvoorbeeld voor pensioen, is het cruciaal om deze kosten te begrijpen; ze beïnvloeden direct uw uiteindelijke rendement.
Arbitrage bij vrij beheer
Arbitrage bij vrij beheer, ook bekend als arbitrage libre, geeft u de mogelijkheid om zelf uw beleggingssteunen te kiezen. Dit betekent dat u als belegger zelf beslist over elke aanpassing van uw beleggingen. Het voordeel hiervan is volledige controle en reactievermogen op de markt. Arbitrage is een managementtool die controle geeft over de richting van uw beleggingen. Het verwijst naar winstgevend handelen gebaseerd op marktprijsverschillen, door te profiteren van winst uit koersverschillen of prijsverschillen tussen financiële markten en activa. U kunt arbitragekosten verminderen door gebruik te maken van gratis arbitrages.
Arbitrage bij beheerd beheer
Arbitrage bij beheerd beheer betekent dat een professionele partij de beslissingen neemt over de aanpassingen van uw beleggingen. U geeft hierbij de controle uit handen aan de beheerder. Dit kan u ontzorgen, omdat experts de markt volgen en handelen. De specifieke voorwaarden en kosten van dit beheer verschillen per aanbieder. Voor gedetailleerde informatie over beheerd beheer raadpleegt u de betreffende financiële instelling.
Welke levensverzekeringen te kiezen op basis van uw profiel?
De keuze voor een levensverzekering hangt af van uw persoonlijke spaardoelen en risicoprofiel. U moet rekening houden met verschillende kenmerken van een levensverzekeringscontract, zoals beleggingsopties en kosten. Een levensverzekering biedt flexibele en aanpasbare beleggingsprofielen, zoals een voorzichtig, evenwichtig of dynamisch profiel, waarbij u het risiconiveau van uw portefeuille kiest.
Voorzichtig profiel
Een voorzichtig profiel bij levensverzekeringen prioriteert maximale veiligheid en kapitaalbehoud. Dit type belegger kiest voor veiligheid boven grote vermogensgroei. Een investeerder met een prudent profiel selecteert daarom voornamelijk veilige beleggingen. Wie een lage risicotolerantie heeft, kan het beste kiezen voor een conservatieve beleggingsportefeuille. Het protecteur profiel richt zich specifiek op het voorkomen van waardeverlies van het beginkapitaal.
Evenwichtig profiel
Een evenwichtig profiel bij levensverzekeringen zoekt een balans tussen veiligheid en een redelijk rendement. U bent bereid enig risico te nemen voor een hogere opbrengst dan bij een voorzichtig profiel, maar vermijdt extreme schommelingen. Dit betekent vaak een mix van stabiele eurofondsen en fondsen met een gematigd risico. Voor een actueel overzicht van de mogelijkheden en bijbehorende prestaties is het raadzaam de specifieke aanbieders te benaderen.
Dynamisch profiel
Een dynamisch profiel bij levensverzekeringen kenmerkt zich door een hogere risicobereidheid voor een potentieel hoger rendement. U kiest hierbij vaak voor een groter aandeel in unit-linked fondsen, die meer schommelingen kennen. Dit profiel vereist actieve monitoring van de markt en uw beleggingen. Voor de specifieke samenstelling van zo'n profiel en de bijbehorende risico's is advies van een financiële professional raadzaam.
Valkuilen om te vermijden voordat u zich inschrijft
Voordat u een levensverzekering afsluit, zijn er enkele valkuilen die u beter vermijdt. Let daarbij op de kosten van het contract. Ook de prestaties van de onderliggende fondsen en de voorwaarden voor eventuele bonussen zijn belangrijk. Een grondige controle hiervan voorkomt teleurstellingen op lange termijn.
Contracten met te hoge kosten
Contracten met te hoge kosten kunnen uw netto rendement op een levensverzekering flink verlagen. Deze kosten variëren sterk per aanbieder en product, waardoor het belangrijk is om ze goed te vergelijken. Let daarom goed op de voorwaarden voordat u een contract afsluit. Voor een volledig overzicht van alle kosten kunt u de productdocumenten van de aanbieder raadplegen. Ook de Autoriteit Financiële Markten (AFM) biedt algemene informatie over kostenstructuren.
Slecht presterende eurofondsen
Actief beheerde aandelenfondsen in de Eurozone presteren vaak minder goed. Algemeen geldt dat actieve beleggingsfondsen in Europese aandelen hun referentie-index niet overtreffen. Over een periode van tien jaar presteert 93 procent van deze fondsen slechter dan de benchmark, waarbij 90 procent de marktindex niet verslaat. Zelfs over één jaar presteert 65 procent van deze fondsen minder dan de markt. De slechtst presterende eurofondsen hadden in 2024 een rendement van ongeveer 1,20%, waarbij sommige fondsen zelfs een rendement van 0% bieden met garantie. Hoge beheersvergoedingen zijn een belangrijke oorzaak van deze ondermaatse prestaties. Professionele fondsbeheerders slagen er op lange termijn vaak niet in de markt te verslaan, mede door slechte timing bij de verkoop van aandelen.
Moeilijk te behalen bonusvoorwaarden
Bonusvoorwaarden kunnen het lastig maken om extra rendement te behalen. Inzetvereisten boven 40 keer het bonusbedrag worden bijvoorbeeld als onhaalbaar beschouwd. Ook kunnen banken als voorwaarde stellen dat u een initiële storting doet. Dit betekent dat u goed moet kijken naar de kleine lettertjes voordat u een bonus verwacht.
Welke levensverzekering levert het meeste op?
De beste levensverzekering combineert maximaal rendement met minimale risico's. Een optimale balans tussen rendement en risico definieert de beste keuze. Een levensverzekering van tak 23 kan potentieel een hoger financieel rendement bieden door de onderliggende fondsen. Dit type verzekering kan een maximaal rendement van 6,6 procent opleveren. Gewone levensverzekeringen hebben vaak een laagdraaiend rendement dat bovendien continu daalt over de jaren. Ter vergelijking: een oud verzekeringscontract gaf in 2023 nog een netto rendement van minimaal 2,5 procent. Een levensverzekering zonder instapkosten met 3,2% rendement per jaar levert na één jaar €10.320 op. Met 2% instapkosten en 3,5% rendement per jaar is dit €10.143 na één jaar.
Welke levensverzekering levert het meeste op?
De beste levensverzekering combineert maximaal rendement met minimale risico's. Een optimale balans tussen rendement en risico definieert de beste keuze. Een levensverzekering van tak 23 kan potentieel een hoger financieel rendement bieden door de onderliggende fondsen. Dit type verzekering kan een maximaal rendement van 6,6 procent opleveren. Gewone levensverzekeringen hebben vaak een laagdraaiend rendement dat bovendien continu daalt over de jaren. Ter vergelijking: een oud verzekeringscontract gaf in 2023 nog een netto rendement van minimaal 2,5 procent. Een levensverzekering zonder instapkosten met 3,2% rendement per jaar levert na één jaar €10.320 op. Met 2% instapkosten en 3,5% rendement per jaar is dit €10.143 na één jaar.
Wat zal het tarief van levensverzekeringen zijn in 2026?
Het tarief van levensverzekeringen voor 2026 verschilt per aanbieder en het type product. Er is geen vast, algemeen geldend tarief. De exacte kosten en rendementen hangen af van uw specifieke contractvoorwaarden en de gekozen beleggingsfondsen. Voor actuele en persoonlijke tarieven raadpleegt u het beste de verzekeraar zelf.
Welke valkuilen moet je vermijden bij levensverzekeringen?
Bij levensverzekeringen vermijdt u contracten met instapkosten; dit is de meest directe manier om uw kapitaal en rendement te beschermen. Let op de nadelen zoals lage rendementen, medische keuringen en lange gebondenheid. Beschouw de verzekering niet als een speculatief instrument. Beleggers die ouder worden of de pensioenleeftijd naderen, moeten investeringen met hoog risico vermijden. Een particuliere belegger kiest geen risicovolle beleggingsportefeuille die tot problemen leidt. Bestudeer altijd verschillende marktopties voordat u een levensverzekering afsluit.
Kun je 7% rendement behalen met een levensverzekering?
Ja, u kunt in sommige gevallen een rendement van 7 procent behalen met een levensverzekering. In 2022 overtroffen sommige SCPI-investeringen in Franse levensverzekeringen dit percentage. Private equity investeringen via een levensverzekering boden de laatste tien jaar zelfs een gemiddeld rendement van 14,2%. Een tak 23 levensverzekering kan maximaal 6,6 procent opleveren; gestructureerde financiële producten bieden 5,50% per jaar. Daarnaast konden fonds datés in 2023 en voorbeeldportefeuilles met unités de compte tot 6 procent rendement opleveren. Voor 2025 kunt u via eurofondsen en bonusaanbiedingen een rendement boven 4% zonder risico nastreven. Contracten met een verhogingsoptie kunnen in dat jaar tot 4,5 procent rendement reiken. De stijging van het rendement op levensverzekeringscontracten varieert tussen 4 en 5 procent, afhankelijk van het contract en de maatschappij.
Moet je de voorkeur geven aan eurofondsen of unit-linked fondsen?
De keuze tussen eurofondsen en unit-linked fondsen hangt af van uw financiële doelen en risicotolerantie. Eurofondsen bieden veiligheid van kapitaal, maar geen hoge rendementen. De voorkeur voor een van deze beleggingsvormen wordt beïnvloed door criteria zoals rendement, kosten en historische prestaties. Als belegger kunt u kiezen voor eurofondsen als u kapitaalveiligheid zoekt. De investeerder kan ook kiezen voor beleggingsondersteuning via eurofondsen, met meerdere opties.