Is het de moeite waard om een ​​studielening te investeren?

Een studielening investeren kan waardevol zijn om kapitaal te genereren dat anders ontoegankelijk is, vooral door de lage of renteloze periode tijdens de studie. Dit biedt de kans om vermogen op te bouwen. Echter, de schuld wordt uiteindelijk met rente terugbetaald, wat financiële risico's met zich meebrengt en de mogelijkheden voor bijvoorbeeld een hypotheek kan beïnvloeden. Een zorgvuldige afweging van risico's en potentiële rendementen is essentieel.

De studielening, die studenten via de overheid kunnen afsluiten, wordt beschouwd als een 'goede schuld' vanwege de lage rentetarieven en de flexibele aflossingsvoorwaarden. Tijdens de studiefase is de lening renteloos. Dit betekent dat je gedurende je studieperiode kosteloos extra kapitaal tot je beschikking hebt. Dit kapitaal kan, in plaats van direct te worden gebruikt voor studiekosten, worden ingezet voor sparen of beleggen, mits je verantwoord omgaat met de lening.

Toch zijn er belangrijke overwegingen. Na afronding van de studie kan er rente over de studielening worden berekend. Deze rente kan, door het effect van samengestelde rente, de schuld jaarlijks laten groeien. Bovendien nemen banken een studielening mee bij een hypotheekaanvraag, zelfs tijdens een aflossingsvrije periode, wat de maximale hypotheek kan verlagen. Uit een peiling uit 2024 bleek ook dat veel studenten achteraf spijt hebben van de omvang van hun studieschuld.

Rekenvoorbeeld: de kosten van een studielening

Stel, je hebt een studielening van €10.000. Met een jaarlijkse rente van 2,57% groeit deze schuld in het eerste jaar na je studie met €257. Dit bedrag komt bovenop de hoofdsom en door samengestelde rente zal de jaarlijkse rentebetaling in de daaropvolgende jaren verder oplopen. Als je dit bedrag niet investeert of aflost, betaal je dus rente over een bedrag dat je niet direct nodig had. Als je dit bedrag echter belegt en een rendement behaalt dat hoger is dan de rente op je studielening, kun je in theorie vermogen opbouwen. Dit brengt echter altijd beleggingsrisico's met zich mee, waaronder de kans op verlies.

Scenario's voor het omgaan met een studielening:

• Lening niet opnemen of direct aflossen: Dit is de meest risicomijdende optie. Je bouwt geen studieschuld op en vermijdt rentekosten na je studie. Er is echter ook geen extra kapitaal beschikbaar voor investeringen.
• Lening opnemen en sparen: Je neemt de lening op en zet het geld op een spaarrekening. Dit biedt een lage renteopbrengst en een zeer laag risico. Het rendement zal waarschijnlijk lager zijn dan de rente die je na je studie over de lening betaalt, waardoor je per saldo verlies lijdt.
• Lening opnemen en beleggen: Je neemt de lening op en investeert het geld. Dit biedt de potentie voor een hoger rendement dan de rente op je lening, maar brengt ook aanzienlijke risico's met zich mee, zoals de mogelijkheid van verlies van je inleg. Het is cruciaal om alleen te beleggen met geld dat je kunt missen en een weloverwogen risicoprofiel te hanteren.
• Lening opnemen en vervroegd rente betalen: Je kunt er ook voor kiezen om, zodra de rente over je lening begint te lopen, direct te starten met het terugbetalen van de rente. Dit kan helpen om de totale rentelast over de looptijd van de lening te verminderen.

Misvatting: Studieleningen zijn altijd renteloos en hebben geen gevolgen.

Een veelvoorkomende misvatting is dat een studielening altijd renteloos blijft en geen invloed heeft op toekomstige financiële beslissingen. Dit is onjuist. Hoewel de lening tijdens de studie renteloos is, begint de rente na afstuderen te lopen. Bovendien wordt de schuld, die binnen 35 jaar moet worden afgelost, door banken meegenomen bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag, wat je leencapaciteit kan beperken. Het is daarom van belang om leningen enkel op te nemen indien noodzakelijk en verstandig om te gaan met de studielening. Lees hier meer over de impact van studieschuld op je hypotheek.