Is meer dan 100.000 euro op een spaarboekje verstandig?

Meer dan 100.000 euro op één spaarrekening aanhouden is over het algemeen niet verstandig, omdat het bedrag boven deze grens bij een faillissement van de bank niet beschermd wordt door het depositogarantiestelsel. Dit wettelijke beschermingsmechanisme garandeert spaartegoeden tot maximaal 100.000 euro per persoon per bankvergunning, wat betekent dat u risico loopt op verlies van het surplus.

Het Nederlandse depositogarantiestelsel, uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB), is ingesteld om spaarders te beschermen. Dit stelsel garandeert dat uw spaargeld tot een maximum van 100.000 euro per persoon per bank wordt terugbetaald als een bank failliet gaat. Heeft u meer dan dit bedrag op één rekening of bij één bank met één bankvergunning staan, dan is het gedeelte boven de 100.000 euro niet gegarandeerd. Dit advies geldt voor alle spaarders in de Europese Unie, waaronder Nederland.

Om dit risico te beperken, wordt spaarders met meer dan 100.000 euro geadviseerd om hun vermogen te spreiden over verschillende banken. Dit betekent concreet dat u spaarrekeningen opent bij banken die elk een afzonderlijke bankvergunning hebben. Door uw spaargeld op deze manier te verdelen, valt elk deel binnen de beschermingsgrens van 100.000 euro en blijft uw totale vermogen volledig gedekt door het depositogarantiestelsel.

Het is belangrijk te begrijpen hoe het depositogarantiestelsel precies werkt bij meerdere rekeningen of banken. Hier zijn enkele scenario's:

• Eén bank, meerdere rekeningen: Als u 150.000 euro heeft verdeeld over twee spaarrekeningen bij dezelfde bank (bijvoorbeeld 75.000 euro op rekening A en 75.000 euro op rekening B), bent u bij een faillissement van die bank slechts tot 100.000 euro beschermd. Het gaat namelijk om de totale som per persoon per bankvergunning.
• Meerdere banken, verschillende vergunningen: Heeft u 150.000 euro, waarvan 75.000 euro bij Bank X en 75.000 euro bij Bank Y (beide met een eigen bankvergunning), dan is uw gehele spaartegoed van 150.000 euro beschermd. Beide bedragen vallen dan binnen de limiet van 100.000 euro per bank.
• Bankconcern met meerdere merken: Een veelvoorkomende misvatting is dat verschillende merknamen van hetzelfde bankconcern ook aparte garanties bieden. Dit is echter niet het geval. Het totale spaartegoed van een spaarder bij één bankconcern, verdeeld over alle merken en rekeningen die onder diezelfde bankvergunning vallen, is slechts één keer tot maximaal 100.000 euro gegarandeerd. Controleer altijd of banken onder dezelfde vergunning vallen als u uw vermogen spreidt.

Laten we een rekenvoorbeeld nemen om het risico te verduidelijken. Stel, u heeft 120.000 euro spaargeld en besluit dit volledig op één spaarrekening bij één bank te laten staan. Als deze bank onverhoopt failliet gaat, wordt conform het depositogarantiestelsel maximaal 100.000 euro van uw spaargeld vergoed. De resterende 20.000 euro bent u in principe kwijt, tenzij er na het faillissement nog activa van de bank overblijven om de resterende vorderingen te voldoen, wat vaak een onzeker en langdurig proces is. Door deze 120.000 euro te verdelen over twee banken, bijvoorbeeld 60.000 euro bij Bank A en 60.000 euro bij Bank B, is het volledige bedrag van 120.000 euro beschermd.

Voor eigenaren van een eenmanszaak geldt een specifieke overweging. Het totale spaartegoed van de eigenaar van een eenmanszaak bij één bank, inclusief zowel privé- als zakelijk spaargeld, wordt gegarandeerd tot 100.000 euro. Dit betekent dat als u als zzp'er zowel een privé- als een zakelijke rekening bij dezelfde bank heeft, de som van beide tegoeden de grens van 100.000 euro niet mag overschrijden voor volledige bescherming.