Hypotheek voor kleine ondernemers
Kleine ondernemers en zzp'ers kunnen een hypotheek krijgen, zelfs als zij net gestart zijn. Sommige banken verstrekken hypotheken aan startende ondernemers, vaak met de mogelijkheid van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Op deze pagina leest u welke voorwaarden gelden en hoe u als ondernemer een hypotheek aanvraagt.
Een startende ondernemer in Nederland kan een hypotheek krijgen na minimaal één volledig boekjaar. Voor een hypotheek is een minimale bedrijfsduur van één volledig boekjaar vereist. Ondernemers met minder dan drie jaar ondernemerschap hebben vaak beperktere mogelijkheden.
Toch kan een hypotheekaanvrager die minder dan drie jaar ondernemer is, onder bepaalde voorwaarden een hypotheek afsluiten. Florius biedt bijvoorbeeld een hypotheek voor ondernemers die recent zijn gestart. Zij kunnen een hypotheek verstrekken zonder dat u cijfers van de drie voorgaande jaren hoeft te overleggen, mits u minimaal één jaar ondernemer bent.
Ondernemers met een flexibel inkomen ervaren soms moeilijkheden bij het verkrijgen van een hypotheek. Een zakelijke hypotheek voor ondernemers met wisselend inkomen of starters vraagt om flexibele voorwaarden. Een flexibele hypotheek kan uitkomst bieden voor startende ondernemers of zij met wisselende inkomsten.
De ondernemershypotheek is specifiek geschikt voor zelfstandigen, inclusief freelancers en zzp'ers.
Wat doet een hypotheekadviseur voor kleine ondernemers?
Een hypotheekadviseur voor kleine ondernemers biedt gespecialiseerd advies over uw hypotheekaanvraag. Deze onafhankelijke adviseurs zijn vaak gespecialiseerd in hypotheken voor zelfstandig ondernemers. Ze bieden een compleet adviestraject, inclusief gratis inventarisatie en nazorg. Meer informatie vindt u op financieringsmakelaar voor kleine bedrijven.De adviseur helpt u met financieel inzicht en houdt rekening met uw huidige situatie en toekomstplannen. Een goede adviseur combineert kennis van jaarrekeningen met het inkomensbeleid van diverse banken. Ze kunnen een schatting maken van uw ondernemersinkomen voor de hypotheek. Ook zorgen ze voor een sterke onderbouwing richting de hypotheekverstrekker, zelfs bij uitschieters in uw cijfers. Een adviseur kan sparren over uw hypotheekaanvraag en de beoordeling daarvan, soms zelfs met specialisten van de Ondernemersdesk van Florius. Zo nemen ze veel vragen en onduidelijkheden weg tijdens het hypotheekproces.
Kun je als ondernemer een hypotheek krijgen?
Ja, als ondernemer kunt u een hypotheek krijgen. Veel geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid, zelfs voor startende ondernemers en zzp'ers, vaak al na één volledig boekjaar. Uw zakelijke inkomen wordt dan beoordeeld, waarbij de duur van uw ondernemerschap een rol speelt. Houd er rekening mee dat de maximale lening lager kan uitvallen als u minder dan drie jaar ondernemer bent.
Welke inkomensbronnen tellen mee?
Voor een hypotheek tellen verschillende inkomstenbronnen mee. Denk aan inkomsten uit uw eigen bedrijf of onderneming. Ook loondienst, een uitkering of pensioen zijn belangrijke primaire inkomstenbronnen. Standaard inkomsten zoals loon, salaris en toeslagen worden meegenomen. Geldverstrekkers kijken naar reguliere financiële ontvangsten. Inkomstenbronnen worden vaak ingedeeld in actief inkomen en passief inkomen.
Hoeveel jaar cijfers vraagt de geldverstrekker?
Geldverstrekkers vragen jaarcijfers op om uw inkomen als ondernemer te bepalen. Het precieze aantal jaren dat zij nodig hebben, verschilt per aanbieder en uw persoonlijke situatie. Voor de meest accurate informatie over de benodigde cijfers kunt u het beste direct contact opnemen met de geldverstrekker of een gespecialiseerde hypotheekadviseur.
Wat als je net bent gestart met je bedrijf?
Een hypotheek aanvragen als u net bent gestart met uw bedrijf, is een uitdaging. Geldverstrekkers beoordelen uw financiële stabiliteit en willen een stabiele inkomenshistorie zien. Dit is vaak lastig als uw onderneming nog jong is. Voor de meest actuele mogelijkheden en specifieke voorwaarden verwijzen wij u naar een hypotheekadviseur of de geldverstrekker. Zij kunnen uw situatie beoordelen en de opties bespreken.
Hoe berekent een broker jouw maximale hypotheek?
Een onafhankelijke hypotheekadviseur berekent uw maximale hypotheek door diverse factoren te analyseren. Zij bepalen uw maximale leenbedrag en de benodigde eigen inleg. De maximale hypotheek die u als woningkoper kunt krijgen, hangt af van uw inkomen, type dienstverband, de waarde van de woning, en uw financiële verplichtingen. Dit omvat een grondige blik op uw ondernemersinkomen, de invloed van winst en omzet, en hoe uw schulden en vaste lasten de leencapaciteit beïnvloeden.
Hoe wordt ondernemersinkomen vastgesteld?
Het inkomen van ondernemers voor een hypotheek wordt vastgesteld op basis van het toetsinkomen. Dit toetsinkomen wordt bepaald op basis van de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Banken kijken hiervoor naar de gemiddelde fiscale winst van de afgelopen drie kalenderjaren. Soms gebruiken zij ook de commerciële winst of een combinatie van methoden. Een Inkomensverklaring Ondernemer kan dit toetsinkomen vastleggen. Specialisten, zoals de Ondernemersdesk van Florius, beoordelen zelfstandig het toetsinkomen van de ondernemer. De berekening volgt vaak de rekenregels van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Welke rol spelen winst, omzet en privé-opnames?
Winst, omzet en privé-opnames bepalen uw financiële draagkracht voor een hypotheek. Omzet is de som van alle inkomsten van uw bedrijf. De ondernemer is verantwoordelijk voor de winst van het bedrijf. Deze winst is de basis voor het bepalen van uw toetsinkomen. Door privé-opnames te beperken en winsten te herinvesteren, vergroot u het eigen vermogen van uw onderneming. Dit toont financiële stabiliteit aan geldverstrekkers.
Hoe beïnvloeden schulden en vaste lasten je leencapaciteit?
Schulden en vaste lasten beïnvloeden direct uw hypotheekleencapaciteit. Lopende financiële verplichtingen, zoals studieschulden of creditcardschulden, verlagen uw maximale hypotheek. Dit komt doordat de maandlasten van uw studieschuld worden meegenomen in de berekening. De berekening van uw leencapaciteit hangt af van uw inkomsten, lasten en leeftijd. Een studieschuld van €10.000 kan uw maximale hypotheek met ongeveer €40.000 verminderen. Een woningkoper met een studieschuld kan tot €30.000 minder maximale hypotheeklening krijgen. Door versneld af te lossen op uw studieschuld, kunt u uw leencapaciteit verhogen. Lagere maandlasten van uw studieschuld leiden tot een hoger maximaal hypotheekbedrag.
Welke documenten heb je nodig voor hypotheekadvies?
Voor hypotheekadvies heeft u diverse documenten nodig, zoals jaarcijfers, belastingaangiften en bankafschriften. Deze papieren helpen de hypotheekadviseur om uw financiële situatie goed in kaart te brengen. Denk hierbij aan uw identiteitsbewijs, maar ook aan gedetailleerde financiële overzichten. De adviseur zal na een geaccepteerd bod op een woning precies aangeven welke documenten nodig zijn.
Welke jaarcijfers en aangiften moet je aanleveren?
Voor een hypotheekaanvraag moet u als ondernemer jaarrekeningen en aangiften inkomstenbelasting aanleveren. Dit betreft de drie jaren voorafgaand aan uw aanvraag. Ook zijn tussentijdse cijfers en aangiften omzetbelasting nodig voor het lopende boekjaar. Deze documenten helpen uw hypotheekadviseur of broker om uw financiële situatie te beoordelen. Voor het vaststellen van financiële ontwikkelingen, zeker bij een inkomensverklaring voor NHG, zijn deze verplicht. Zo waren voor minimale inkomenscontrole in 2023 tussentijdse cijfers en omzetbelastingaangiften tot en met kwartaal 4 vereist.
Welke bankafschriften en bewijsstukken zijn relevant?
Financiële documenten, waaronder bankafschriften, zijn essentieel voor een hypotheekaanvraag. Deze afschriften moeten consistent zijn met uw overige inkomensbewijzen. Ze dienen ook als solvabiliteitsdocumenten en tonen de herkomst van uw eigen geld aan, bijvoorbeeld bij een schenking of grote aankoop. Om het eigendom van een bankrekening te bevestigen, zijn recente bankafschriften nodig. Banken zoals ING en Rabobank vragen daarnaast om recente hypotheekoverzichten en eigendomsbewijzen. Voor ondernemers zijn bankafschriften belangrijke boekstukken voor de boekhouding. Ook voor het bewijzen van aflossing van een studieschuld zijn bankafschriften relevant.
Wanneer is een inkomensverklaring nodig?
Een inkomensverklaring is verplicht voor hypotheekaanvragen van ondernemers, zowel voor NHG als niet-NHG hypotheken. Aanvragers met zelfstandig inkomen hebben deze verklaring altijd nodig. Dit geldt ook voor startende ondernemers. Een onafhankelijke derde partij, zoals een gespecialiseerde rekenexpert, stelt deze verklaring op. Zelfstandigen kunnen geen inkomensverklaring van de Belastingdienst krijgen. De inkomensverklaring geeft zekerheid bij de inschatting van uw maximale hypotheek. Houd er rekening mee dat er kosten verbonden zijn aan het aanvragen van een inkomensverklaring.
Hoe verloopt het hypotheektraject voor ondernemers?
Het hypotheektraject voor ondernemers is een specifiek proces. Ondernemers ervaren vaak lange en complexe trajecten bij het aanvragen van een hypotheek. Dit komt doordat hun financiële situatie maatwerk vereist, wat de aanvraag tot een complexe uitdaging maakt.
Stap 1: financiële situatie in kaart brengen
Stap 1: financiële situatie in kaart brengen betekent dat u een duidelijk overzicht krijgt van uw huidige financiële positie. Dit omvat het inventariseren van uw persoonlijke financiële situatie, wensen en doelen als woningkoper. U analyseert hierbij uw spaargelden, investeringen, activa, inkomsten, uitgaven en schulden. Voor ondernemers begint financiële planning specifiek met een inventarisatie van inkomsten en uitgaven. Het evalueren van deze actuele situatie vormt de basis voor een realistisch financieel plan en financieel verantwoord handelen.
Stap 2: woning zoeken en bod uitbrengen
Na het in kaart brengen van uw financiële situatie, begint u met het zoeken naar een woning en het uitbrengen van een bod. Voordat u actief gaat zoeken, is het belangrijk om uw budget helder te hebben. U kunt ervoor kiezen om zelf een bod uit te brengen op een huis, of een aankoopmakelaar in te schakelen. Wanneer u een geschikte woning heeft gevonden en enthousiast bent, volgt u een biedingsproces. Dit proces omvat meestal vier stappen: het bod uitbrengen, uw gegevens invoeren, de voorwaarden kiezen en het bod bevestigen. Een belangrijk onderdeel van het bod is het voorbehoud van financiering verkrijgen. Bent u zeker over de aankoop, dan brengt u een bod uit op de woning.
Stap 3: advies, aanvraag en beoordeling
De derde stap in uw hypotheektraject omvat advies, de aanvraag zelf en de beoordeling hiervan. U heeft een adviesgesprek met een adviseur. Deze adviseur ondersteunt u bij de aanvraag en het beoordelen van offertes. Tijdens dit proces ontvangt u een reactie op uw aanvraag. Ook kan het opstellen van een informatiememorandum en een juridische check van de voorwaarden deel uitmaken van deze stap. U ontvangt een adviesrapport en een eventuele overeenkomst ter beoordeling. Uiteindelijk volgt de goedkeuring van uw aanvraag.
Stap 4: offerte, notaris en afronding
De vierde stap in het hypotheektraject omvat de offerte, notaris en afronding. Na een gehonoreerde offerte moet u de definitieve hypotheekofferte ondertekenen. Een woningbezitter die de offerte accepteert en ondertekent, wordt contractueel gebonden. Klanten die nog naar de notaris moeten, ontvangen de offerte en sturen deze terug voor definitief akkoord. Bij de notaris neemt u de correcte offerte in ontvangst en ondertekent u deze als onderdeel van het passeren. De notaris zorgt voor de akte van levering en de betalingsregeling. Deze professional verzorgt de officiële overdracht van de woning op de afgesproken datum. De notaris rondt de transactie af, ontvangt de gelden en verzorgt de uitbetaling van het koopbedrag.
Wat kosten hypotheekadvies en een broker?
Hypotheekadvies en een broker brengen kosten met zich mee die variëren per situatie en dienst. Gemiddeld liggen deze kosten tussen €1.295 en €4.500. Dit bedrag dekt het advies en de bemiddeling, en soms ook distributiekosten. De kosten van een small business broker en hypotheekadviseur omvatten de verwachte advieskosten, de momenten waarop een broker zich terugverdient, en de extra kosten bij het kopen van een huis.
Welke advieskosten kun je verwachten?
De advieskosten voor een hypotheekadviseur variëren, afhankelijk van de complexiteit van uw situatie. Voor het afsluiten van een hypotheek liggen de advieskosten vaak tussen €1.500 en €3.000. Onafhankelijke hypotheekadviseurs hanteren gemiddeld tarieven van €2.500 tot €4.500. In 2024 varieerden de advieskosten doorgaans tussen €2.495 en €3.795. Een jaar later, in 2025, bedroegen de gemiddelde advies- en bemiddelingskosten tussen €1.750 en €3.500. Deze kosten kunnen ook distributiekosten omvatten, met een totaalprijs van ongeveer €1.600 tot €3.500. Zelfs voor relatief eenvoudig advies kunnen de kosten oplopen tot 3000 euro. Vaak worden deze advieskosten vastgesteld als een vooraf afgesproken vast tarief.
Wanneer verdient een broker zich terug?
Een broker blijft geld verdienen aan klanten op verschillende manieren. Dit betekent dat de kosten die u betaalt voor advies en bemiddeling onderdeel zijn van hun verdienmodel. Brokers zijn geen liefdadigheidsinstellingen; zij genereren inkomsten uit de diensten die zij leveren. U betaalt dus voor de expertise en het werk dat zij voor u verrichten.
Welke extra kosten komen kijken bij het kopen van een huis?
Bij het kopen van een huis krijgt u te maken met verschillende extra kosten. U moet denken aan kosten koper, overdrachtsbelasting, en kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Daarnaast zijn er hypotheekadvieskosten, notariskosten, taxatiekosten, en de kosten voor een bouwkundige keuring. Ook makelaarskosten, afsluitkosten, borgtochtprovisie en bereidstellingsprovisie kunnen hieronder vallen. U moet deze bijkomende kosten, zoals voor advies en bemiddeling, altijd met eigen geld meenemen en betalen. Bij een verhuurhypotheek bedraagt de overdrachtsbelasting bijvoorbeeld 10,4%, met ongeveer 3000 euro extra voor taxatie, kadaster en notaris.
Welke hypotheekopties zijn interessant voor kleine ondernemers?
Kleine ondernemers hebben diverse hypotheekopties die aansluiten bij hun situatie. Een ondernemershypotheek is bijvoorbeeld geschikt voor zelfstandigen, inclusief freelancers en zzp'ers. Specifieke producten van banken zoals Florius, Rabobank en NIBC bieden ook mogelijkheden, vaak al na één jaar ondernemerschap.
Wat is de rol van NHG voor ondernemers?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt ondernemers extra zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Deze garantie verlaagt het risico voor geldverstrekkers, wat u een lagere hypotheekrente kan opleveren. Er gelden specifieke voorwaarden voor ondernemers om in aanmerking te komen voor NHG, zoals eisen aan de stabiliteit van uw inkomen. Voor de actuele voorwaarden en mogelijkheden raadpleegt u de website van de NHG of een hypotheekadviseur.
Wanneer past een bank als ABN AMRO bij jouw situatie?
Een bank als ABN AMRO past bij uw situatie als u al klant bent of al uw financiële zaken wilt bundelen. Voor bestaande klanten voelt de aanvraagprocedure voor een persoonlijke lening gemakkelijk aan. ABN AMRO is ook geschikt voor kleine en middelgrote besloten vennootschappen. De bank bedient een breed scala aan klanten, van retail tot corporate banking. Als broker staat ABN AMRO bekend als betrouwbaar, maar relatief duur. Let op: gebruikt u een particuliere rekening voor zakelijke transacties, dan vraagt ABN AMRO om extra uitleg. Dit geldt zeker als u al bij ABN AMRO bankiert en alles in één omgeving wilt houden.
Hoe werken online bankieren en dossierinzage bij je aanvraag?
Online bankieren en digitale dossierinzage maken uw hypotheekaanvraag sneller en eenvoudiger. Het bankopening proces in online banken is gedigitaliseerd en vereenvoudigd. U vult een online aanvraagformulier in, wat het kredietaanvraagproces aanzienlijk versnelt. Voor uw identiteitscontrole kunt u een videochat thuis gebruiken, identificatie in een filiaal met PostIdent, of zelfs een selfie video. U moet diverse justificatiedocumenten aanleveren. Denk hierbij aan een foto van uw identiteitsbewijs en een bewijs van adres. Het openen van een bankrekening bij een bank als BoursoBank gebeurt volledig digitaal via een app.
Wie is de beste hypotheekverstrekker voor zelfstandigen?
De beste hypotheekverstrekker voor zelfstandigen is geen vaste keuze. De optimale hypotheekverstrekker hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen. Dit betekent dat de geschikte hypotheekverstrekker voor u afhankelijk is van uw unieke financiële plaatje en wat u belangrijk vindt. Een persoonlijke keuze is hierbij essentieel.
Wat is de zesmaandenregel bij een hypotheek?
De zesmaandenregel bij een hypotheek is geen enkele regel, maar een verzameling van termijnen van zes maanden die op verschillende momenten in het hypotheekproces voorkomen. Zo moet de overdracht van de hypotheekwaarde binnen zes maanden zijn afgerond. Een taxatierapport voor een hypotheekaanvraag heeft meestal een geldigheidstermijn van zes maanden. Bij een verbouwingsdepot mag u de betaalde hypotheekrente de eerste zes maanden volledig aftrekken, zonder verrekening met ontvangen rente. Voor nieuwbouwdepots geldt dit niet; daar mag u de rente niet volledig aftrekken zonder saldering. U kunt een verhuisregeling aanvragen tot maximaal zes maanden na aflossing van uw oude hypotheek. NIBC Hypotheek biedt de mogelijkheid om uw hypotheekrente mee te nemen bij verhuizing binnen zes maanden. De hypotheekakte en leveringsakte van uw nieuwe woning moeten passeren binnen zes maanden na aflossing van de oude lening.
Is een hypotheekadviseur het geld waard?
Een hypotheekadviseur kan zeker het geld waard zijn, vooral voor kleine ondernemers. Hoewel er kosten aan verbonden zijn, gemiddeld tussen €1.750 en €4.500 in 2025 en 2024, bieden zij objectief advies en maatwerk. Een eerste gesprek is vaak gratis. Na dit gratis gesprek zijn er hogere kosten, wat een nadeel kan zijn. Toch kan een goede adviseur u helpen optimale hypotheekkeuzes te maken, wat uiteindelijk tijd en geld bespaart. Een hypotheekadviseur verschaft meerwaarde door een objectieve kijk op de hypotheekmarkt.
Welke kredietscore heb je nodig voor een hypotheek?
Voor een hypotheek in Nederland bestaat geen vaste 'kredietscore' zoals in sommige andere landen. Geldverstrekkers kijken naar je financiële situatie en je BKR-registratie. Een positieve BKR-registratie, zonder betalingsachterstanden of problematische leningen, is hierbij belangrijk. Voor een gedetailleerde beoordeling van je kredietwaardigheid kun je het beste contact opnemen met een hypotheekadviseur.