Risicomijdend beleggen

Risicomijdend beleggen is een strategie die het risico van beleggen beperkt door middel van specifieke beleggingsstrategieën. Het doel hiervan is het verkleinen van de kans op verlies en het beschermen van uw vermogen, wat gevaar voor uw financiële toekomst voorkomt. U leert hier hoe u risico's beheert door alleen te investeren wat u kunt veroorloven te verliezen, aangezien beleggen met geld dat u niet langdurig kunt missen financieel risicovol is.

Wat betekent risicomijdend beleggen?

Risicomijdend beleggen is een strategie die de kans op grote verliezen vermindert. Het zorgt voor een evenwichtige investeringsstrategie en voorkomt gevaar voor uw financiële toekomst. Deze aanpak adviseert een balans tussen risico en rendement.

Essentieel hierbij is risicobeheersing door middel van stop-loss orders, spreiding en diversificatie. U versterkt risicomanagement door te investeren in verschillende soorten beleggingen, zoals aandelen en obligaties. Beleg alleen met geld dat u kunt missen en binnen uw eigen financieringscapaciteit, want risicovrij beleggen bestaat niet.

Welke beleggingen zijn het minst risicovol?

Gereguleerde spaarproducten en staatsobligaties gelden als de minst risicovolle beleggingen. Investeerders met minimale risicotolerantie richten zich op hoogst veilige investeringen zoals staatspapieren, obligaties, termijndeposito's en conservatieve fondsen. Deze opties bieden stabiliteit en zijn gericht op het behoud van vermogen, vaak met lagere, maar stabiele rendementen.

Obligaties

Obligaties zijn schuldbewijzen die overheden of bedrijven uitgeven. U leent hiermee geld aan hen. In ruil daarvoor ontvangt u periodiek rente. Op de vervaldatum krijgt u het geleende kapitaal terug. Deze verhandelbare schuldpapieren variëren van staatschuld tot bedrijfsobligaties. Ze bieden doorgaans een lager risico en rendement dan aandelen. Voor wie vermogen wil beschermen, zijn obligaties een stabiele keuze.

Spaarproducten

Spaarproducten zijn een veilige en eenvoudige manier om geld op lange termijn te laten groeien via rente. Deze langetermijn spaarmethoden, waaronder spaarrekeningen en termijnrekeningen, zijn ideaal voor het behoud van uw kapitaal. Particuliere spaarders kunnen kiezen uit diverse opties zoals spaarrekeningen, spaardeposito's — ook wel Deposito sparen genoemd — en bankspaarproducten. Sparen biedt vooral veiligheid, eenvoud en liquiditeit, hoewel het rendement doorgaans laag is. Voor een noodfonds zijn spaarproducten uitermate geschikt, omdat het geld snel beschikbaar is.

Defensieve ETF's

Defensieve ETF's blijven een relevante beleggingsoptie. Deze producten zijn belangrijk voor beleggers die een defensieve strategie volgen. Ze behouden hun relevantie als beleggingsproducten voor defensieve portefeuilles en in een algemene portefeuille. Volgens diverse adviezen, waaronder die van expert Jeroen Boogaard, bleven defensieve ETF's in 2024 en 2025 een relevante keuze. Ook als advies van de dag behielden deze ETF's hun relevantie in een beleggersportefeuille.

Hoe bouw je een defensieve beleggingsportefeuille op?

U bouwt een defensieve beleggingsportefeuille op door beleggingen te spreiden over verschillende producten en te kiezen voor stabiele opties met hoge kredietwaardigheid. Het doel is minimaal verlies te lijden en gestaag rendement op te bouwen, wat rust en zekerheid biedt tijdens marktonrust. Deze langetermijnstrategie richt zich op defensieve sectoren die minder gevoelig zijn voor economische schommelingen, wat de kans op behoud van kapitaal tijdens een neerwaartse markt verhoogt. Hierbij is een evenwicht tussen rendementsverwachting en risicobereidheid essentieel.

Spreiding over sectoren en regio's

Spreiding van uw beleggingen over verschillende sectoren en regio's beperkt het risico op verlies. Dit helpt u beter voor te bereiden op onverwachte veranderingen en vermindert de impact van problemen in één bedrijf of sector. Door wereldwijd te spreiden over activaklassen, sectoren en geografische gebieden, beheert u risico's effectief. Zo verlaagt u het beleggingsrisico en vergroot u de kans op langetermijngroei. Een goede spreiding voorkomt een te groot negatief effect van een neergang in één sector op uw totale portefeuille.

Aandeel obligaties in de mix

Het aandeel obligaties in uw beleggingsmix stemt u af op uw risicoprofiel. Een mixfonds belegt in een combinatie van aandelen en obligaties om het beleggingsrisico te spreiden. Voor middellangetermijndoelen kiest u vaak een gebalanceerde mix van aandelen en obligaties, bijvoorbeeld 60% aandelen en 40% obligaties. Evenwichtige mixfondsen bevatten minimaal 50 procent obligaties. Een stabiel mixfonds kan zelfs een aandeel van ongeveer 70% obligaties hebben, terwijl een gebalanceerd mixfonds rond de 30% obligaties aanhoudt. Deze 30% obligaties in een gediversifieerde portefeuille omvatten vaak staatsobligaties, bedrijfsobligaties en hoogwaardige gemeentelijke obligaties voor inkomen en stabiliteit. Geaggregeerde obligatie-ETF's kunnen deze mix aanvullen met risicovollere bedrijfs- en gemeentelijke obligaties. Een menging van aandelen- en obligatie-ETF's in uw portefeuille kan zorgen voor verhoogde stabiliteit en lagere volatiliteit, met een voorbeeldverhouding van 70% aandelen en 30% obligaties, afhankelijk van uw risicotolerantie en beleggingshorizon. Mixfondsen bij Centraal Beheer Beleggen bieden bijvoorbeeld verschillende verhoudingen van aandelen en obligaties, zoals voorzichtig, gemiddeld, ambitieus en zeer ambitieus.

Cashbuffer naast beleggen

Een cashbuffer naast beleggen is essentieel om onverwachte uitgaven op te vangen. Dit voorkomt dat u uw beleggingen moet verkopen bij financiële tegenvallers. Het is aan te raden om een financiële buffer aan te leggen voordat u investeert. Dit spaargeld voor noodgevallen hoort op een spaarrekening te blijven. Zo vergroot u de kans op een mooi rendement, omdat u niet gedwongen bent beleggingen te liquideren. Beleg alleen met geld dat u op lange termijn niet nodig heeft.

Welke risico's blijven bestaan bij voorzichtig beleggen?

Zelfs bij voorzichtig beleggen blijven er risico's bestaan, want het verlies van ingelegd geld is nooit volledig uit te sluiten. De waarde van beleggingen kan altijd fluctueren door schommelingen in financiële markten en onverwachte economische veranderingen. Dit betekent dat u te maken kunt krijgen met renterisico, inflatierisico en koersschommelingen.

Renterisico

Renterisico betekent dat de waarde van uw beleggingen daalt als de marktrente stijgt. Dit risico beïnvloedt de winst en het eigen vermogen van beleggers. Het is vooral relevant voor vastrentende producten zoals obligaties. Schommelingen in de marktrente kunnen de waarde van financiële beleggingen minder waard maken. Bij obligaties betekent een rentestijging een koersdaling, en andersom. Ook kunnen betalingen en ontvangsten op leningen en kasgeld fluctueren door een wijziging in het rentepeil. Dit risico blijft bestaan, zelfs bij voorzichtig beleggen.

Inflatierisico

Inflatierisico betekent dat de koopkracht van uw geld afneemt door stijgende prijzen. Dit risico was in 2022 verhoogd. Zelfs bij risicomijdend beleggen kan inflatie de reële waarde van uw vermogen aantasten. Uw rendement moet dan hoger zijn dan de inflatie om uw koopkracht te behouden.

Koersschommelingen

Koersschommelingen, ook wel volatiliteit genoemd, betekenen dat de prijzen van beleggingen op en neer gaan. Deze bewegingen hebben vooral invloed op uw beleggingsresultaat op korte termijn. Aandelenkoersen vertonen sterke fluctuaties en jojo-bewegingen, wat risico op beleggingsverlies met zich meebrengt. Ook wisselkoersschommelingen, veroorzaakt door complexe macro-economische factoren, kunnen uw rendement beïnvloeden. Dit geldt zeker voor beleggingen in buitenlandse valuta. Op de cryptomarkten zijn deze prijsschommelingen zelfs wild en onvoorspelbaar. Deze toegenomen schommelingen op financiële markten, vergeleken met de jaren vijftig, maken risicomijdend beleggen extra relevant.

Wat kosten risicomijdende beleggingen?

De kosten van risicomijdende beleggingen hangen af van diverse factoren. Zo spelen uw persoonlijke risicoprofiel, de gekozen beleggingsvorm en de aanbieder een rol. Ook de beheerkosten, transactiekosten en de kosten van specifieke fondsen of ETF's bepalen de uiteindelijke prijs.

Beheerkosten

Beheerkosten zijn de kosten voor het beheer van uw beleggingen. U betaalt deze voor het beheer van uw beleggingsportefeuille en de effectenrekening. Deze kosten omvatten vaak fondsbeheerkosten en de vergoeding voor financieel advies. Beheerkosten vormen een deel van de totale beleggingskosten, zowel bij beheerd beleggen als bij pensioenbeleggen. Ze kunnen vast of variabel zijn, denk aan een jaarlijkse servicevergoeding of kosten voor de aankoop van fondsen. Een vermogensbeheerder, zoals Robeco, brengt deze beheerskosten in rekening. Ook de beheerder van een ETF rekent beheerkosten. Niet alle aanbieders hanteren dezelfde beheerkosten voor beheerd beleggen.

Transactiekosten

Transactiekosten zijn de kosten die u betaalt voor de aankoop en verkoop van beleggingen. Deze kosten worden in rekening gebracht voor elke koop- of verkooptransactie die u uitvoert. Ze kunnen bestaan uit een vast bedrag per transactie of een percentage van het belegde bedrag. Transactiekosten verschillen per broker en zijn een belangrijk type kosten bij ETF-beleggen. Door deze kosten zijn de totale kosten hoger als u frequent handelt.

Kosten van fondsen en ETF's

De kosten van fondsen en ETF's zijn over het algemeen laag, vooral vergeleken met actief beheerde fondsen. Deze kosten bestaan uit verschillende onderdelen, zoals beheerkosten, transactiekosten, brokerkosten en eventuele belasting over meerwaarde en inkomen. Beheerkosten worden berekend als een jaarlijks percentage van uw investering. De kosten van ETF's variëren tussen 0,08% en 0,65% per jaar. Dit is gemiddeld ongeveer een kwart van de kosten van actieve fondsen. De kosten bij aankoop liggen ongeveer tussen 0,15% en 0,5%. Voor passief beheerde indexfondsen en ETF's zijn de kosten laag, vaak onder 0,05% per jaar, omdat ze een index volgen zonder deze te proberen te verslaan. Actieve ETF's kunnen echter hogere kosten hebben dan passieve fondsen.

Wanneer past risicomijdend beleggen bij jouw financiële situatie?

Risicomijdend beleggen past bij u wanneer uw persoonlijke situatie, doelen en risicotolerantie hierom vragen. De juiste beleggingsmethode hangt af van uw financiële situatie en risicotolerantie. Uw leeftijd, levensfase en de beleggingshorizon zijn hierbij belangrijke factoren. U beslist op basis van uw eigen comfortniveau welk risico u wilt nemen en hoe uw financiële keuzes aansluiten.

Doel en beleggingshorizon

Uw beleggingsdoel en beleggingshorizon bepalen hoeveel risico u kunt nemen. De beleggingshorizon is de periode totdat u uw financiële doel wilt bereiken. Deze periode hangt af van uw financiële doelstellingen, zoals sparen voor pensioen, een woningkoop of een droomreis. Een langere horizon, zoals bij pensioensparen, verhoogt de waarschijnlijkheid dat u uw beleggingsdoel bereikt. Dit beïnvloedt ook uw beleggingsstrategie voor risicomijdend beleggen.

Risicoprofiel en kennisniveau

Uw risicoprofiel en kennisniveau bepalen hoeveel risico u kunt en wilt nemen met beleggen. Een risicoprofiel beschrijft uw vermogen en bereidheid om risico's te nemen, gebaseerd op persoonlijke kenmerken zoals ervaring en stressgevoeligheid bij verlies. Het geeft inzicht in uw risicobereidheid en tot welk niveau u wilt gaan in risico. Ook uw begrip van beleggingsmarkten en financiële marktkennis speelt hierbij een rol. Een risicoprofielbepaler helpt dit in kaart te brengen, waarbij profielen variëren van conservatief tot agressief, of van laag, middelmatig tot hoog risico. Een profiel met een lager verwacht rendement kenmerkt zich door flink lager risico en minder fluctuatie. Voor de meeste beleggers is het cruciaal om dit profiel goed in te schatten, want het is geen statisch gegeven — uw profiel kan veranderen naarmate uw ervaring groeit.

Vermogen dat je wilt beschermen

Je beschermt je vermogen door risico's te spreiden. Dit is een belangrijk doel voor elke belegger. Zo bescherm je je eigen vermogen optimaal. Dit voorkomt grote verliezen en zorgt voor financiële stabiliteit.

Welke vorm van beleggen is het minst risicovol?

Gereguleerde spaarproducten zijn de minst risicovolle beleggingsvormen. Investeerders met minimale risicotolerantie kiezen voor hoog veiligheidsniveau investeringen zoals staatsobligaties, certificaten van deposito en termijndeposito's. Deze veilige opties bieden doorgaans lagere rendementen. Voor beleggers met een lage risicotolerantie zijn ook conservatieve fondsen en indexfondsen geschikte keuzes. Risico-averse beleggers wordt geadviseerd een lager percentage in aandelen te investeren en de voorkeur te geven aan deze veiligere beleggingsmogelijkheden. Binnen de aandelenmarkt is passief investeren, zoals via easyvest, de minst risicovolle strategie.

Wat zijn risicomijdende beleggingen?

Risicomijdende beleggingen zijn investeringen die het portefeuillerisico verminderen. Voorbeelden hiervan zijn obligaties en spaargeld. Het doel is het verkleinen van de kans op grote verliezen. Toch bevatten ook obligatiebeleggingen risico's, zoals inflatie en renteveranderingen. De mate van risico verschilt bovendien per belegging.

Is 500.000 euro een groot vermogen?

Of 500.000 euro een groot vermogen is, hangt sterk af van uw persoonlijke situatie en doelen. Voor de één is dit een aanzienlijk bedrag, voor de ander een startpunt voor verdere groei. Uw leeftijd, uitgavenpatroon en financiële verplichtingen spelen hierbij een rol. Het Nibud kan u helpen bepalen wat een passend vermogen is voor uw levensfase. Dit vermogen kunt u risicomijdend beleggen om het te beschermen en te laten groeien.

Hoe lang kan je leven van 100.000 euro?

Hoe lang u kunt leven van 100.000 euro hangt sterk af van uw uitgaven. Met jaarlijkse uitgaven van 15.000 euro en 2% inflatie, kunt u ongeveer 6 jaar leven van dit bedrag. Zonder inflatie zou dit zelfs 6,67 jaar zijn. Als uw uitgaven echter oplopen tot 50.000 euro per jaar, dan is uw vermogen van 100.000 euro al in minder dan 4 jaar op. Dit laat zien hoe belangrijk uw uitgavenpatroon is voor de levensduur van uw vermogen.