Rendement van een levensverzekering
Het rendement van een levensverzekering verhoogt de waarde van uw investeringsproduct, al is dit rendement vaak laagdraaiend en daalt het al jaren. In 2024 bedroeg het netto rendement bijvoorbeeld 2,07%, waarbij een gemiddelde intrestopbrengst van 3% over meerdere jaren mogelijk is. Dit rendement hangt af van uw gekozen beleggingsprofiel en investeringsstrategie, wat u op deze pagina verder leest.
Wat levert een levensverzekering gemiddeld op?
Het gemiddelde rendement van een levensverzekering varieert door de jaren heen en per contract. Voor een volledig overzicht van de mogelijkheden kunt u terecht op de pagina over rendement van een levensverzekering. Zo was het gemiddelde rendement op verzekeringscontracten in euro's in 2017 1,8 procent. Een fonds in euro van levensverzekeringen behaalde in 2018 een gemiddeld bruto rendement van ook 1,8 procent.
In 2020 daalde dit gemiddelde rendement voor een eurofonds naar 1,30 procent. Dit laat zien dat rendementen niet stabiel zijn. Oudere verzekeringscontracten konden in 2023 nog een minimaal netto rendement van 2,5 procent opleveren, wat gunstiger is dan recentere cijfers.
Historisch gezien leverde een belegging in een levensverzekering in 2011 nog een rendement op van 4,5 procent rente per jaar. Dit staat in schril contrast met de huidige lagere opbrengsten. In Frankrijk lag het gemiddelde rendement van een levensverzekering in 2019 op 1,33 procent, en in 2020 op 1,08 procent.
Voor levensverzekeringen met fondsallocatie in Frankrijk kan een verzekerde een rendement behalen tussen 2 en 4 procent. Dit geeft een indicatie van de mogelijke spreiding, zelfs binnen hetzelfde land.
Hoe wordt het rendement van een contract berekend?
U berekent het rendement van een levensverzekeringscontract als de verhouding tussen uw belegde bedrag en de ontvangen vergoeding. Dit wordt uitgedrukt in procenten, bijvoorbeeld 20 procent. De berekening omvat methoden zoals waardegewogen rendement en hangt af van eurofondsen, beleggingsfondsen en kosten.
Rendement van eurofondsen
Het rendement van eurofondsen in levensverzekeringen lag in 2024 gemiddeld op 2,6 procent. Dit percentage was in 2023 ook 2,6 procent. Sommige fondsen in euro's behaalden in 2023 een gemiddeld rendement van 2,5 procent. In 2024 stegen de rendementen van fondsen in euro tot gemiddeld 2,5 procent, mede door het inflatoire klimaat. Eerder was het rendement lager, zoals 1,9 procent of 2 procent in 2022. In 2021 was dit gemiddeld 1,1 procent. Het rendement in maart 2019 bedroeg 1,60 procent. Deze cijfers tonen een stijging na een periode van gedaalde rendementen in veilige spaarvormen.
Rendement van beleggingsfondsen
Het gemiddelde rendement van beleggingsfondsen varieert doorgaans van 4 tot 8 procent per jaar, afhankelijk van de samenstelling van het fonds en de marktomstandigheden. Tussen 2014 en 2023 was het gemiddelde rendement van fondsen waarin beleggers investeerden 7,3 procent per jaar. Dit rendement kan variëren door de beleggingsstrategie, activaklasse en algehele prestaties. Het rendement hangt ook af van het investeringsbedrag, het type fonds en de marktomstandigheden. De daadwerkelijk gerealiseerde beleggingsrendementen kunnen afwijken van de verwachte rendementen, omdat ze afhankelijk zijn van marktomstandigheden en individuele keuzes. Historisch jaarlijks samengesteld totaalrendement houdt rekening met koerswijzigingen en herbeleggingen, maar niet met belastingen of verkoopkosten. De kosten van beleggingsfondsen drukken op het nettorendement voor u als belegger. Totale kosten binnen een beleggingsfonds remmen het fondsrendement. Rendementen van een beleggingsfonds dienen als maatstaf om de prestaties te vergelijken met de markt en andere fondsen. Het rendement van beleggen in beleggingsfondsen is mogelijk iets lager dan direct beleggen in aandelen. Tussen 1 oktober 2020 en 31 december 2022 lieten beleggingsfondsen een geannualiseerd rendement van 27,5% zien. Besloten fondsen van Meerdervoort behaalden rendementen tussen 6 en 8 procent.
Impact van de kosten op uw rendement
Kosten verminderen direct het rendement van uw levensverzekering. Beleggingskosten verlagen effectief de rentevoet die u ontvangt. Dit heeft een directe impact op uw netto rendement. Het compounding effect van kosten zorgt voor een steeds grotere negatieve invloed op uw beleggingsrendementen. Op de lange termijn kunnen beheerkosten het rendement flink aantasten. De impact van beheerskosten op het rendement van een investeringsfonds vermindert het effectieve netto rendement. Beleggingskosten bij beleggingsfondsen en unit trusts hebben significante invloed op rendementen over langere tijd. Een verschil van slechts 0,6 procent jaarlijkse kosten kan al een significante impact hebben op uw nettorendement. Stel, uw belegging behaalt een bruto rendement van 6 procent per jaar. Als daar 2 procent aan kosten vanaf gaat, blijft er netto 4 procent rendement over. Over een periode van 40 jaar kan 1 procent minder kosten zelfs een extra winst van €500.000 opleveren.
Welke factoren beïnvloeden het rendement op uw levensverzekering?
Het rendement op uw levensverzekering hangt af van diverse factoren. Uw investeringsstrategie, beleggingsprofiel en assetallocatie zijn hierin bepalend. De samenstelling van de portefeuille, inclusief vastgoed, en de looptijd van stortingen zijn belangrijk. Ook marktprestaties, economische omstandigheden en fiscale aspecten beïnvloeden het uiteindelijke netto rendement. Rendementen variëren bovendien per verzekeraar en portefeuille.
Stortingen, looptijd en beleggingshorizon
De beleggingshorizon, of looptijd, is een bepalende factor voor de beste investeringsoptie en daarmee het rendement van een levensverzekering. Het beschrijft hoe lang u uw geld wilt beleggen en wanneer u het mogelijk tussentijds nodig heeft. Deze duur beïnvloedt de groei van uw geld en de keuze van een geschikte beleggingsstrategie. Een langere beleggingshorizon kan ook bepalen hoeveel geld u moet inleggen, oftewel uw stortingen. Een belegger moet de investeringshorizon overwegen om het juiste beleggingstype te kiezen. Zo is een kortetermijnbelegging minder dan 3 jaar, een middellangetermijnbelegging 3 tot 10 jaar en een langetermijnbelegging meer dan 10 jaar. De lengte van de beleggingshorizon beïnvloedt ook het rente-op-rente effect, wat cruciaal is voor het uiteindelijke rendement.
Keuze van het fonds en risiconiveau
De keuze van een beleggingsfonds en het bijbehorende risiconiveau hangt af van uw financiële doelen, risicotolerantie en beleggingshorizon. U kiest een fonds dat past bij uw persoonlijke situatie. Dit betekent dat u onderzoek doet naar fondsen die aansluiten bij uw doelen en risicobereidheid. Ook de keuze tussen actieve en passieve fondsen baseert u op uw doelen en risicotolerantie. Daarnaast spelen kosten en het verwachte rendement van het fonds een rol bij uw beslissing. Voor de meeste beleggers is een fonds dat goed aansluit bij hun risicoprofiel de beste keuze. Stel, u spaart voor de studie van uw kind over vijftien jaar; dan kunt u meer risico nemen dan wanneer u over twee jaar met pensioen gaat. De afstemming op uw persoonlijke kenmerken is hierbij cruciaal.
Fiscaliteit op opnames
De fiscale behandeling van opnames uit een levensverzekering hangt af van het type contract en uw persoonlijke situatie. Dit kan variëren op basis van de ingangsdatum van uw polis en de fiscale regels die toen golden. Voor de exacte fiscale gevolgen raadpleegt u de Belastingdienst of uw verzekeraar.
Welk rendement kunt u verwachten afhankelijk van het type contract?
Het rendement van een levensverzekering hangt sterk af van het type contract dat u kiest. Verschillende contracten, zoals monosupport of multisupport, en de keuze tussen eurofondsen of beleggingsfondsen, bepalen uw potentiële opbrengst. Dit rendement varieert per aanbieder en de specifieke voorwaarden.
Monosupport contract
Een monosupport contract binnen een levensverzekering richt zich op één type belegging. Dit betekent dat uw rendement volledig afhangt van de prestaties van dat ene fonds. De exacte voorwaarden en het verwachte rendement verschillen per aanbieder. Voor gedetailleerde informatie over een monosupport contract raadpleegt u de specifieke aanbieder.
Multisupport contract
Een multisupport contract binnen een levensverzekering combineert verschillende beleggingsopties. U kunt hiermee uw rendement spreiden over diverse fondsen, zoals eurofondsen en beleggingsfondsen. De exacte samenstelling en het verwachte rendement variëren sterk per aanbieder en uw gekozen strategie. Voor gedetailleerde informatie over de specifieke mogelijkheden en het rendement van een multisupport contract raadpleegt u de aanbieder.
Eurofondsen versus beleggingsfondsen
Beleggingsfondsen en eurofondsen zijn verschillende beleggingsvormen. Beleggingsfondsen bundelen middelen van diverse investeerders om actief de beste beleggingen te zoeken, in tegenstelling tot ETF's die indexen volgen. Hierbij moet u letten op de kosten, want actief beheerde fondsen zijn doorgaans duurder dan passieve ETF's. De transparantie van handelskosten en fiscale efficiëntie zijn ook belangrijke overwegingen bij beleggingsfondsen. De keuze tussen actief beheer of het uit handen geven van beheer is een belangrijke afweging voor beleggers.
Hoe kunt u het rendement van uw levensverzekering verbeteren?
U verbetert het rendement van uw levensverzekering door een gepersonaliseerde investeringsstrategie te volgen. Deze aanpak leidt tot verhoogde rendementen en betere prestaties, waarbij het rendement afhangt van uw beleggingsprofiel. U kunt dit bereiken door te investeren in vastgoed, eenheden van rekening of een tak23 levensverzekering. Daarnaast helpt het verlagen van contractkosten, diversificatie en het aanpassen van uw strategie.
De contractkosten verlagen
U verlaagt contractkosten door actief te zoeken naar betere voorwaarden. Een bedrijfseigenaar kan bijvoorbeeld besparen door van verzekeringsmaatschappij te wisselen om poliskosten te verlagen. Ook in persoonlijke financiën kunt u vaste kosten verlagen door regelmatig over te stappen van leverancier. Het evalueren en heronderhandelen van leverancierscontracten, zoals verzekeringen, helpt onnodige kosten te voorkomen. Minimaliseren van vergoedingen, commissies en andere kosten vermindert de negatieve impact op uw rendement. Door kostenoptimalisatie voorkomt u ongunstige contractverlengingen. Zo kunt u tot 300 euro per jaar besparen op financiële kosten en verzekeringstarieven.
Diversifiëren tussen eurofondsen en beleggingsfondsen
Diversifiëren tussen eurofondsen en beleggingsfondsen betekent dat u uw beleggingen spreidt over verschillende soorten activa. Deze strategie vermindert risico door geld te verdelen over diverse investeringen, zoals aandelen, obligaties en duurzame fondsen. U spreidt zo de impact van individuele beleggingen op uw totale portefeuille. Voor de meeste mensen is beleggen via beleggingsfondsen de meest praktische manier om te diversifiëren. Stel, u wilt beleggen maar heeft geen tijd om zelf aandelen te selecteren — beleggingsfondsen laten u beleggen in meerdere aandelen en obligaties tegelijk, zelfs met beperkte fondsen. Dit helpt het totale portefeuillerisico te verlagen en kan mogelijk het rendement verhogen. Zo werkt diversificatie binnen een beleggingsfonds in uw voordeel als fondsbelegger.
De strategie aanpassen aan uw profiel
Uw beleggingsstrategie voor een levensverzekering moet passen bij uw persoonlijke profiel. Dit betekent dat uw financiële doelen, risicobereidheid en beleggingshorizon bepalen welke aanpak het beste werkt. Een jonger iemand met een lange beleggingshorizon kan bijvoorbeeld meer risico nemen dan iemand die bijna met pensioen gaat. De juiste mix van beleggingen hangt dus af van uw unieke situatie. Voor een advies op maat kunt u het beste contact opnemen met uw financiële adviseur of de aanbieder van de levensverzekering.
Wat is het gemiddelde rendement van een eurofonds vandaag?
Het gemiddelde rendement van een eurofonds vandaag is niet eenduidig vastgesteld voor alle typen. Wel is bekend dat de beste gegarandeerde fondsen in euro's momenteel een rendement van minder dan 1,5 procent opleveren. Ter vergelijking: in 2024 lag het gemiddelde rendement van eurofondsen in levensverzekeringen op 2,6 procent. Ook in 2023 was dit gemiddelde rendement 2,6 procent. Sommige schattingen voor 2023 en 2024 spraken over 2,5 procent. Dit toont een daling in de rendementen van gegarandeerde fondsen.
Kan een levensverzekering de inflatie verslaan?
Een levensverzekering kan zeker helpen om de inflatie te verslaan, afhankelijk van het type belegging. Een belegger die koopkracht wil behouden bij stijgende inflatie, kan beleggen via een levensverzekering. Vooral een levensverzekering met beleggingsfondsen helpt uw spaargeld te beschermen. Bescherming door inflatiegerelateerde obligaties kan een hoger rendement opleveren dat inflatie compenseert. Een levenslange levensverzekering biedt levenslange dekking en kan zo als langetermijn inflatiehedge dienen. Echter, contracten in eurofondsen beschermen uw spaargeld in 2024 niet tegen verlies van koopkracht door inflatie. Een eurofonds kan in de huidige economische situatie in 2024 zelfs 4 procent reëel kapitaalverlies ervaren door inflatie. Zelfs bij beleggingsverzekeringen, zoals KBC-Life Solutions4, bestaat een inflatierisico omdat het obligatiegedeelte niet beschermt.
Is het rendement gegarandeerd op alle contracten?
Nee, het rendement op levensverzekeringscontracten is niet altijd gegarandeerd. Het rendement van deze contracten is variabel. Echt gegarandeerd rendement vindt u alleen bij spaarrekeningen en spaardeposito's. Wel bieden sommige specifieke levensverzekeringsproducten garanties. Zo waarborgt M Rendement 9 een 100% kapitaalgarantie bij einde looptijd, met uitzondering van betaalverzuim of faillissement. In België garanderen contracten van branche 21 of RIZIV-contracten een minimaal rendement van 0,85 procent per jaar. Ook in Frankrijk was er in 2024 en 2025 een rendementsgarantie van 4,60 procent via Meilleurtaux Placement.
Hoeveel levert een levensverzekering op na belasting?
Het netto rendement van een levensverzekering na belasting hangt af van uw persoonlijke situatie en de geldende fiscale regels. De belasting op opnames uit een levensverzekering kan variëren per contracttype en de ingangsdatum van uw polis. Dit betekent dat de uiteindelijke opbrengst na aftrek van belasting voor iedereen anders is. Voor een nauwkeurige inschatting van uw specifieke situatie raadpleegt u de Belastingdienst of uw verzekeraar.