Overzicht rendement levensverzekering

Het overzicht van rendementen op levensverzekeringen toont een gevarieerd beeld. In 2024 bedroeg het netto rendement 2,07%, na een stijging in 2023 naar gemiddeld boven de 2%. Oudere contracten kunnen een minimaal rendement van 2,5% bieden. Daarnaast zijn er specifieke opties zoals private equity investeringen, die over het laatste decennium een gemiddeld rendement van +14,2% lieten zien. Op deze pagina leest u meer over de verschillende rendementen en de factoren die deze beïnvloeden.

Overzicht van rendementen van fonds en euros

Het rendement van fonds en euros, een belangrijk onderdeel van veel levensverzekeringen, laat een wisselend beeld zien over de jaren. Hieronder een overzicht van de gemiddelde rendementen:

Jaar	Gemiddeld Rendement Fonds en Euros
2021	1,1 procent
2022	1,9 procent
2023	2,5 - 2,6 procent
2024 (Nederland)	2,50 procent
2024 (Frankrijk)	2,5 procent

Een specifiek Frans fonds, Netissima, had in 2022 en 2023 al een uitstekend rendement, hoger dan het gemiddelde van andere eurofondsen. Voor de komende jaren zijn er hogere doelstellingen. Het doelrendement van fonds en euros Netissima is voor 2025 en 2026 geprojecteerd op 4,60 procent, onder de hypothese van een gelijkblijvend rendement van 3 procent in 2024. Dit omvat een boost van 1,50 procent.

Wat betekent rendement in een levensverzekering?

Rendement in een levensverzekering betekent de financiële opbrengst die de waarde van uw investeringsproduct verhoogt. Dit rendement wordt uitgedrukt als een rendementspercentage. De rente en het winstaandeel van zo'n verzekering variëren afhankelijk van het behaalde rendement.

Het rendement van uw levensverzekering hangt af van het gekozen beleggingsprofiel. Een zeer voorzichtig profiel levert een lager rendement op, terwijl beleggingen in aandelenfondsen of 'pierre papier' een hoger rendement kunnen bieden, uiteraard met meer risico. Unit-linked polissen bieden bijvoorbeeld een variabel rendement, waarbij de opbrengsten afhangen van het gekozen risiconiveau. De rente op koopsom lijfrentes bepaalt het rendement op lijfrente. Hoewel levensverzekeringen historisch gezien een laagdraaiend rendement kennen dat over de jaren continu daalt, produceren ze wel intrestopbrengsten. Een verzekering leven kan minimaal een dubbel rendement bieden. Een levensverzekeringsspaartegoed kan een hoger rendement opleveren dan een bankspaarrekening. Ook een lijfrenteverzekering kan potentieel een hoger rendement bieden dan banksparen, afhankelijk van de beleggingsresultaten.

Welke soorten fonds en euros bestaan er?

Er zijn verschillende soorten fondsen en euros, elk met een eigen beleggingsstrategie. Beleggingsfondsen worden vaak ingedeeld naar activaklasse, zoals aandelenfondsen, obligatiefondsen of gemengde fondsen. Een fonds en euros belegt voornamelijk in staats- en bedrijfsobligaties, maar kan ook aandelen en vastgoed bevatten, waarbij dynamische fonds en euros zelfs activa met een hoger risico zoals private equity opnemen.

Klassiek fonds euros

Een Klassiek fonds euros is een wereldportefeuille, specifiek ontworpen als een breed gespreide basisbelegging voor vermogensopbouw via ETF's. Dit type portefeuille is geschikt voor beleggers die geen specifieke ESG-voorkeuren hebben. De obligatiecomponenten in deze justETF Classic wereldportfolio's gebruiken de euro als valuta om valutarisico's te verminderen. Verschillende 'Klassiek' portefeuilles, zoals Klassisch 40, 50, 70, 80 en 90, hebben elk een unieke samenstelling. Zo belegt een Klassisch 50 portefeuille 3% in de iShares EUR Corp Bond 1-5yr UCITS ETF EUR (Dist) en 9,50% in de Amundi Stoxx Europe 600 UCITS ETF. Een Klassisch 40 portefeuille heeft 5,00% in dezelfde iShares EUR Corp Bond 1-5yr UCITS ETF EUR (Dist). De Klassisch 90 obligatieportefeuille bevat onder andere 1,0% in de Invesco Euro Government Bond 1-3y UCITS ETF en 6,5% in de iShares USD Treasury Bond 7-10y UCITS ETF EUR Hedged (Dist). De aandelenportefeuille van Klassisch 90 omvat 8,1% in de iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc), terwijl de Klassisch 80 aandelenportefeuille 15,2% in de Amundi Stoxx Europe 600 UCITS ETF heeft.

Dynamisch fonds euros

Een dynamisch fonds euros biedt potentieel een hoog rendementspotentieel. Dit type fonds genereert sensitief hogere rendementen dan klassieke fondsen. Het omvat een risicovolle investeringsportefeuille met beleggingen in aandelen, vastgoed en private equity. Deze beleggingen compenseren dalende rendementen van klassieke fondsen. Sommige fondsen met gedeeltelijke garantie gebruiken dynamische activa voor beter rendement, wat meer risico met zich meebrengt. Toegang tot dynamische fonds en euros vereist vaak specifieke voorwaarden, zoals minimale stortingen en een rekeningverdeling in units. Een Dynamischplan beleggingsfonds streeft naar 7% tot 9% rendement over een beleggingshorizon van circa 10 jaar. Het is geschikt voor beleggers die bereid zijn een meer dan gemiddeld risico te nemen.

Algemene activa

Algemene activa omvatten alle bezittingen van een onderneming. De activa zijde van de balans vermeldt vaste activa en vlottende activa van het bedrijf. Vaste activa bestaan uit materiële vaste activa, immateriële vaste activa en consolidatieverschillen. Deze kunnen verder worden onderverdeeld in deelnemingen en verstrekte leningen. Vlottende activa bevatten onder andere geldbeleggingen en overlopende rekeningen. Voorbeelden van bezittingen zijn onroerend goed, machines, voorraden, debiteuren en liquide middelen.

Welke kosten beïnvloeden het nettorendement?

Verschillende kosten beïnvloeden het nettorendement van uw levensverzekering. Deze kosten verminderen de bruto opbrengst. Denk hierbij aan administratiekosten, beheerkosten en eventuele advieskosten. De hoogte van deze kosten verschilt per aanbieder en product. Voor een precies overzicht raadpleegt u de productvoorwaarden. Of neem contact op met uw verzekeraar.

Hoe lees je een overzicht van het rendement van een levensverzekering?

Een overzicht van het rendement van een levensverzekering leest u door de bruto opbrengst te vergelijken met de kosten. Dit omvat het toegepaste tarief, hoe kosten het nettorendement beïnvloeden, en het verschil tussen fonds euros en unit-linked.

Toegepast tarief

Het toegepaste tarief is de rente die daadwerkelijk wordt berekend op uw levensverzekering. Dit tarief verschilt per verzekeraar en product. De hoogte hangt af van de gekozen beleggingsstrategie en de kosten die in rekening worden gebracht. Voor de exacte tarieven en hoe deze worden toegepast, raadpleegt u de specifieke productvoorwaarden van uw aanbieder.

Toegepast rendement afhankelijk van de kosten

Het toegepaste rendement op uw levensverzekering wordt direct bepaald door de kosten. Uw nettorendement is namelijk altijd het bruto rendement min de gemaakte kosten. Deze kosten omvatten vaak administratiekosten, transactiekosten en performance fees. Een bruto rendement van 8% kan na aftrek van 1% tot 2% kosten nog maar 6% tot 7% netto rendement opleveren. Een kostenverschil van slechts 1 procent beïnvloedt een verwacht rendement van 2,5 tot 3,5 procent al sterk. Dit betekent dat bij een totaalrendement van 4% de kosten al 25% van het rendement kunnen opslokken.

Rendement op fonds euros versus unit-linked

Het rendement op fonds euros en unit-linked verzekeringen verschilt vooral in risico en potentieel. Fonds euros bieden vaak meer stabiliteit, soms met een gegarandeerd rendement, waardoor uw kapitaal minder blootstaat aan marktschommelingen. Unit-linked verzekeringen beleggen direct in fondsen, wat hogere rendementen kan opleveren, maar ook meer risico met zich meebrengt bij tegenvallende marktprestaties. Uw keuze hangt af van uw risicobereidheid en beleggingshorizon. Voor een gedetailleerde vergelijking van het rendement van levensverzekeringen kunt u hier meer lezen.

Welke factoren bepalen het rendement op lange termijn?

Het rendement op lange termijn wordt bepaald door verschillende factoren, zoals beleggingsrisico, de looptijd en het renteniveau. Ook uw risicobereidheid en de economische omstandigheden spelen een rol. De duur van uw investering beïnvloedt de marktrendementen. Op de lange termijn is er een positief verband tussen risico en rendement.

Zelfs een klein jaarlijks rendementsverschil van 0,5 procent heeft een grote invloed op het totale lange termijn rendement. Dit komt door het rente-op-rente effect. Hoe, waarin en op welke manier u belegt, zijn belangrijke beleggingsvariabelen. Beleggingsstrategieën en -doelstellingen beïnvloeden ook de financiële opbrengst. Historische prestaties en verwachte groeipercentages zijn hierbij leidend. Toekomstige prestaties zijn echter nooit gegarandeerd.

Wat is het verschil tussen tarief en rendement?

Het verschil tussen tarief en rendement zit in wat ze meten. Rendement is de verhouding tussen de opbrengst en het geïnvesteerde kapitaal. Het beschrijft de winstgevendheid van uw vermogen. U drukt het uit als een percentage van winst of verlies over een periode. Een tarief, of rente, is de prijs die u betaalt voor geleend geld. Het kan ook de vergoeding zijn die u ontvangt voor uitgeleend geld. Rendement op een lening kan variëren per rentetarief. Toch zijn rente en rendement niet hetzelfde.

Hoe wordt het rendement van fonds euros berekend?

Het rendement van fonds euros wordt bepaald door diverse factoren. De jaarlijkse uitkering is niet vooraf bekend; deze wordt achteraf vastgesteld op basis van beleggingsresultaat en de commerciële strategie van de verzekeraar. Winst of verlies van risicovollere portefeuilleonderdelen beïnvloedt dit rendement direct. Uw rendement hangt af van de prestaties van de onderliggende fondsbeleggingen; voor de berekening wordt vaak een constant rendement verondersteld. Herbelegging van dividenden reflecteert ook in de rendementen. Een rentefonds volgt de kortetermijnrente van de Europese Centrale Bank (ECB); een Vastgoed Financiering Fonds baseert zijn rendement op rente-inkomsten en provisies, min de fondskosten. Het rendement van een fonds in euro binnen een Plan d’Epargne Retraite drukt het rendement van het eurofonds uit, maar niet de daadwerkelijke contractprestatie. Gemiddeld lag dit rendement in 2022 in Frankrijk rond de 2 procent.

Is het rendement van een levensverzekering gegarandeerd?

Nee, het rendement van een levensverzekering is niet altijd gegarandeerd; het is vaak variabel. Unit-linked polissen bieden bijvoorbeeld een variabel rendement, afhankelijk van het risiconiveau. Toch zijn er uitzonderingen: specifieke producten zoals M Rendement 9 waarborgen 100% kapitaalbescherming bij de einddatum. Een ander product, M Rendement 7, kan juist kapitaalverlies opleveren bij afloop van 10 jaar. In Nederland biedt een lijfrenteverzekering wel zekerheid over het uitkeringsbedrag. Ook Belgische levensverzekeringen (branche 21) garanderen rendementen, vaak tussen 0,1% en 1% zonder kapitaalverlies, met een gewaarborgd rendement van 2,25% vanaf 2013. In Frankrijk biedt een rente viagère zelfs levenslang gegarandeerd inkomen.

Waar vind je de historische rendementen per contract?

Historische rendementen per contract zijn niet openbaar in één overzicht te vinden. Elke verzekeraar publiceert deze informatie op een eigen manier. Voor specifieke historische rendementen van uw levensverzekering neemt u contact op met uw verzekeraar. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de transparantie van deze informatie.

Hoe vergelijk je fonds euros met andere spaar- en beleggingsvormen?

Om fonds euros met andere spaar- en beleggingsvormen te vergelijken, kijkt u naar de beleggingsstrategie, kosten en rendement. ETF's volgen indexen passief, terwijl beleggingsfondsen actief de beste beleggingen zoeken. Een vergelijking van beleggingsinstrumenten baseert zich op kostenaspecten zoals aankoopkosten, verkoopkosten en jaarlijkse kosten. U moet ook de managementkosten van actieve fondsen versus indexfondsen en ETF's vergelijken. Een belegger moet het rendement van een fonds vergelijken met een benchmark en het categoriegemiddelde. Voor passieve indexfondsen is het belangrijk om verschillende ETF's te vergelijken op basis van veel verschillende criteria, zoals beleggingsdoelstellingen, risico's en uitgaven van elk fonds. Zo vindt u passende fondsen die overeenkomen met uw persoonlijke investeringscriteria en waarin u vertrouwen heeft.