Is het verstandig om meer dan 100.000 euro op een spaarboekje?

Nee, het is niet verstandig om meer dan 100.000 euro op één spaarrekening bij één bank te laten staan. Het Nederlandse depositogarantiestelsel beschermt spaargeld namelijk tot maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Bedragen boven deze grens zijn niet verzekerd en lopen risico bij een faillissement van de bank, wat kan leiden tot financieel verlies.

Het depositogarantiestelsel (DGS) is een regeling die ervoor zorgt dat uw spaargeld tot een bepaald bedrag is beschermd als een bank failliet gaat. Deze bescherming geldt in heel Europa en in Nederland bedraagt de limiet 100.000 euro per persoon per bank. Dit betekent dat als u meer dan dit bedrag bij één bank heeft staan, het deel dat boven de 100.000 euro uitkomt, niet gegarandeerd is. In het geval van een bankfaillissement loopt u dan het risico om dat meerdere bedrag kwijt te raken.

Veel spaarders denken ten onrechte dat de grens van 100.000 euro per rekening of per huishouden geldt. In werkelijkheid is de bescherming maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Dit heeft belangrijke implicaties voor bijvoorbeeld gezamenlijke rekeningen. Als u samen met een partner een gezamenlijke spaarrekening heeft bij één bank, dan is in totaal 200.000 euro beschermd (100.000 euro per persoon). Echter, als één persoon 150.000 euro op een eigen rekening heeft, en daarnaast nog 50.000 euro op een gezamenlijke rekening, dan is van de eigen rekening slechts 100.000 euro beschermd, en van de gezamenlijke rekening 50.000 euro (als de partner ook 50.000 euro op die rekening heeft, is diens deel ook beschermd). De totale bescherming blijft per persoon maximaal 100.000 euro per bank.

Om het risico op verlies van spaargeld boven de 100.000 euro te beperken, wordt sterk aangeraden om uw spaargeld te spreiden over meerdere banken. Dit advies geldt zowel in Nederland als in België. Door uw spaargeld te verdelen over banken die verschillende vergunningen hebben, zorgt u ervoor dat elk deel van uw vermogen binnen de beschermde limiet valt bij een eventueel bankfaillissement. Het is hierbij van belang dat het gaat om onafhankelijke banken, die dus niet onder dezelfde bankvergunning vallen.

Bekijk de volgende scenario's om het effect van spreiding te illustreren:

• Scenario 1: €150.000 op één spaarrekening bij Bank A

  Als Bank A failliet gaat, is 100.000 euro van uw spaargeld beschermd door het depositogarantiestelsel. De resterende 50.000 euro is niet beschermd en loopt u het risico kwijt te raken.

• Scenario 2: €150.000 verdeeld over twee spaarrekeningen

  U heeft 75.000 euro op een spaarrekening bij Bank A en 75.000 euro op een spaarrekening bij Bank B. Als Bank A failliet gaat, is uw volledige 75.000 euro bij die bank beschermd. Hetzelfde geldt als Bank B failliet gaat. In dit geval is uw totale spaargeld van 150.000 euro volledig beschermd.

• Scenario 3: €220.000 verdeeld over drie spaarrekeningen

  U heeft 100.000 euro bij Bank A, 100.000 euro bij Bank B en 20.000 euro bij Bank C. In dit scenario is uw totale spaarvermogen van 220.000 euro volledig beschermd, omdat het bedrag bij elke bank onder de 100.000 euro grens per persoon valt.

Naast het spreiden van spaargeld over meerdere banken, kunt u voor bedragen boven de 100.000 euro ook overwegen om te beleggen in alternatieven zoals Geldmarkt-ETF's. Dit kan eveneens helpen om risico's te spreiden en uw vermogen te beschermen bij een bankfaillissement.