Kun je een hypotheek krijgen op een stuk grond?

U kunt een hypotheek krijgen op een stuk grond, al wijkt dit af van een standaard hypotheek voor een woning. Een hypotheek is een lening waarbij onroerend goed als onderpand dient, en dit omvat in specifieke gevallen ook een stuk grond. Dit is het geval wanneer de grond bestemd is voor woningbouw of als aanvulling op een bestaande woning.

Een hypotheek, ook wel hypothecaire lening genoemd, is per definitie een lening waarbij vastgoed of onroerend goed als zekerheid wordt gebruikt. Hoewel de meeste hypotheken worden afgesloten voor de aankoop of verbouwing van een huis, valt grond juridisch gezien ook onder onroerend goed. Dit betekent dat een stuk grond in principe als onderpand kan dienen voor een lening.

De haalbaarheid van een hypotheek op grond is echter sterk afhankelijk van het specifieke doel en de context. Geldverstrekkers beoordelen de aanvraag zorgvuldig op basis van het risico en de waarde van het onderpand. Hierbij worden de volgende scenario's onderscheiden:

• Grond voor zelfbouw (met bouwplan): Wanneer u een stuk grond koopt met de concrete intentie en een gedetailleerd plan om daarop een woning te bouwen, is het verkrijgen van een hypotheek hiervoor goed mogelijk. De geldverstrekker kijkt dan naar de toekomstige waarde van de grond inclusief de daarop te realiseren woning. De hypotheek wordt in dit geval in fases uitgekeerd, afhankelijk van de voortgang van de bouw. De grond dient als initieel onderpand, waarna de woning in aanbouw geleidelijk aan de zekerheid wordt toegevoegd.
• Grond naast een bestaande woning: Als u al eigenaar bent van een woning en een aangrenzend stuk grond wilt aankopen, kunt u daarvoor een hypotheek afsluiten. De hypotheek wordt dan uitgebreid of opnieuw afgesloten, waarbij zowel uw bestaande woning als het aangekochte stuk grond als onderpand dienen. Dit wordt door geldverstrekkers beschouwd als een logische uitbreiding van het bestaande onroerend goed en is goed financierbaar.
• Losse grond zonder bouwplannen of bestaande woning: Dit is het meest uitdagende scenario. Het verkrijgen van een standaard hypotheek voor alleen een stuk grond zonder directe bouwplannen of koppeling aan een bestaande woning is aanzienlijk moeilijker. Geldverstrekkers beschouwen dit als een hoger risico, omdat de waarde van onbebouwde grond volatieler kan zijn en de verkoopbaarheid minder zeker. In dergelijke gevallen zal een geldverstrekker eerder geneigd zijn om aanvullende zekerheden te vragen of een hogere eigen inbreng te eisen. Soms kunnen alternatieve financieringsvormen, zoals een zakelijke financiering (indien de grond een zakelijk doel heeft) of een persoonlijke lening (voor kleinere bedragen), een optie zijn.

Voor geldverstrekkers is een hypotheek primair bedoeld om de verwerving of verbouwing van een woning te financieren, waarbij de woning zelf de belangrijkste zekerheid vormt. Hoewel grond onbetwistbaar een vorm van onroerend goed is, zijn de liquiditeit en de waardebepaling ervan zonder bebouwing complexer. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de financiële dienstverlening, waaronder hypotheken, en ziet toe op verantwoorde kredietverstrekking. Elke aanvraag voor een hypotheek op grond wordt individueel beoordeeld, waarbij de geldverstrekker let op factoren zoals de bestemming van de grond (bijvoorbeeld bouwgrond, agrarische grond), de ligging, de aanwezigheid van eventuele vergunningen en uw persoonlijke financiële draagkracht. Voor meer diepgaande informatie over hypotheken en de voorwaarden kunt u hier meer over hypotheken vinden.