Is beleggen nog interessant?
Is beleggen nog interessant?
Beleggen is nog steeds interessant als u uw vermogen wilt laten groeien, vooral op de lange termijn. Het biedt de mogelijkheid om hogere rendementen te behalen dan sparen, wat het een verstandige en financieel aantrekkelijke keuze maakt als alternatief voor spaargeld op de bank. Dit geldt met name wanneer u het geld voorlopig niet nodig heeft en bereid bent een overwogen risico te nemen. Op deze pagina leest u wanneer beleggen interessante rendementen kan bieden en welke rol factoren zoals inflatie en box 3 hierbij spelen.
Kort antwoord: wanneer beleggen nog interessant is
Beleggen blijft interessant wanneer u streeft naar langetermijngroei van uw vermogen, vooral als u geld voorlopig kunt missen en een overwogen risico durft te nemen. Het kan hogere rendementen opleveren dan sparen, zoals de periode 1976-2016 liet zien. Voor langere termijn financiële doelen is beleggen een effectieve manier om uw geld aan het werk te zetten en waardestijging te realiseren.
Op de lange termijn is beleggen lonend, zeker als u vroeg begint en marktdalingen kunt overbruggen. De beste tijd om in aandelen te stappen is zo vroeg mogelijk, mits u financieel klaar bent en focust op langetermijngroei. Financieel advies uit 2023 bevestigt dat beleggen voor vrijwel iedereen een goed idee kan zijn. Beleggen in aandelen of obligaties blijft risicovol. Toch is het het meest interessant bij een langetermijnbelegging met geld dat u minstens een paar jaar niet nodig heeft. Voor aandelenbeleggen geldt specifiek dat het verstandig is als u het geld niet binnen vijf jaar nodig heeft.
Beleggen versus sparen: wat levert op lange termijn meer op?
Beleggen levert op lange termijn doorgaans meer rendement op dan sparen. Dit komt doordat beleggen betere rendementsvooruitzichten biedt en vaak lucratiever is, terwijl sparen op langere termijn minder oplevert en inflatie de koopkracht vermindert.
Rendement van beleggen
Rendement van beleggen is de opbrengst van uw investering, uitgedrukt als een percentage jaarlijkse groei. Dit percentage geeft de verwachte jaarlijkse opbrengst weer. U berekent dit door het verschil te delen door het oorspronkelijke bedrag en te vermenigvuldigen met 100. Historisch gezien ligt het gemiddelde rendement op beleggen ongeveer op 7 procent per jaar voor een goed gespreide portefeuille. De hoogte van dit rendement hangt sterk af van het type investering, zoals aandelen of obligaties, en is altijd gekoppeld aan het nemen van risico. Wat u als een 'goed' rendement ziet, hangt af van uw persoonlijke beleggingsdoelen en risicotolerantie. Het rendement dat u nodig heeft om uw doel te bereiken, is afhankelijk van wat u nastreeft. Bovendien worden rendementen vaak herbelegd, wat door het rente-op-rente effect meer rendement genereert.
Rente op sparen
De rente op sparen is momenteel laag en levert meestal een kleine rente op. Sparen voor uw pensioen levert tegenwoordig weinig extra geld op, zoals in 2024 in Nederland. Vaak is de rente op sparen lager dan de inflatie, waardoor uw koopkracht afneemt. Voor pensioenopbouw in 2025 levert sparen door de lage rente weinig rendement op, wat een nadeel is voor de lange termijn. In het huidige jaar (2026) biedt sparen minder rendement dan beleggen, mede doordat de kosten voor levensonderhoud sneller stijgen dan spaaropbrengsten in Nederland. Beleggen voor het pensioen overstijgt qua rendement sparen op de lange termijn. Als de spaarrente of het rendement op beleggingen hoger is dan de hypotheekrente, is het financieel voordeliger om extra te sparen of te beleggen.
Inflatie en koopkracht
Inflatie verlaagt direct uw koopkracht. Dit betekent dat hetzelfde geldbedrag na verloop van tijd minder goederen of diensten kan kopen. Inflatie leidt tot een algemeen koopkrachtverlies, waarbij u met iedere verdiende euro minder kunt aanschaffen. De koopkracht van uw spaargeld daalt door inflatie. Ook de koopkracht van uw salaris en die van huishoudens wordt verzwakt. Bij gelijk blijvend besteedbaar inkomen verlaagt inflatie uw persoonlijke koopkracht, wat resulteert in geld dat minder waard wordt en minder aankopen mogelijk maakt.
Wanneer is beleggen minder interessant?
Beleggen is minder interessant wanneer u een korte beleggingshorizon heeft, omdat het dan moeilijk is om een goed rendement te maken. Ook als u snel uitstapt bij verlies, stopt uw beleggingsproces vroegtijdig. Tijdens een recessie zien veel mensen beleggen als minder slim, wat de interesse in beleggen vermindert.
Korte beleggingshorizon
Een korte beleggingshorizon maakt beleggen minder interessant. Vooral als u uw geld binnen vijf jaar nodig heeft, is er weinig tijd om te herstellen van eventuele verliezen. Beleggers met een horizon korter dan enkele jaren moeten aandelen vermijden. Richt u dan op conservatieve beleggingsstrategieën. Denk hierbij aan een volledige belegging in obligaties of staatsobligaties, waarbij liquiditeit en veiligheid voorrang krijgen. Sparen is vaak een verstandigere keuze dan beleggen bij een korte termijn.
Noodbuffer ontbreekt
Een noodbuffer die ontbreekt, maakt beleggen minder interessant. U heeft dan geen financiële reserve voor onverwachte uitgaven. Het Nibud adviseert een buffer voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte auto of witgoed. Zonder deze buffer loopt u het risico dat u uw beleggingen moet verkopen op een ongunstig moment. Dit kan leiden tot verlies en maakt beleggen dan geen verstandige keuze.
Onrust op de beurs
Onrust op de beurs betekent dat financiële markten schommelen en aandelen onder druk staan. Dit zorgt voor nervositeit bij beleggers, die vaak wachten op rustigere tijden. De financiële markten waren in de jaren tot 2023 al onrustig. Dit kwam vaak door onverwachte gebeurtenissen zonder directe economische oorzaak. Recente volatiliteit op aandelenmarkten, zoals in de laatste weken vóór april 2025, heeft deze nervositeit verder aangewakkerd. Ook een handelsoorlog, dalende koersen en geopolitieke spanningen veroorzaken beursnervositeit. Een veranderende houding van beleggers kan deze onrust op de beurs nog even laten aanhouden. Dit leidt tot de vraag of u tijdelijk moet uitstappen en later weer instappen.
Hoe bepaal je of je nu kunt instappen?
Uw beslissing om nu te beleggen hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en doelen. Bepaal hoe lang u uw geld kunt missen en of u zelf wilt beleggen of periodiek instapt.
Geld dat je de komende jaren nodig hebt
Geld dat u de komende jaren nodig heeft, zoals voor een citytrip of autokoop, kunt u opvangen door te sparen. Ook moet u geld reserveren voor de inkomstenbelasting, vooral als uw vermogen groeit. Vanaf 2023 moet dit potje voldoende zijn om de belasting te betalen. Een overschot aan het eind van het jaar, bijvoorbeeld door onverwacht minder uitgaven, kunt u gebruiken voor toekomstige bestedingen, zoals een buffer of investeringen. Vakantiegeld en eindejaarsuitkeringen kunnen dienen als buffer voor grote uitgaven zoals vakanties of kleding. Een buffer van zes maanden leefgeld is waarschijnlijk niet direct nodig als uw financiële situatie stabiel is. Veel huishoudens hebben al een contante buffer voor meerdere maanden levensonderhoud.
Geld dat je lange tijd kunt missen
Geld dat u lange tijd kunt missen, is het meest geschikt om te beleggen. U belegt alleen met geld dat u voor een langere periode niet nodig heeft. Beleggen met geld dat u langere tijd kunt missen, is verstandig beleggen. Voor langetermijngeld betekent dit minstens tien jaar. Vermogen dat u langer dan tien jaar kunt missen, belegt u in aandelen, en dit kan veilig in wereldwijde aandelen. Geld dat u tussen zes maanden en tien jaar kunt missen, belegt u in obligaties. Zorg er wel voor dat u altijd een spaarbuffer heeft voor onverwachte kosten. Mensen met onvoldoende geld om langere tijd te missen, wordt beleggen afgeraden. Ook als u weinig geld heeft, belegt u pas als u zeker weet dat u het voor langere tijd kunt missen. Het is belangrijk om te bepalen hoe lang u uw geld kunt missen.
Zelf beleggen of periodiek instappen
Bij de keuze tussen zelf beleggen of periodiek instappen, is periodiek beleggen vaak de meest aanbevolen strategie. Het spreidt uw investeringen over verschillende instapmomenten, waardoor u profiteert van koersschommelingen. Dit vermindert de zorgen over het vinden van het perfecte instapmoment. Automatisch beleggen via een vaste maandelijkse overboeking neemt deze onzekerheid weg en maakt een geleidelijke start mogelijk. Voor beginnende beleggers is het aan te raden om te focussen op een regelmatige periodieke inleg, bijvoorbeeld €50 per maand, wat het risico vermindert. U kunt de inleg altijd aanpassen, door meer of tijdelijk minder in te leggen.
Welke rol speelt box 3 bij beleggen?
Box 3 bepaalt hoe uw vermogen, inclusief beleggingen, door de Belastingdienst wordt belast. Dit beïnvloedt uw netto rendement en of beleggen nog interessant is. Voor actuele details raadpleegt u de Belastingdienst of meerwaardebelasting informatie.
Belasting op vermogen
Belasting op vermogen is de vermogensrendementsheffing die je betaalt over je eigen vermogen in Nederland. Deze belasting drukt het rendement van beleggen als je vermogen boven een bepaalde grens komt. De vermogensbelasting heft belasting over opgebouwd vermogen van belastingplichtigen, zoals in 2024 en 2025. Vanaf 2021 is het vrijgestelde vermogen per persoon gewijzigd naar €50.000, waarboven je vermogensbelasting betaalt. Tot en met 5 juni 2025 ondergaat vermogen boven €57.684 een belastingpercentage van 36 procent op een fictief rendement. Vanaf 2025 heft de vermogensaanwasbelasting jaarlijks belasting over reguliere inkomsten uit vermogen, zoals rente en dividend. Ook ongerealiseerde waardeontwikkeling in Box 3 wordt dan belast. Een belasting over €100.000 in aandelen bedraagt na wetswijziging vanaf 2025 €1.174,40. Het is belangrijk om deze belasting mee te nemen bij de berekening van je uiteindelijke vermogen.
Effect op netto rendement
Het netto rendement is het werkelijke rendement dat u overhoudt na beleggen. Dit is belangrijker dan het bruto rendement, want het toont uw winst na aftrek van kosten en belastingen. U berekent het netto rendement door kosten, belastingen en inflatie van het bruto rendement af te trekken. Een beleggingsproduct met 5% rendement levert bijvoorbeeld 3% netto rendement op bij 2% inflatie. Is de inflatie 5%, dan blijft er netto 0% over. Ook bij vermogensbeheer verminderen kosten van 1% of 2% een bruto rendement van 6%. De werkelijke opbrengst bij verkoop van effecten wordt verder verlaagd door gerealiseerde belastingen en handelskosten.
Wanneer sparen fiscaal aantrekkelijker kan zijn
Sparen kan fiscaal aantrekkelijker zijn wanneer u profiteert van specifieke belastingvoordelen. Zo is banksparen fiscaal aantrekkelijk omdat de inleg vaak aftrekbaar is van uw belastbaar inkomen, wat direct leidt tot belastingbesparing voor de spaarder. Een fiscaal voordeel bij sparen of beleggen verbetert altijd het rendement. Duurzaam sparen kan ook belastingvoordeel opleveren, bijvoorbeeld door toepassing van de fiscale groenvrijstelling. In België kan langetermijnsparen interessant zijn als alternatief belastingvoordeel. Pensioensparen is aantrekkelijk vanwege fiscale voordelen en de gespreide kapitaalopbouw voor uw oude dag; sparen binnen de jaarruimte voor pensioen biedt eveneens belastingvoordeel. Houd er wel rekening mee dat fiscaal vriendelijk sparen en beleggen vaak toegankelijkheidsbeperkingen met zich meebrengen, zoals minder vrije toegang tot uw kapitaal gedurende een bepaalde periode.
Praktische keuzes voor de lange termijn
Voor een robuuste financiële toekomst op lange termijn is het essentieel om uw financiële doelen, risicotolerantie en beleggingshorizon zorgvuldig te overwegen. Lange termijn beleggen richt zich op geduldige investering met oog op toekomstige groei en benut de kracht van rente-op-rente. Voor beleggingsdoelen van 7 tot 10 jaar of langer zijn risicovollere investeringen zoals aandelen en vastgoed aanbevolen. Goed geïnformeerde keuzes in solide bedrijven of fondsen leiden tot de beste rendementen door compounding en het vermijden van korte termijn marktschommelingen. U kunt uw beleggingsstrategie verder verfijnen door te kijken naar eenvoudige basisproducten, spreiding en kostenbeheersing.
ETF's als eenvoudige basis
ETF's vormen een eenvoudige en kosteneffectieve basis voor beleggen. Ze zijn een slimme manier van beleggen en ideaal voor beginnende beleggers, omdat u geen uitgebreide kennis van individuele aandelen of obligaties nodig heeft. Met ETF's stelt u eenvoudig een goed gespreide beleggingsportefeuille samen, wat zorgt voor diversificatie en lage kosten. U koopt ze toegankelijk met kleine bedragen via online platforms, soms al met enkele tientallen euro's. Dit maakt ze efficiënt voor het opbouwen van een langetermijnportefeuille en biedt gemak in beleggen met één transactie in grote bedrijven.
Spreiden over tijd en markten
Spreiden over tijd en markten betekent dat u niet alles in één keer belegt. De tijd die u in de markt bent, is belangrijker dan het timen van de markt. Dit vermindert de invloed van uw instapmoment en dempt uitschieters in prijsfluctuaties. Gespreid inleggen voorkomt timingfouten en beperkt tijdelijke prijsschommelingen. Het werkt goed in onvoorspelbare markten en biedt bescherming tegen onverwachte marktdips. Door aankopen over verschillende momenten te spreiden, profiteert u van koersschommelingen en voordeligere aankoopprijzen. Vooral bij grote beleggingen wordt spreiding van aankoopmomenten aanbevolen, want pogingen tot markt-timing verhogen het risico om de 26 beste beursdagen te missen.
Kosten laag houden
Om uw rendement zo hoog mogelijk te houden, moet u de kosten van beleggen laag houden. Hoge kosten verminderen uw rendement aanzienlijk in de loop der tijd. Veel beleggers maken hierdoor te veel kosten. Een effectieve beleggingsstrategie kenmerkt zich juist door lage kosten. U kunt kosten verminderen door te kiezen voor goedkope indexfondsen of ETF's met lage kostenratio's, vaak onder de 0,2%. Zelf beleggen biedt ook het voordeel van lage kosten, omdat er minder ondersteuning nodig is. Als zelfbelegger moet u de brokerkosten zo laag mogelijk houden. Kies daarom voor aanbieders met lage of geen handelscommissies.
Is beleggen op dit moment verstandig?
Het ideale moment om te beleggen bestaat niet. De toekomst is niet voorspelbaar voor een instapmoment, waardoor het beste moment om in of uit te stappen moeilijk te bepalen is. Toch is het beste moment om te beginnen met beleggen vaak nu, mits u een stevige spaarbuffer heeft opgebouwd. In 2024 werd beleggen algemeen als verstandig aanbevolen. Beleggen is voor vrijwel iedereen een goed idee, maar doe dit alleen met geld dat u op korte termijn niet nodig heeft. Een langetermijnfocus is raadzaam, zeker in onzekere tijden.
Wat te doen met 50.000 euro spaargeld?
Met 50.000 euro spaargeld is het belangrijk om eerst uw spaar- en investeringsdoelen te bepalen. Denk hierbij aan een grote aankoop of vermogensopbouw. Een deel van dit bedrag kunt u veilig op spaarrekeningen plaatsen zonder risico. Dit zorgt voor een financiële buffer en stabiliteit. Het overige deel kunt u overwegen te beleggen voor de lange termijn.
Heeft beleggen nog zin vanaf 2028?
Ja, beleggen behoudt zijn zin vanaf 2028, vooral met een langetermijnperspectief. Beleggers moeten een langetermijnperspectief behouden, ook in 2024 en verder. Investeren lijkt noodzakelijk, omdat spaargeld waarde verliest, wat beleggen ook na 2025 relevant maakt. Voor gepensioneerde langetermijnbeleggers moet de strategie passen bij een horizon van 30 jaar, ingaand vanaf juni 2025. Hoewel een investeerder in juli 2024 aangaf dat sparen weinig oplevert en beleggen risicovol is, blijft het een optie voor vermogensgroei.
Wanneer is het aan te raden om te stoppen met beleggen?
U kunt overwegen te stoppen met beleggen als uw financiële doelen zijn bereikt, of wanneer uw persoonlijke situatie drastisch verandert. Dit kan bijvoorbeeld zijn als u het geld binnenkort nodig heeft voor een grote aankoop, zoals een huis, of als u met pensioen gaat. Ook als uw risicotolerantie afneemt of er langdurige onrust op de beurs is, kan dit een reden zijn om uw beleggingen te heroverwegen. Evalueer dan uw persoonlijke situatie en doelen opnieuw. Voor specifiek advies kunt u een financieel adviseur raadplegen.