Wat gebeurt er bij faillissement van een bank?
Wat gebeurt er bij faillissement van een bank?
Bij faillissement van een bank in Nederland worden klanten beschermd door de Nederlandse Depositogarantie, die ervoor zorgt dat spaargeld tot een maximum van €100.000 per persoon per bank wordt terugbetaald. De Nederlandsche Bank (DNB) is de uitvoerder van dit systeem, dat specifiek geld op rekeningen dekt en niet van toepassing is op beleggingen.
Volgens dnb.nl beschermt de Nederlandse Depositogarantie geld dat op rekeningen staat bij Nederlandse banken. Dit systeem is ingesteld om spaarders te beveiligen mocht een bank failliet gaan. De Nederlandsche Bank (DNB) en het Depositogarantiefonds werken samen om deze garantie uit te voeren, zoals ook vermeld op dnb.nl. Het doel is om financiële stabiliteit te waarborgen en depositohouders te beschermen, zoals bepaald in een Europees kader voor herstel en afwikkeling van banken dat in Nederland is geïmplementeerd.
De bescherming van de Nederlandse Depositogarantie is vastgesteld op een maximum van €100.000 per persoon, per bank. Dit betekent dat als u meerdere rekeningen bij dezelfde bank heeft, het totale bedrag op die rekeningen tot €100.000 is gedekt. Heeft u echter geld bij verschillende banken, dan geldt de garantie van €100.000 voor elke afzonderlijke bank waar u een rekening heeft.
Voorbeeld van de depositogarantie:
Stel, u heeft spaargeld verdeeld over verschillende banken:
- Bij Bank A heeft u €80.000 op een spaarrekening en €30.000 op een betaalrekening. Het totale bedrag bij Bank A is €110.000. Bij faillissement van Bank A krijgt u maximaal €100.000 terug via de Depositogarantie.
- Bij Bank B heeft u €75.000 op een spaarrekening. Bij faillissement van Bank B krijgt u de volledige €75.000 terug, aangezien dit onder de grens van €100.000 valt.
- Bij Bank C heeft u samen met uw partner een gezamenlijke rekening met €150.000. Omdat de garantie per persoon geldt, zijn beide partners voor €75.000 gedekt, wat neerkomt op de volledige €150.000 voor de gezamenlijke rekening.
Dit illustreert dat de grens van €100.000 strikt per persoon en per bank wordt toegepast, waardoor u bij meerdere banken in theorie een hoger totaalbedrag kunt beschermen.
Een veelvoorkomende misvatting is dat alle financiële producten bij een bank onder de depositogarantie vallen. Dit is echter niet het geval. De Nederlandse Depositogarantie beschermt uitsluitend geld op rekeningen, zoals spaarrekeningen en betaalrekeningen. Beleggingen, zoals aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of andere financiële instrumenten die u via een bank aanhoudt, vallen niet onder deze garantie. Deze beleggingen worden doorgaans apart geadministreerd en staan op uw naam, los van het vermogen van de bank zelf. In geval van faillissement van de bank blijven deze beleggingen in principe uw eigendom, maar de afwikkeling kan complexer zijn en de waarde ervan is afhankelijk van de markt.
Voordat een bank daadwerkelijk failliet gaat, zijn er doorgaans al toezichthoudende maatregelen genomen. Onze toezichthouders en nationale toezichthouders hebben de taak om te beoordelen of banken falen of waarschijnlijk gaan falen. Afwikkelingsautoriteiten, zoals de Gemeenschappelijke Afwikkelingsraad, kunnen bepalen of een bank faalt of waarschijnlijk gaat falen. Zij beoordelen of alternatieve maatregelen een faillissement kunnen voorkomen, of dat een afwikkeling in het algemeen belang is. Het doel van zo'n afwikkeling is het behoud van financiële stabiliteit, de bescherming van depositohouders en kritieke bankfuncties, en het minimaliseren van het gebruik van overheidsmiddelen.