Beleggen op oudere leeftijd

Beleggen op oudere leeftijd is zeker nog zinvol, en kan zelfs een mooi rendement opleveren vergeleken met een reguliere spaarrekening. Het vereist wel een andere aanpak dan op jongere leeftijd, waarbij de impact van investeringsfouten groter kan zijn. Op deze pagina leest u welke strategieën passen bij uw leeftijd en hoe u veilig kunt beginnen.

Is beleggen op oudere leeftijd nog zinvol?

Beleggen op oudere leeftijd kan zeker zinvol zijn, vooral als u een mooi rendement wilt behalen vergeleken met een reguliere spaarrekening. Zelfs op 50-jarige leeftijd is starten met beleggen via een spaarplan nog mogelijk en zinvol, zo bleek uit advies in 2021. Ook voor gepensioneerden blijft investeren zinvol, zolang er een toekomstige levensverwachting bestaat.

Wel is het zo dat investeringsfouten op latere leeftijd, bijvoorbeeld in de 50s, een hogere impact kunnen hebben. Dit komt vaak door grotere financiële verantwoordelijkheden zoals een huis of pensioen. Voor beleggers ouder dan 67 jaar zijn aandelenbeleggingen niet te riskant voor vermogensbehoud en groei, mits er een lange beleggingshorizon is. Bent u ouder dan 70 jaar, dan is het raadzaam om minder risicovolle beleggingen te kiezen voor stabielere rendementen. Een oude beurswijsheid adviseert om naarmate u ouder wordt meer obligaties in uw portefeuille op te nemen. Voor senioren boven de 70 jaar is het zelfs raadzaam om de portefeuille te balanceren met 70 procent in obligaties. Op 75-jarige leeftijd omvat beleggen ook advies over de voorbereiding van nalatenschap en belastingoptimalisatie, zeker bij het genieten van pensioen met een eventuele erfenis.

Welke risico's passen bij latere leeftijd?

Bij beleggen op oudere leeftijd komen specifieke risico's kijken. Investeringsfouten hebben op latere leeftijd, bijvoorbeeld in de 50, een hogere impact. Dit komt door grotere financiële verantwoordelijkheden, zoals een huis of pensioen. Ook kan een hogere levensverwachting financiële risico's met zich meebrengen voor uw beleggingen.

Daarnaast leidt het spreiden van risico's over maximaal 10 jaar tot meer risico en onzekerheid in de pensioenuitkering van uw persoonlijke pensioenvermogen. Beleggers verminderen hun risicobereidheid naarmate zij ouder worden. Pensioenbeleggingen bouwen het risico bovendien langzaam af naarmate de belegger ouder wordt.

Welke beleggingsstrategie past bij uw leeftijd?

Uw beleggingsstrategie moet zich ontwikkelen op basis van uw leeftijd en levensfase; meer informatie hierover vindt u op onze site over beleggen op latere leeftijd. Dit betekent dat de verdeling tussen bijvoorbeeld aandelen en obligaties verandert naarmate u ouder wordt. Een zorgvuldige strategie is gericht op kapitaalbehoud en geleidelijke groeibeveiliging, waarbij regels zoals '100 minus uw leeftijd' helpen bij het vinden van de juiste balans tussen risico en rendement. Een gemengde aanpak met goede spreiding kan schokken opvangen en is vaak raadzaam voor pensioenbeleggers.

Aandelen

Aandelen vertegenwoordigen eigendom in een bedrijf. Ze zijn financiële instrumenten die bedrijven gebruiken om zichzelf te financieren. Als aandeelhouder krijgt u stemrecht. Ook heeft u recht op een deel van de bezittingen en winsten van het bedrijf. Dit kan leiden tot potentiële winstuitkeringen, zoals dividenden, en vermogensgroei.

Obligaties

Obligaties zijn schuldbewijzen die overheden of bedrijven uitgeven. U leent geld aan hen, en zij betalen u periodiek rente. Op de afgesproken einddatum krijgt u het geleende bedrag terug. Deze schuldbewijzen zijn verhandelbaar en komen in verschillende vormen, zoals staatsobligaties of bedrijfsobligaties. De variatie loopt van staatschuld tot bedrijfsobligaties met verschillende risicoprofielen.

Spreiding

Spreiding betekent dat u uw vermogen verdeelt over meerdere beleggingen. Dit is ontzettend belangrijk bij beleggen om risico's te beperken. U spreidt uw inleg over verschillende beleggingscategorieën, zoals aandelen, obligaties, cash en vastgoed. Daarnaast is het verstandig om ook binnen deze categorieën te spreiden, bijvoorbeeld over diverse sectoren en regio's. Stel, u belegt in één bedrijf en dat bedrijf presteert slecht — dan verliest u veel. Door uw inleg te spreiden over verschillende bedrijven en regio's, vangt u dit beter op. Een goed gespreide portefeuille beschermt u beter tegen schommelingen in de markt.

Hoe bepaalt u uw beleggingshorizon?

Uw beleggingshorizon is de tijdspanne waarin u uw beleggingen aanhoudt. Deze duur bepaalt welke beleggingsvorm het beste bij u past, of u nu kiest voor kortetermijn- of langetermijnbeleggingen. De lengte van uw horizon hangt direct af van de termijn waarop uw beleggingsdoel gerealiseerd moet zijn. Zo vraagt pensioensparen om een langere horizon dan sparen voor een vakantie. Bij beleggen op oudere leeftijd is het extra belangrijk om uw beleggingshorizon goed te bepalen.

Het bepalen van uw beleggingshorizon is afhankelijk van meerdere factoren. Uw financiële doelstellingen zijn hierin leidend, zoals vermogensvorming voor een auto, huis of uw oudedag. Het vaststellen van deze doelen helpt u de horizon te bepalen. Ook uw leeftijd, risicotolerantie en levensfase spelen een rol. Een korte termijn is minder dan 3 jaar, middellang is 3-10 jaar en langetermijn is meer dan 10 jaar. Het overwegen van deze horizon helpt u de beste investeringsoptie te kiezen, rekening houdend met mogelijke volatiliteit op korte termijn bij lange termijn doelen.

Hoe begint u veilig met beleggen?

Veilig beginnen met beleggen op oudere leeftijd doet u door te starten met gediversifieerde beleggingen, zoals indexfondsen of ETF's. Dit vermindert marktrisico door spreiding en is een veilige start voor beginners. Voordat u investeert, definieert u eerst uw financiële doelen, risicotolerantie en beleggingshorizon. Zo bouwt u geleidelijk een eenvoudige portefeuille op die bij u past.

Stap 1: Bepaal uw financiële buffer

Een financiële buffer is essentieel om onverwachte uitgaven op te vangen, zoals een kapotte wasmachine of dure autoreparatie. Volgens het Nibud moet deze buffer op uw spaarrekening groot genoeg zijn om drie tot zes maanden aan vaste lasten te dekken. Voordat u begint met beleggen, is het zelfs aanbevolen om een buffer voor 6 tot 12 maanden basislevensuitgaven op te bouwen. De exacte omvang van uw buffer hangt af van uw persoonlijke financiële situatie, inclusief inkomsten en uitgaven.

Stap 2: Kies een passend bedrag

Nadat uw financiële buffer op orde is, kiest u een bedrag om te beleggen. Dit bedrag moet passen bij uw persoonlijke situatie en risicobereidheid. Beleg alleen geld dat u voor langere tijd kunt missen. Voor een inschatting van wat verantwoord is, kunt u de richtlijnen van het Nibud raadplegen of advies inwinnen bij een financieel adviseur.

Stap 3: Stel uw risicoverdeling vast

Stap 3 in het beleggingsproces is het vaststellen van uw risicoverdeling. Hierbij bepaalt u hoeveel risico u wilt en kunt nemen met uw beleggingen. Een goed beleggingsstappenplan, vaak een 5-stappenplan, omvat altijd deze risicobepaling. U ontwikkelt zo een beleggingsstrategie die past bij uw persoonlijke doelen en risicobereidheid. Dit gebeurt vaak in overleg met een financieel adviseur om een passend risicoprofiel te kiezen.

Stap 4: Houd uw portefeuille eenvoudig

Houd uw beleggingsportefeuille eenvoudig. Dit bespaart u tijd en moeite, wat prettig is als u op oudere leeftijd belegt. Want waarom zou u zich druk maken om ingewikkelde constructies? Voor iemand die bijvoorbeeld net gepensioneerd is, is rust in de portefeuille vaak belangrijker dan jagen op maximaal rendement. Een heldere structuur met weinig verschillende beleggingen is dan de beste keuze.

Wanneer is beleggen minder geschikt?

Beleggen is minder geschikt als u het geld niet langdurig kunt missen. Dit geldt vooral wanneer u het geld op korte termijn nodig heeft. Beleggen voor korter dan vijf jaar wordt afgeraden, omdat u dan het risico loopt een deel van uw inleg te verliezen door een beurscrash.

Ook voor oudere beleggers met een korte beleggingshorizon is het verstandig om minder risico te nemen. Een beperkte tijd beschikbaar kan het moeilijk maken om een mooi rendement te behalen. Als u het geld niet voor minstens vijf tot tien jaar kunt missen, is sparen vaak een beter alternatief.

Zou een 70-jarige moeten beginnen met beleggen?

Ja, een belegger kan op 70-jarige leeftijd nog beginnen met beleggen. Het is zelfs mogelijk om al op 50-jarige leeftijd te starten met beleggen. De leeftijd zelf is geen belemmering om te investeren. Belangrijker is uw beleggingshorizon en risicobereidheid.

Is het de moeite waard om op 60-jarige leeftijd te beleggen?

Beleggen op 60-jarige leeftijd kan zeker de moeite waard zijn. Het kan een mooi rendement opleveren vergeleken met een reguliere spaarrekening. Zo kan een inleg vanaf 60 jaar na 5 jaar een eindwaarde van 281.240 euro opleveren bij een jaarlijks rendement van 10%. Een 60-jarige belegger kan ook een renteopbrengst van 11.881,36 euro ontvangen op een spaardoel van 100.000 euro over 5 jaar. Wel is het zo dat een 60-jarige belegger maandelijks meer dan 5.000 euro moet sparen om een financieel zeker pensioenvermogen op te bouwen tot 65 jaar. Een belegger zoals David moet bijvoorbeeld maandelijks £1.468,64 sparen om zijn pensioen te bereiken. Personen rond 60 jaar wordt aangeraden om minder in aandelen te beleggen en meer in veilige obligaties of risicovrije beleggingen. Investeringsfouten hebben op latere leeftijd, zoals in de 50, een hogere impact door grotere financiële verantwoordelijkheden.

Is 500.000 euro genoeg voor pensioen?

Of 500.000 euro voldoende is voor uw pensioen, hangt sterk af van uw persoonlijke situatie en wensen. In België kan een half miljoen euro spaargeld genoeg zijn om als alleenstaande 24 jaar van te leven, zonder extra inkomsten. Echter, in Nederland zijn de benodigde bedragen vaak hoger. Een zelfstandige ondernemer heeft bijvoorbeeld ongeveer 450.000 euro nodig om ruim vijftien jaar op dezelfde voet door te leven tot 65 jaar, met schattingen tot €750.000 à €1.500.000 voor dekkende uitgaven. Een persoon in loondienst die zelf pensioen wil regelen, heeft volgens een persoonlijke vuistregel uit 2022 ongeveer 700.000 euro nodig. Voor een netto pensioeninkomen tussen €2.500 en €2.700 per maand is een pensioenpot van €735.000 tot €900.000 vereist voor 25 jaar, en voor €5.000 netto per maand na 67 jaar zelfs 800.000 euro pensioenkapitaal. Een extra netto pensioeninkomen van €2.000 per maand over 20 jaar vraagt om €480.000 extra pensioenvermogen; voor €500 extra per maand over dezelfde periode is een aanvullend vermogen van €120.000 voldoende. Een bedrag van 500.000 euro kan dus een solide basis vormen voor specifieke aanvullende doelen, maar is vaak niet toereikend voor een uitgebreid pensioen in Nederland.

Is 50.000 euro spaargeld veel?

Of 50.000 euro spaargeld veel is, hangt af van uw financiële doelen. Door maandelijks 100 euro te sparen via een beleggingsrekening, kunt u na 25 jaar ruim 50.000 euro opbouwen. Dit is een aanzienlijk bedrag om te bereiken. Op 50-jarige leeftijd kan 500 euro per maand sparen over 15 jaar een pensioenpot van 144.000 euro opleveren. Voor een maandelijkse behoefte van 2.000 euro tussen 50 en 100 jaar is echter een veel groter spaarsaldo nodig. Dit bedrag kan oplopen tot 1.966.000 euro, uitgaande van 2% inflatie en geen beleggingen.

Hoeveel risico kunt u nemen als u later begint?

Hoeveel risico u kunt nemen als u later begint met beleggen, is een persoonlijke afweging die u zelf moet maken. U moet uw persoonlijke risicobereidheid bepalen voordat u start met beleggen. Dit betekent dat u inschat hoeveel risico u bereid bent te nemen, afhankelijk van uw leeftijd en beleggingshorizon. Een beginnende investeerder moet kiezen tussen hogere risico's met mogelijke hogere rendementen, of veiligere beleggingen. Bent u bezorgd over mogelijke verliezen, dan is het verstandig om te starten met lage-risico beleggingsopties. Als u in één keer een bedrag wilt beleggen, bepaalt u eerst uw risicoprofiel.