Beleggen is het nieuwe sparen

Beleggen wordt steeds vaker gezien als het nieuwe sparen, vooral bij historische lage spaarrentes en stijgende inflatie die de waarde van spaargeld verminderen. Het is een aantrekkelijk alternatief geworden voor spaargeld op de bank stallen, omdat het op lange termijn een hoger rendement kan opleveren. Dit geldt voor wie geld voor langere tijd kan missen en bereid is risico te nemen. Beleggen is in veel situaties de voorkeursvorm van geldbeheer, mits u financieel gezond bent. Wel brengt beleggen met spaargeld risico’s met zich mee en is het ingewikkelder dan sparen. Voor korte termijn blijft sparen veiliger.

Wat betekent beleggen als alternatief voor sparen?

Beleggen als alternatief voor sparen betekent dat u uw geld inzet om vermogen te laten groeien, in plaats van het op een spaarrekening te laten staan. Dit wordt een aantrekkelijke optie bij historische lage spaarrentes en stijgende inflatie, die de waarde van spaargeld verminderen. Het kan potentieel hogere rendementen en betere financiële voordelen bieden dan traditioneel sparen. Een verstandige keuze is het als u geld voor langere tijd kunt missen en bereid bent risico te nemen. Deze strategie helpt uw vermogen te behouden en te laten groeien, terwijl het bescherming biedt tegen inflatie.

Waarom steeds meer Nederlanders beleggen populair vinden

Steeds meer Nederlanders vinden beleggen populair omdat traditioneel sparen weinig oplevert. De toegenomen populariteit van beleggen in Nederland rond 2020 kwam door lage spaarrentes en stijgende inflatie. Dit leidde tot een toename van beleggingen onder huishoudens in 2020. Nederlandse particuliere beleggers neigden in 2021 steeds meer naar beleggen door lage of negatieve spaarrentes en hoge inflatie.

De Nederlandsche Bank (DNB) meldde in 2021 dat de toenemende interesse van Nederlandse huishoudens in beleggen komt door verbeterde toegankelijkheid. Beleggen werd makkelijker via apps, wat leidde tot een toename van particuliere beleggers tot november 2021. Al vanaf 2018 gebruiken steeds meer Nederlanders, inclusief millennials, hun geld voor beleggen omdat sparen weinig oplevert. Beleggers in Nederland vonden beleggen op 13 januari 2022 aantrekkelijker als investeringsvorm door lagere spaarrentes. Een toename van 360.000 Nederlandse online beleggers kan verklaard worden door een verhoogde interesse in hoog rendement, mede door meer tijd en middelen tijdens de coronacrisis.

Wanneer is beleggen slimmer dan geld op een spaarrekening?

Beleggen is slimmer dan geld op een spaarrekening wanneer u een langere termijn voor ogen heeft en bereid bent risico te nemen. Op de lange termijn levert beleggen met spaargeld potentieel meer rendement op dan sparen. Dit is vooral het geval als spaargeld weinig rendement biedt en de inflatie stijgt, waardoor de waarde van uw geld afneemt. Geld beleggen kan dan superieur zijn om uw spaargeld te beschermen tegen waardeverlies en vermogen op te bouwen. U kunt hier meer over lezen op beleggen levert meer op dan sparen.

Een slimme zet is beleggen met spaargeld in plaats van het op een spaarrekening te laten staan met weinig of geen rente. De keuze hangt wel af van uw persoonlijke risicobereidheid. Beleggen van spaargeld kan op langere termijn een beter rendement opleveren dan sparen bij een bank. Wel is het zo dat beleggen door spaarders kan leiden tot variabele rendementen en risico's. Beleggen levert meestal hoger rendement op dan sparen, maar brengt ook kosten en risico's met zich mee.

Hoe begin je met beleggen als je nu spaart?

U begint met beleggen door stapsgewijs te sparen, zelfs zonder groot startkapitaal. Maandelijks beleggen met weinig geld is een ideale manier om te starten. Een vroege start is cruciaal om het rente-op-rente effect optimaal te benutten voor vermogensgroei. De veiligste en meest waarschijnlijke methode voor vermogensopbouw is vroeg beginnen met sparen en intelligent beleggen. Dit proces omvat het bepalen van uw doelen, het kiezen van een bedrag dat u kunt missen, het openen van een beleggingsrekening en het spreiden van uw investeringen.

Bepaal je doel en looptijd

Een financieel doel vereist dat u een tijdshorizon vaststelt voor het bereiken ervan. Dit betekent dat u duidelijk en meetbaar maakt wanneer uw doel gerealiseerd moet zijn. Elk financieel doel heeft een eigen tijdshorizon. Denk aan korte, middellange of lange termijn, zoals sparen voor een reis binnen een jaar of een huis binnen tien jaar. Uw financiële doelen bepalen de duur van uw investeringsperiode. Een financieel plan legt deze tijdshorizon per doel vast, inclusief hoeveel inkomsten u wilt genereren en binnen welke tijdspanne. De investeringsdoel tijdsperiode moet een geschikte termijn zijn voor het bereiken van het investeringsdoel.

Kies een bedrag dat je kunt missen

Kies een bedrag om te beleggen dat u voor langere tijd kunt missen. Beleggers met weinig geld moeten er zeker van zijn dat zij dit geld voor een langere periode kunnen missen. Het wordt afgeraden om te beleggen met geld dat u snel nodig kunt hebben. Dit voorkomt dat u gedwongen bent te verkopen op een ongunstig moment en beschermt u tegen onnodige risico's.

Open een beleggingsrekening

Een beleggingsrekening openen is de eerste stap voor een particuliere belegger die wil starten met beleggen. Deze rekening is een vereiste bij de gekozen broker of bank om te kunnen beleggen. U kunt een investeringsrekening openen bij een online broker, een beleggingsfondsaccount of via een robo-adviseur. Het openen van zo'n rekening vereist registratie bij een betrouwbare broker met lage kosten en een gebruiksvriendelijke interface. Denk hierbij aan platforms zoals DEGIRO of eToro, waar u een waardpapierdepot kunt openen voor aandelenhandel. Ook als u spaargeld heeft en zelf wilt beleggen, is een beleggingsrekening bij een broker de manier om te beginnen.

Start met een brede spreiding

Met een brede spreiding verdeelt u uw beleggingen over verschillende soorten activa. Zo vermindert u het risico. Als één belegging minder goed presteert, vangen andere dat op. Dit is een algemeen geaccepteerd principe in de beleggingswereld.

Welke risico's, kosten en rendementen moet je kennen?

Bij beleggen zijn risico en rendement altijd met elkaar verbonden, waarbij een hoger potentieel rendement gepaard gaat met een hoger risico. Uw risicobereidheid beïnvloedt de rendementskansen, en het is cruciaal de risico's goed te begrijpen, want rendement wordt uiteindelijk bepaald door risicomanagement. Rendement zonder risicoanalyse kan leiden tot negatieve verrassingen, en u moet ook rekening houden met kosten, inflatie en koersschommelingen.

Rendement versus inflatie

Rendement versus inflatie gaat over de werkelijke winst op uw geld na correctie voor prijsstijgingen. Het nominale rendement is wat u ziet voordat inflatie is meegenomen. Het reële rendement is het rendement na aftrek van inflatie, oftewel het inflatie-gecorrigeerd rendement. Dit reële rendement bepaalt de werkelijke koopkrachtwinst of -verlies van uw beleggingen. Inflatie werkt namelijk contra op de koopkracht van uw vermogen. Om uw koopkracht te behouden, moet uw rendement op vermogen hoger zijn dan de inflatie. Een goed rendement op beleggingen is gelijk aan of hoger dan inflatie en het gemiddelde marktrendement.

Koersschommelingen en verliesrisico

Koersschommelingen betekenen dat de waarde van uw beleggingen kan fluctueren. Dit koersrisico brengt altijd het risico op beleggingsverlies met zich mee. Grote schommelingen in de aandelenmarkt kunnen leiden tot verlies van een deel of de gehele investering. Vooral bij enkele aandelen zijn grote koersschommelingen verbonden aan een groot beleggingsrisico. Beleggingsrisico ontstaat door marktschommelingen, economische veranderingen en bedrijfsresultaten. De risico's omvatten ook het verlies van ingelegd geld en onverwachte veranderingen in economische omstandigheden. Tussentijdse koersschommelingen bij aandelen zijn onvermijdelijk. Zelfs bij matig offensief beleggen kan dit tijdelijk verlies veroorzaken.

Kosten van fondsen en transacties

De kosten van fondsen en transacties bestaan uit verschillende onderdelen. Bij actief beheerde beleggingsfondsen betaalt u beheerskosten en transactiekosten. Deze transactiekosten zijn aanvullende kosten bovenop de Total Expense Ratio. Ze ontstaan doordat de fondsmanager frequent waardepapieren aan- en verkoopt binnen de fondsportefeuille. Deze hoge handelsactiviteit leidt tot middelhoge tot hoge transactiekosten, die de fondsbeheerder maakt en verwerkt in de koers van het fonds. Dit betekent dat u goed moet letten op de totale kosten, want deze kunnen uw rendement beïnvloeden.

Welke beleggingsvormen passen bij beginnende spaarders?

Voor beginnende spaarders zijn laagdrempelige beleggingsvormen zoals ETF's, indexfondsen en obligaties een goede start. Deze opties zijn vaak geschikt voor kleine, regelmatige investeringen en helpen bij het opbouwen van een gediversifieerde portefeuille. Denk hierbij aan aandelen, ETF's en indexfondsen.

Aandelen

Aandelen vertegenwoordigen eigendom in een bedrijf. Als aandeelhouder heeft u mede-eigendom van een aandelenmaatschappij. U krijgt hiermee een aandeel in het bedrijf en recht op een deel van de bezittingen en winsten. Ook heeft u stemrecht op aandeelhoudersvergaderingen. Dit geeft u potentiële winstuitkeringen, zoals dividenden, en de mogelijkheid tot vermogensgroei. Bedrijven gebruiken aandelen als financieel instrument om zichzelf te financieren.

ETF's

ETF's zijn beleggingsfondsen die de prestaties van een index of activum nabootsen. Ze bieden een gemakkelijke en brede mogelijkheid voor vermogensdiversificatie, wat ze veelzijdig maakt voor zowel beginners als ervaren beleggers. U krijgt toegang tot breed gespreide indices via een enkele effectenbeurs, zelfs met kleine bedragen. Dit faciliteert investeringen voor beginnende particuliere beleggers. ETF's zijn een eenvoudige en efficiënte manier om een langetermijnportefeuille op te bouwen. Ze zijn bovendien relatief eenvoudig te beheren, staan bekend om hun belastingefficiëntie en bieden een hogere beleggerszekerheid door hun speciale activastatus.

Indexfondsen

Indexfondsen zijn beleggingsfondsen die een specifieke marktindex passief volgen. Ze reproduceren de prestaties van deze index, zoals een aandelenmarktindex. Dit biedt u directe en brede diversificatie, met lage kosten en kosteneffectieve blootstelling aan de markt. Door hun transparantie in beleggingstitels weet u precies waarin u belegt. Indexfondsen kunnen een kernbelegging vormen in een gediversifieerde portefeuille.

Is beleggen altijd beter dan sparen?

Nee, beleggen is niet altijd beter dan sparen. Op de lange en middellange termijn is beleggen meestal gunstiger en levert het meer rendement op dan sparen. Echter, beleggen is risicovoller en brengt meer kosten met zich mee. Voor korte termijn doelen is sparen veiliger. Beleggen is een voorkeursvorm van geldbeheer in veel situaties, vooral als u financieel gezond bent. Een combinatie van sparen en beleggen kan verstandig zijn, zeker als u het vermogen pas over jaren nodig heeft.

Heeft 100 euro per maand beleggen zin?

Ja, beleggen met €100 per maand kan zeker zinvol zijn, vooral op de lange termijn. Een belegger die maandelijks €100 inlegt en compound interest toepast, kan na langdurig beleggen bijna €250.000 bij elkaar beleggen. Dit komt door het rente-op-rente effect, wat leidt tot flinke groei in rendement. Een vroege startende belegger kan met een maandelijkse inleg van €100 na 40 jaar beleggen bijna €190.000 hebben opgebouwd bij een gemiddeld rendement van 6 procent. Zelfs met rendement gedrukt door kosten tot 5,8% kan de opgebouwde waarde na 30 jaar nog €141.673 bedragen. Voor een periode van 30 jaar kan een belegger met 7 procent rendement een vermogen van €122.709 opbouwen, of €49.000 bij 6 procent rendement. Wie iedere maand €100 tot €200 belegt, kan binnen 40 jaar zelfs meer dan €600.000 opbouwen bij een gemiddeld rendement van 8 procent. Ook na 25 jaar sparen via een beleggingsrekening kunt u ruim €50.000 bereiken.

Wanneer is het aan te raden om te stoppen met beleggen?

U kunt overwegen te stoppen met beleggen wanneer u uw financiële doel heeft bereikt, uw risicobereidheid verandert, of de markt ongunstig is voor uw strategie. Evalueer uw beleggingsstrategie regelmatig. Denk aan veranderingen in uw persoonlijke situatie, zoals een naderende grote uitgave of uw pensioen. Externe factoren, zoals een langdurige marktdaling, kunnen ook een reden zijn om uw positie te heroverwegen. Voor advies over uw specifieke situatie raadpleegt u het beste een financieel adviseur of de richtlijnen van het Nibud.

Wat is de 4%-regel bij beleggen?

De 4%-regel is een richtlijn voor het duurzaam opnemen van vermogen uit uw beleggingen. U kunt jaarlijks 4% van uw belegde vermogen opnemen zonder dat uw kapitaal opraakt. Deze regel vormt de basis voor de Safe Withdrawal Rate en komt voort uit de Trinity Study. Die studie onderzocht een inflatie-gecorrigeerde jaarlijkse opname van 4% van de portefeuillewaarde, gebaseerd op historische Amerikaanse aandelen- en obligatierendementen van 1926 tot heden. Het doel is financiële onafhankelijkheid te bereiken en uitputting van vermogen binnen 30 jaar te voorkomen. De regel adviseert om 25 keer uw jaarlijkse uitgaven te sparen om zo 4% per jaar voor levensonderhoud op te kunnen nemen. Houd er wel rekening mee dat de 4%-regel een grove vuistregel is. De regel negeert fiscale factoren en rendementsschommelingen, wat onzekerheden met zich meebrengt.

Hoe voorkom je dat je te veel risico neemt?

Om te veel risico te voorkomen bij beleggen, bepaalt u eerst uw persoonlijke risicobereidheid. Dit betekent dat u nagaat hoeveel verlies u kunt dragen zonder in financiële problemen te komen. Een brede spreiding van uw beleggingen helpt om risico's te verminderen — dit is vaak de meest effectieve strategie. Voor algemene richtlijnen over budgetteren en risicoprofielen kunt u de publicaties van het Nibud raadplegen.