Heeft beleggen invloed op de hypotheek?

Beleggen heeft zeker invloed op de hypotheek, zowel bij de aanvraag als bij het hebben van een hypotheek. Beleggingsvermogen kan dienen als eigen geld om de benodigde hypotheek te verlagen, of kan door geldverstrekkers deels worden meegeteld als fictief inkomen om de maximale leencapaciteit te verhogen. Daarnaast is er de beleggingshypotheek, waarbij de aflossing direct afhankelijk is van beleggingsprestaties.

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, kan uw beleggingsvermogen op twee manieren positief bijdragen. Ten eerste kunt u beleggingsgeld inzetten als eigen middelen voor de aankoop van een huis. Door een deel van de koopsom met eigen geld te betalen, verlaagt u het hypotheekbedrag en daarmee vaak ook de maandlasten. Dit kan gunstig zijn voor uw financiële positie en de acceptatie van de hypotheekaanvraag.

Ten tweede kunnen geldverstrekkers een deel van uw vrij beschikbare beleggingsvermogen meetellen als fictief inkomen. Dit verhoogt uw toetsinkomen, wat kan leiden tot een hogere maximale hypotheek. Geldverstrekkers mogen jaarlijks maximaal 3% van het vrij beschikbare beleggingsvermogen als fictief inkomen meenemen in de berekening. Dit percentage is lager dan 3% als de actuele hypotheekrente eveneens lager is dan 3%.

Rekenvoorbeeld fictief inkomen (2026)

Stel, u heeft €150.000 aan vrij beleggingsvermogen. Een geldverstrekker mag hiervan maximaal 3% als fictief inkomen meerekenen. Dit komt neer op €4.500 per jaar (€150.000 0,03). Als de leennorm 4,5 keer het inkomen bedraagt, kan dit fictieve inkomen resulteren in ruwweg €20.250 extra leencapaciteit (€4.500 4,5). Dit toont aan dat beleggingen een aanzienlijke impact kunnen hebben op het bedrag dat u maximaal kunt lenen.

Naast de invloed op de aanvraag, hebben beleggingen ook een specifieke rol bij de beleggingshypotheek, een hypotheekvorm die in het verleden populair was en waarbij de aflossing via beleggingen plaatsvindt. Hoewel deze vorm minder vaak wordt afgesloten dan annuïtaire of lineaire hypotheken, zijn er nog steeds veel mensen die een dergelijke hypotheek hebben. De prestaties van het beleggingsfonds waarin wordt belegd, bepalen de uiteindelijke kapitaalopbouw voor de aflossing van de hypotheek.

De beleggingshypotheek kent specifieke kenmerken:

• Risico's: Beleggen brengt risico's met zich mee. Er is een kans dat u minder terugkrijgt dan u heeft ingelegd, wat kan resulteren in onvoldoende eindkapitaal om de hypotheek volledig af te lossen. Dit betekent dat u aan het einde van de looptijd een restschuld kunt overhouden.
• Kansen: Aan de andere kant kunnen goed presterende beleggingen leiden tot een potentieel hoger rendement dan bij andere hypotheekvormen. Dit kan betekenen dat u de hypotheek sneller of met een groter overschot kunt aflossen.
• Maandlasten: De maandelijkse inleg voor het beleggingsgedeelte beïnvloedt de totale maandlasten van de hypotheek. Deze inleg is essentieel voor de kapitaalopbouw.

Het is dus duidelijk dat beleggingen op verschillende manieren invloed kunnen uitoefenen op uw hypotheek. Of het nu gaat om het vergroten van uw leencapaciteit, het verlagen van uw maandlasten met eigen geld, of de directe aflossing via een beleggingshypotheek, uw beleggingspositie is een factor van betekenis.