Bestaat er garantie bij beleggen?

Bij beleggen bestaat er geen garantie op rendement, waardeontwikkeling of terugbetaling van uw kapitaal. Dit geldt zowel voor beleggen op de beurs als voor investeringen in beleggingsfondsen. Investeringen in beleggingsfondsen garanderen bijvoorbeeld niet dat het geïnvesteerde bedrag volledig wordt terugbetaald. Op deze pagina leest u welke bescherming er wel is en hoe u risico's kunt beperken.

Wat betekent garantie bij beleggen?

Garantie bij beleggen betekent dat u uw ingelegde kapitaal aan het einde van de looptijd minimaal terugkrijgt. Dit principe van kapitaalbehoud vindt u bij specifieke garantieproducten. De theorie hierachter is dat rente-inkomsten uit veilige beleggingen worden gebruikt om uw kapitaal te garanderen. Zo bieden Garantiezertifikate bijvoorbeeld kapitaalgarantie en beschermen ze tegen verlies.

Beleggers kiezen vaak voor zo'n garantieproduct beleggen voor risicospreiding. Een risicovrije investeringsmogelijkheid garandeert uw kapitaal. Houd er wel rekening mee dat garantieproducten voor particuliere beleggers bijna geen opbrengst leveren. Ze bieden weliswaar rendementskansen, maar de focus ligt op zekerheid.

Welke bescherming heb je met je geld?

Uw geld is op verschillende manieren beschermd, afhankelijk van hoe u het aanhoudt. Spaargeld is in Nederland en de Europese Unie tot 100.000 euro per bank per persoon beschermd door het depositogarantiestelsel. Voor beleggingen zijn er andere vormen van bescherming, zoals vermogensscheiding en beleggerscompensatie, die risico's beperken en ingelegd geld kunnen beschermen tegen grote dalingen. Zelfs bij defensief beleggen of specifieke producten zoals Festgeld kunt u rekenen op kapitaalbescherming tot hetzelfde bedrag.

Vermogensscheiding

Vermogensscheiding betekent dat jouw beleggingen en tegoeden apart staan van het vermogen van de bank of broker. Dit is een verplichte maatregel in Nederland, ingesteld om jouw belegde vermogen te beschermen. Bij een faillissement van de aanbieder vallen jouw beleggingen niet in de failliete boedel. De Nederlandse wet beschermt zo jouw geld, zoals bleek bij het faillissement van Van Lanschot Kempen.

Beleggerscompensatie

Het beleggerscompensatiestelsel is een garantieregeling van de Nederlandse regering. Dit stelsel biedt compensatie aan particuliere beleggers bij insolventie van een bank of beleggingsonderneming. U komt in aanmerking voor een maximale vergoeding van 20.000 euro per persoon per instelling. Deze compensatie geldt bijvoorbeeld wanneer uw effecten niet kunnen worden teruggegeven. Het stelsel vergoedt echter geen waardeverlies door koersdalingen.

Depositogarantie bij sparen

Het depositogarantiestelsel garandeert uw spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank. Dit stelsel beschermt uw spaargelden bij een faillissement van een bank, zowel in Nederland als de rest van de Europese Unie. Het zorgt voor veilig sparen op uw bankrekeningen. Heeft u spaargeld bij verschillende merkbanken? Als deze onder één en dezelfde bank vallen, geldt de garantie van 100.000 euro voor het totale bedrag bij die bank.

Wanneer is je geld niet gegarandeerd?

Uw geld is niet gegarandeerd bij beleggen als er sprake is van koersrisico, faillissement van de aanbieder of risicovolle beleggingen zoals crypto. Deze situaties brengen specifieke risico's met zich mee die uw inleg kunnen beïnvloeden. Het is belangrijk deze risico's te begrijpen voordat u belegt.

Koersrisico

Koersrisico is het risico dat uw beleggingen minder waard worden. Dit betekent dat financiële activa in waarde kunnen verminderen door prijs- of koersontwikkelingen. U loopt hierdoor het gevaar een deel van uw ingelegde geld te verliezen.

Het is het risico dat de koers van beleggingen aanzienlijk fluctueert en daalt door onverwachte marktbewegingen. Ook bedrijfsgebonden factoren, zoals jaarresultaten of veranderingen in bedrijfsomstandigheden, kunnen hieraan bijdragen. Koersrisico hangt nauw samen met marktrisico.

Voorbeelden zijn waardevermindering van aandelen, gebouwen of grondstoffen zoals goud en olie. U kunt koersrisico niet volledig vermijden — dit risico hoort bij beleggen. Wel kunt u het gedeeltelijk verminderen door uw investeringen goed te spreiden.

Faillissement van een aanbieder

Bij een faillissement van uw beleggingsaanbieder is uw geld niet automatisch verloren. Uw beleggingen staan vaak apart van het vermogen van de aanbieder door vermogensscheiding. Dit betekent dat uw beleggingen in principe veilig zijn. Als er toch problemen ontstaan, kan het beleggerscompensatiestelsel uitkomst bieden. Voor de exacte voorwaarden en de hoogte van een eventuele compensatie raadpleegt u de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Crypto en andere risicovolle beleggingen

Investeringen in crypto en andere risicovolle beleggingen kennen geen garantie. Cryptocurrencies zoals Bitcoin en Ethereum zijn hoog risico beleggingen met aanzienlijke waardeschommelingen. Dit kan leiden tot significante verliezen voor beleggers, zelfs een totaal verlies van uw ingelegde kapitaal. De extreme volatiliteit en snelle prijsschommelingen binnen korte tijd maken deze investeringen erg risicovol. Crypto blijft een ongereguleerde investering, wat betekent dat er geen toezichthouder is die uw belegging beschermt zoals bij traditionele financiële producten. Investeer daarom alleen wat u kunt missen.

Bestaat er een garantie op aandelen, ETF's en fondsen?

Nee, er bestaat geen garantie op aandelen, ETF's en fondsen. Historische rendementen van ETF's bieden geen garantie voor toekomstige rendementen. Het verleden rendement van ETF's is geen garantie voor toekomstige prestaties. De voorbije waardeontwikkeling van ETF's garandeert ook geen toekomstige prestaties. De performance van ETF's is onzeker en kan niet worden gegarandeerd. Beginnende beleggers in ETF's moeten daarom geen gegarandeerd rendement verwachten.

Voor de meeste beleggers betekent dit dat u geen gegarandeerd rendement moet verwachten. Zelfs diversificatie binnen een ETF-belegging garandeert geen zekerheid van winst; het kan zelfs tot verliezen leiden. Het is een misvatting dat spreiding alleen voldoende is. Hoewel sommige waarde papierverstrekkers in ETF's een garantie kunnen geven aan beleggers, blijft het kapitaalmarktrisico bestaan. Dit betekent dat koersschommelingen in aandelen, obligaties en ETF's altijd een risico vormen. Ook bij ETFs binnen een Riester-Rente, waar bijdragen een garantie kennen, is het rendement niet gegarandeerd door dit kapitaalmarktrisico. Uitkerende ETF's en fysiek replicerende scharia-conforme ETF's bieden wel extra veiligheid en zekerheid door hun status van speciaal vermogen of direct aandelenbezit, maar dit is geen garantie op rendement.

Hoe beperk je het risico van je beleggingen?

U beperkt het risico van uw beleggingen door uw portefeuille goed te spreiden en risicomanagement toe te passen. Dit betekent dat u niet alles op één paard wedt. Door te diversificeren over verschillende producten en aanbieders verlaagt u het totale portfoliorisico. Een focus op lange termijn groei en het beheersen van kosten dragen hier ook aan bij. Ook kunt u een conservatievere assetallocatie hanteren om het risico te verminderen.

Spreiden over producten

Spreiden over producten betekent dat u uw geld verdeelt over verschillende soorten beleggingen. Denk hierbij aan aandelen, obligaties of vastgoed. Zo vermindert u het risico dat één beleggingstype slecht presteert. Dit helpt de impact van onverwachte koersdalingen te verzachten, omdat er geen garantie is op beleggingen.

Spreiden over aanbieders

Spreiden over aanbieders betekent dat u uw beleggingen bij verschillende partijen onderbrengt. Dit is een overweging als uw beleggingsportefeuille een aanzienlijke omvang heeft. Zo verkleint u het risico als één aanbieder onverhoopt in de problemen komt.

Kosten en nettorendement

Nettorendement is het rendement van uw belegging na aftrek van alle gemaakte kosten. Dit is de nettowinst die u overhoudt na bijvoorbeeld administratie- en transactiekosten. Het netto beleggingsrendement wordt berekend door aftrek van brutorendement en eventuele belastingen. Hogere kosten, zoals beheervergoedingen, verminderen direct uw nettorendement. De berekening van dit rendement omvat de eindwaarde van uw investering, verminderd met kosten, gedeeld door het startkapitaal. Lage beleggingskosten zorgen voor een hoger overgebleven rendement voor u als belegger. Bij vermogensbeheer en fondsen wordt het netto rendement voor de klant berekend als het bruto rendement minus de beheerkosten en lopende fondskosten.

Wat doe je als je meer dan 100.000 euro hebt?

Heeft u meer dan 100.000 euro spaargeld? Dan is het slim om risico te beperken. De wettelijke Einlagensicherung beschermt uw spaargeld tot 100.000 euro per bank.

Om uw risico te spreiden, kunt u het bedrag over verschillende banken verdelen. Een andere optie is om een deel in een Tagesgeld-ETF te beleggen. Zo blijft uw vermogen optimaal beschermd, ook boven de grens van de depositogarantie.

Wat is de garantie op beleggingen?

Garantie op beleggingen betekent dat u uw ingelegde kapitaal minimaal terugkrijgt aan het einde van de looptijd. Dit geldt echter niet voor alle beleggingen; een beleggingsfonds garandeert bijvoorbeeld geen terugbetaling van geïnvesteerd kapitaal, wat kan leiden tot kapitaalverliezen. Het depositogarantiestelsel, dat spaarders beschermt, geldt niet voor beleggen. Wel zijn er specifieke garantieproducten, zoals garantiezertifikate of gestructureerde beleggingsproducten, die kapitaalgarantie bieden. Deze verzekeren vaak 100 procent van het ingelegde kapitaal bij afloop van de looptijd. De theorie hierachter is dat renteinkomsten uit veilige beleggingen worden gebruikt om het kapitaal te garanderen. Aanbieders van dergelijke producten investeren hiervoor in veilige obligaties. Ook de Riester-Garantie kan kapitaalverlies door koersdalingen uitsluiten, vooral vlak voor pensioen.

Wat te doen als je meer dan 100.000 euro op de bank hebt?

Als u meer dan 100.000 euro op de bank heeft, is het verstandig om uw spaargeld te spreiden. Bij een bedrag boven 100.000 euro bij één bank loopt u het risico dat het overschot niet verzekerd is bij een faillissement. Daarom wordt geadviseerd het geld over meerdere banken te verdelen. Dit helpt bij risicobeperking. U kunt een extra spaarrekening bij een andere bank openen of beleggen in een Tagesgeld-ETF. Ook alternatieve beleggingen zijn een optie. Beleggers met meer dan 100.000 euro kunnen hun beleggingen spreiden over onafhankelijke banken of in een Geldmarkt-ETF investeren. Zo waarborgt u de maximale bescherming van uw deposito's.

Hoe lang kan je leven van 100.000 euro?

Hoe lang u van 100.000 euro kunt leven, hangt af van uw uitgaven en of u belegt. Zonder beleggen en met 2% inflatie, kunt u met 15.000 euro uitgaven per jaar ongeveer 6 jaar leven van een ton. Zonder inflatie is dit 6,67 jaar bij dezelfde uitgaven. Als u 50.000 euro per jaar uitgeeft, is de renteniersduur met 100.000 euro vermogen minder dan 4 jaar. Beleggen kan uw vermogen laten groeien; 100.000 euro kan na 30 jaar ongeveer 400.000 euro worden, uitgaande van 5,69% rendement en 0,94% jaarlijkse kosten.

Wat gebeurt er met je geld op de bank bij oorlog?

Wat er met uw geld op de bank gebeurt bij oorlog, is geen vaststaand gegeven. De Nederlandsche Bank (DNB) houdt toezicht op de financiële stabiliteit, ook in uitzonderlijke omstandigheden. Specifieke regelingen voor oorlogssituaties zijn niet publiekelijk vastgelegd in de gebruikelijke depositogarantie. Voor actuele informatie over de bescherming van uw spaargeld in dergelijke situaties kunt u de website van DNB raadplegen.

Hoe bereik je onze klantenservice op maandag tot en met vrijdag?

De klantenservice van diverse aanbieders is op werkdagen telefonisch bereikbaar. Zo staat de OG klantenservice u te woord van maandag tot en met vrijdag, van 08:00 tot 17:30 uur. U bereikt hen via telefoonnummer 070-3421111. De klantenservice van Florius is ruimer bereikbaar, van 8:30 tot 21:00 uur, op 033 – 752 50 25. Overwater organisatie klantenservice is telefonisch bereikbaar van maandag tot en met vrijdag, van 08:30 uur tot 17:00 uur. Ook Finker klantenservice is telefonisch beschikbaar van maandag tot vrijdag, doorgaans van 08:30 tot 17:00 uur. LOI's telefonische klantenservice is eveneens op werkdagen beschikbaar van 08:30 tot 17:00 uur via 088-9 390 000.